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저축성 생명보험의 현금을 제대로 활용하는 방법 – 아메리츠 재정 블로그
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[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익 – 아이테크코리아
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아이테크코리아 우리 가정을 위한 재테크 스마트 아이디어
Whole Life Insurance
Indexed Universal Life Insurance
생명보험 온라인견적
ITK 소셜네트워크를 방문해 보세요!
[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익![[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익 - 아이테크코리아](https://i0.wp.com/www.itechkorea.com/wp-content/uploads/2017/11/lifeinsurance_itk.jpg?fit=660%2C420&ssl=1)
삼성 인터넷저축보험2.2(무배당)
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보장내용 예시
해지환급금예시
최저보증이율 가정시
평균공시이율 연복리 250% 가정시
현재공시이율 연복리 241% 가정시
ì ì¶ì± ìëª ë³´í!! – ASKë¯¸êµ – 미주ì¤ìì¼ë³´
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- Summary of article content: Articles about ì ì¶ì± ìëª ë³´í!! – ASKë¯¸êµ – 미주ì¤ìì¼ë³´ 저는 34살 얘들 둘 있고요 제가몇년전 저축성 생명보험( 아비바 ) 20만불에 월 200불씩 … 저축형 생명보험의 장단점이나 종류에 대해 궁금하신점이 있다면 언제든지 … …
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홀라이프 저축성 생명보험 필요? – 은퇴덕후 EunDuk
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생명보험으로 저축하지 마세요 : 네이버 블로그
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저축보험은 결국 ‘보험’, 10년 이상 유지해야 이익 – 백세시대
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- Summary of article content: Articles about 저축보험은 결국 ‘보험’, 10년 이상 유지해야 이익 – 백세시대 해당 어르신은 저축보험인 줄 알고 3년 간 5200만원을 납입한 후 돈이 필요해 해약을 … 해피콜 본인 녹취’ 등을 증거로 들며 교보생명의 손을 들어주면. …
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저축형 생명보험
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- Summary of article content: Articles about 저축형 생명보험 판매 채널 중 최다 초회보험료를 달성했죠. 생보업계 1위인 삼성생명은 2511억원에서 2907억원으로 15.79% 증가했으며, 교보생명은 4.90% 증가한 308억원 … …
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저축성 생명보험의 현금을 제대로 활용하는 방법
생명보험 저축성 생명보험의 현금을 제대로 활용하는 방법
생명보험은 개인은퇴 준비 및 의료비용 대비, 상속플랜, 모기지 프로텍션(Mortgage protection) 등 다양한 목적으로 그 기능을 활용하고 있다. 그 중 생명보험 안에 저축기능이 포함된 저축성 생명보험은 자라난 돈을 사용할 때 여러 베네핏을 제공받을 수 있어 더욱 중요한 재정플랜으로 자리 잡고 있다. 이런 기능을 모르고 더 이상 생명보험이 필요 없다고 생각한다면 큰 실수가 될 수 있다. 취소하기 전에 저축성 생명보험의 가치를 활용하기 위한 전략들을 확인해 본다.
1. 인출
저축 기능이 포함된 보장성보험(Permanent life insurance), 리스크를 배제하며 원금보존과 적정 이자방식의 인덱스 유니버설 보험(Indexed UL) 그리고 변동성과 종신보험(Variable & Whole life) 등은 사망보상금 이상의 혜택을 제공하는데, 그 중에는 살아있는 동안 사용할 수 있는 캐쉬밸류도 포함되어 있다. 즉, 다양한 이자방식을 통해 쌓인 현금을 은행의 저축된 것과 같이 인출 해 사용이 가능하다. 만약 일정 기간 꾸준히 납입한 저축성 생명보험 플랜을 가지고 있다면 쌓인 캐쉬밸류가 상당할 수 있다. 이 저축 된 누적금액은 투자한 것보다 더 많을 수 있고, 이것은 다양한 종류의 옵션을 제공할 수 있다. 하지만, 인출하기 전에 반드시 현재의 캐쉬밸류를 확인해 균형과 정책 조건에 따라 연간 얼마나 안전하게 인출할 수 있는지를 따져야 한다. 너무 일찍 인출할 경우 정책의 캐쉬밸류가 바닥나 보험료를 더 내야하거나 보험이 소멸될 수 있기 때문이다.
2. 세금
여러 이유로 더 이상 보험이 필요 없다고 생각해서 보험을 중단하고 한꺼번에 현금을 인출하는 것은 편리할 수 있지만 세금에 미치는 영향은 반드시 고려해야 한다. 보험료로 지불한 금액 이상의 캐쉬밸류 상승은 인출할 때 보통 소득으로 세금이 부과된다. 예를 들어, 만약 5만달러를 생명보험금에 납입했고 그 것이 캐쉬밸류로 10만달러가 형성됐다면, 5만달러의 성장은 과세 대상이다. 이 세금을 유예받기 위한 조건은 해당 보험이 유지가 되며, 인출을 할 경우 이다. 이 외에 론으로 인출하는 방법도 가능하다.
3. 론 (Loan)
론을 통해 인출을 할 경우 자라난 이자소득에 대한 세금을 내지 않는다. 론 금액은 상환 여부에 대해 선택권이 있는 반면에 인출을 선택한 경우는 상환이 불가할 수 있다. 론의 경우 론이자가 발생하는데, 금리는 각 보험의 정책 계약에 의해 결정되며 보험사에 따라 다르게 설정된다. 일반적으로 일정 기간이 지난 저축성 생명보험의 경우 쌓인 캐쉬밸류로 벌어들이는 이자가 론이자를 대체할 수 있다.
4. 1035를 통해 어뉴이티로 변경
IRS 규정은 캐쉬밸류가 있는 저축성 생명보험을 1035를 통해 개인은퇴연금 어뉴이티(Annuity)로 변경할 수 있도록 하는데 즉, 한 계약에서 다른 계약으로 세금 없이 양도를 하는 것이다. 이 경우 선택하는 어뉴이티의 기능에 따라 더 많은 은퇴 수입을 창출할 수 있다. 어뉴이티로 평생인컴 옵션이 가능하고, 1035를 선택할 경우 기존의 보험은 해지되게 된다.
5. 저축증대
저축성 생명보험은 장기플랜 중 하나이다. 일정 금액을 일정 기간 동안 납부해 적정한 캐쉬밸류를 조성했다면, 어떤 방법도 사용하지 않고 유지할 경우 캐쉬밸류가 계속 축적되어 상속받는 수혜자에게 더 큰 유산을 남길 수 있다.
[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익
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저축성 생명보험의 종류
생명보험은 종류가 많지만 크게는 Term Life Insurance, Whole Life Insurance, 그리고 Indexed Universal Life Insurance로 나뉩니다.
Term Life Insurance는 10년, 20년, 30년등 기간동안 보험자의 사망시 보험금을 지급하는 가장 기본적인 보험입니다. 자동차보험과 같은 개념이죠.
Whole Life Insurance는 말그대로 보험자의 평생을 커버하며 그만큼 보험비가 매우 높지만 보험비의 일부를 저축하고 이에 대한 이자와 배당금도 받을 수 있습니다. 주식투자로 보면 일종의 배당주와 비슷하다고 볼 수 있습니다.
Indexed Universal Life Insurance는 개념적으로 보험자의 평생을 커버할 수 있으며 Whole Life와 마찬가지로 보험비의 일부를 저축할 수 있지만 그 수익은 고정이자가 아닌 주식시장의 지수를 따라갑니다. 따라서 경우에 따라 상당히 높은 수익을 볼수도 있지만 주식시장이 붕괴할경우 수익이 없는 해도 있을수 있습니다.
KEY POINTS
• Term Life는 기간성 생명보험, Whole Life는 배당금을 받을수 있는 저축성 평생보험, IUL은 주식시장의 수익을 따라가는 저축성 평생보험.
• 모든 저축성 생명보험은 투자의 개념이 아니며 평생 커버가 되는 생명보험으로 보험비의 일부를 저축하고 이에대한 일부수익을 받는 개념.
• 대부분의 저축성 생명보험은 보험비의 원금을 찾고 실질수익을 기대할 수 있는 시기는 보험사에 따라 10여년이 넘어야 함.
• 수익은 세금유예가 되며 사망보험금은 세금면제 혜택.
Whole Life Insurance
홀라이프 생명보험은 말그대로 보험자의 평생동안을 커버하는 보험으로 장점으로는 보험자가 가입한 당시의 보험비가 평생 유지가 된다는 점입니다.
저축성 생명보험비는 순수보험비[Cost of Insurance]와 저축비용[Cash Value]으로 나뉘는데 이 중 순수보험비는 20대에 가입하는것과 50대에 가입하는것은 천지차이가 있습니다.
나이가 젊을때 홀라이프 보험을 가입하면 전체보험비의 상당부분을 투자자금으로 이용할 수 있는 장점이 있는것입니다.
홀라이프 생명보험은 순수보험비를 제외한 나머지 비용을 저축이 되며 고정이자[Guaranteed Value]에 매년 회사에서 지급하는 배당금[Dividend / Non-Guaranteed Value]이 추가됩니다.
홀라이프의 장점은 수익이 세금유예가 되고 모든 보험금이 그렇듯 세금면제가 된다는 점으로 부를 세대간에 걸쳐 축적하는 좋은 투자방법일수 있습니다. 반면 단점은 일단 비용이 상당히 비싸다는 것이며 이 역시 실질 수익은 10여년이 지난 후부터 볼 수 있다는 점입니다.
아래는 고정이자를 제외한 홀라이프 보험회사들의 2007년부터 2020년까지의 배당금 지급 내역입니다.
Year 2020 2019 2018 2017 2016 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 General American NA NA 4.9 4.9 4.9 4.9 4.9 5.25 5.5 5.5 5.5 5.75 5.75 6.05 Guardian 5.65 5.85 5.85 5.85 6.05 6.05 6.25 6.65 6.95 6.85 7 7.3 7.25 6.75 John Hancock NA N/A N/A N/A 5.15 5.3 5.55 5.55 5.55 5.75 5.75 6.25 6.25 6.25 MassMutual 6.2 6.4 6.4 6.7 7.1 7.1 7.1 7 7 6.85 7 7.6 7.9 7.5 MetLife 4.7 4.7 4.7 4.7 5 5.1 5.1 5.25 5.5 5.5 5.75 6.25 6.25 6.25 New England Financial 4.65 4.65 4.65 4.65 5 5 5 5 5.25 5.25 5.25 5.5 5.5 6 New York Life 6.1 6.0 6.1 6.3 6.2 6.2 6 5.9 5.8 6.11 6.11 6.14 6.79 6.79 Northwestern Mutual 5.0 5.0 4.9 5 5.45 5.6 5.6 5.6 5.85 6 6.15 6.5 7.5 7.5 Penn Mutual 6.1 6.1 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.3 Ohio National 5.2 5.4 5.4 5.75 6 6 6 6 6.15 6.15 6.4 6.4 6.65 6.65 Foresters NA 6.23 6.23 6.58 6.83 6.65 6.42 6.45 6.09 5.90 5.60 5.60 6.32 6.70 Source: Topwholelife.com
Indexed Universal Life Insurance
저축성 생명보험을 고려하는 사람들이 가장 많이 찾는 생명보험으로 기본적으로 평생을 커버할 수 있다는 점은 Whole Life Insurance와 동일하나 순수보험비의 책정방식과 저축수익 형태가 다릅니다.
일단 IUL의 보험비도 마찬가지로 순수보험비와 저축이 되는 캐쉬발류로 나뉘는데 회사의 실적에 따라 배당금이 달라지는 홀라이프와는 다르게 주식시장의 수익률을 따라가기 때문에 일반적으로 위험성이 높은만큼 수익률도 높은것이 사실입니다.
특히 IUL은 예전의 변동성보험과는 다르게 주식시장을 따라가지만 지수가 폭락해 마이너스로 하락할 경우 0%의 바닥으로 고정시켜 더이상 손해를 보지 않도록 막아줍니다.
반대로 주식시장의 수익률이 10%이상 넘어 급등해도 보험사가 지정한 캡을 넘는 수익이상은 받을 수 없습니다.
예를 들어 2008년 주식시장이 폭락해 -50%의 하락세가 나왔어도 IUL 가입자들은 수익이 없을뿐 손해를 보지는 않고 2019년 S&P500이 29%가 넘는 폭등세가 나와도 보험사에 따라 캡이 9.5%라면 9.5%의 수익만 받을수 있는 셈입니다.
주식지수 변화 보험사 바닥지수 보험사 캡지수 실제 반영수익률 -4.0% 0.0% 9.5% 0.0% 21.8% 0.0% 9.5% 9.5%
IUL의 가장 큰 강점은 미국의 주식시장이 사실상 100년동안 대부분 상승장을 이루었다는 점입니다.
한해 수익이 마이너스로 돌아섰던 경우는 극히 드물었고 1926년부터 2018년까지의 평균 S&P500 수익률이 10%-11%를 보인다는 점, 최근 10년간 수익이 평균 13.6%에 달한다는 점은 위험대비 수익이 높다는점을 반영합니다.
다만 IUL의 장점이자 단점은 홀라이프에 비해 보험비가 저렴하나 보험비 자체는 보험자의 가입당시에 고정이 되나 IUL의 순수보험비[Cost of Insurance]는 매년 자동갱신이 된다는 점입니다.
이는 나이가 들수록 보험비자체에서 빠지는 순수보험비는 늘어날 수 있고 이에 따라 은퇴 후, 투자수익을 너무 빨리 빼거나 적을경우 보험비가 늘어나는 경우가 있을수 있다는 위험이 있습니다.
생명보험 온라인견적
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홀라이프 저축성 생명보험 필요? – 은퇴덕후 EunDuk
홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?
생명보험은 일정기간 동안만 커버해주는 텀 보험 (Term life insurance)과 종신보험(permanent life insurance)인 홀라이프 보험(whole life insurance)이 있습니다.
텀 보험(Term life insurance)은 순수 생명보험(pure life insurance)으로 자동차 보험(Car Insurance)이나 집보험(Home Insurance)과 유사합니다. 보험료를 내고, 보험료를 낸 기간동안에 사고가 발생하면 사망 보험금를 받고, 사고가 발생하지 않으면 보험료가 소멸됩니다.
하지만, 홀라이프 보험(whole life insurance)은 생명보험 뿐만아니라 투자의 기능이 있어 매월 납부하는 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)가 쌓이게 됩니다.
대부분의 경우 홀라이프 종신보험이 적합하지 않은 이유
홀라이프 보험은 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류가 쌓이기 때문에 텀 보험보다 보험료가 훨씬 비쌉니다. 대부분의 경우 홀라이프 보험을 구입하는 것보다 텀 보험을 구입하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것이 유리합니다.
또한, 홀라이프 보험의 수수료(commission)와 비용이 많습니다. ‘세상에 공짜는 없다.’는 말처럼 각각의 혜택에는 비용이 추가되어 있습니다. 따라서 홀라이프 보험에서 제공하는 혜택들이 꼭 필요한 것들인지 꼼꼼히 살펴 보아야 합니다. 하지만 생명보험은 매우 복잡한 금융상품으로 일반인들이 모든 것들을 이해하는데는 한계가 있습니다.
다음으로, 홀라이프 보험의 세금 혜택과 상속세 면제등은 대부분의 사람들에게 별 의미가 없습니다. 세금 혜택은 401K, HSA, IRA등에도 충분히 있고, 상속세도 $10,000,000 정도까지는 세금이 없기 때문입니다.
마지막으로, 홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 합니다.
홀라이프 보험 이외의 종신보험들
홀라이프 보험 이외에도 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance), 변액 유니버셜 생명보험(Variable Universal Life Insurance), 인덱스 유니버셜 생명보험(Index Universal Life Insurance)등의 종신보험들이 있습니다. 모두 홀라이프 보험보다 더 복잡하니 나에게 필요한 것이지 꼼꼼히 체크한 후에 구매을 결정 하시기 바랍니다.
훌라이프 보험에 대한 은덕 생각은?
직장에서 텀 보험(Term life insurance)을 제공하면 굳이 생명보험을 구입할 필요가 없습니다. 만약, 사망 보험금 금액이 적다면 추가로 필요한 금액만큼의 텀 보험을 구입 합니다.
텀 보험이 없는 경우는 최소한의 사망 보험금 만큼의 텀 보험을 구입하고, 나머지는 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축&투자 합니다.
홀라이프 보험이 필요한 경우는 이미 401K, HSA, IRA등에 Max Out하고도 여유가 있거나 직접 투자하기 두려워 적은 수익률이라도 필요한 경우 입니다.
홀라이프 보험같은 종신 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 합니다.
홀라이프 보험이 나에게 필요한지 확신이 없는 분들은 구입하기 전에 fee-only financial advisor와 상담한 후에 결정 하시기 바랍니다.
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