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“Knowing is not enough; we must apply. Willing is not enough; we must do.”
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주제에 대한 기사 평가 부부 의 소셜 연금
- Author: 영일샘 013
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- Date Published: 2021. 10. 1.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=FF-SfZJgNa4
부부의 소셜연금 최적화
연 소득 $200,000인 자영업 부부의 소셜연금 최적화에 대해서 분석해 보자.
부부 각각 $100,000 소득을 20년 동안 세금 보고한 경우
3번째 칼럼은 소득 $100,000에 대한 자영업자의 소셜 시큐리티 택스는 12.4%다. 예상 소셜연금 금액을 계산하기 위해 매년 부부가 각각 $100,000씩 20년 동안 택스 보고를 했을때 AIME를 구했다.
AIME = $100,000 * 20년 / 420 = $4,762
AIME $4,762를 2022년 Bend Points(첫 번째 $1,024, 두 번째 $6,172)를 적용한 예상 소셜연금은 아래와 같다.
$1,024 * 0.9 + ($4,762 – $1,024) * 0.32 = $922 + $1,196 = $2,118
정리하면, 부부가 20년 동안 총 $4,000,000 소득에 $496,000을 소셜 시큐리티 택스로 내고, 67세에 소셜연금을 신청하면 사망할 때까지 각자 매월 $2,118을 받게 된다. 따라서, 부부의 월 소셜연금은 $4,235($2,118 * 2)다.
부부 중 한 명이 $200,000 소득을 20년 동안 세금 보고한 경우
다음은 부부 공동으로 세금 보고하지만 소득을 한 명에게 몰아 준 경우다. 2022년 소셜 시큐리티 택스는 최대 금액 $147,000까지만 택스를 내고, 초과하는 금액에 대해서는 소셜 시큐리티 택스가 없다. 따라서 $200,000 소득 중에 $147,000까지 금액의 12.4%인 $18,228만 소셜 시큐리티 택스로 내면 된다. 부부가 각각 $100,000씩 소득 보고하는 경우보다 총 $131,440($496,000 – $364,560) 세금을 절약했다.
남편의 AIME를 계산하면($147,000이 소셜 시큐리티 인컴의 최대이므로)
AIME = $147,000 * 20년 / 420 = $7,000
AIME $7,000을 아래 Bend Point를 적용한 예상 소셜연금은 아래와 같다.
$1,024 * 0.9 + ($6,172 – $1,024) * 0.32 + ($7,000 – $6,172) * 0.15 = $922 + $1,647 + $124 = $2,693
아내는 남편의 50%를 받을 수 있으니 매월 $1,347를 받게 된다. 따라서, 부부의 월 소셜연금은 $4,040( $2,693 + $1,347 )이다.
두 경우를 비교하면
두 번째 경우가 소셜 시큐리티 택스를 $131,440도 덜 냈다. 그리고, 부부의 월 예상 소셜 연금은 $4,235와 $4,040로 첫 번째가 매월 $196 더 받는다.
하지만 두 번째는 만약 남편이 사망하면 Survivors Benefits으로 남편이 받던 소셜연금 $2,693을 아내가 사망할 때까지 받을 수 있다. 첫 번째 경우는 남편이 사망해도 아내는 동일한 소셜연금 $2,118을 받는다. 즉, 남편이 사망한 후에는 두 번째 경우가 $575($2,693 – $2,118)을 사망 시까지 더 받게 된다.
결론
소셜 시큐리티 택스를 어떻게 납부하고, 소셜 연금을 부부가 각각 몇 세에 신청하는 것이 좋은가는 매우 복잡한 문제다. 부부의 소셜 연금 혜택을 최적화하기 위해서는 소셜연금 신청 나이뿐만 아니라 Survivors Benefits 등을 포함한 모든 상황을 고려해 신중하게 결정해야 한다.
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소셜 시큐리티 연금 최고액 2020
2020년 소셜 시큐리티 연금 최고액은?
2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 아래와 같습니다.
– 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최고 $3,790/월
– 소셜연금을 full retirement age (현재 66세)에 신청한 경우 최고 $3,011/월
– 소셜연금을 62세에 조기 신청한 경우 최고 $2,265/월
따라서, 2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최대 $3,790/월 입니다. 배우자는 full retirement age 금액 $3,011/월의 50%인 $1,505를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
그럼, 어떻게 하면 소셜 시큐리티 연금 최고액을 받을 수 있는지 알아보겠습니다.
소셜연금을 받기 위해서는?
소셜연금을 받으려면 소득에 대해 세금 보고를 해서 소셜시큐리티 택스를 내야 합니다. 매년 일정 수준 이상의 소득 보고를 해서 기준을 충족하면 연 4점의 크레딧을 획득하게 됩니다. 이렇게 최소 10년 동안 소셜시큐리티 택스를 내고, 40 크래딧을 받아야 소셜연금을 받을 최소한의 자격이 됩니다.
내 소셜연금은 얼마나 될까?
소셜연금은 35년 동안의 소셜시큐리티 소득을 기준으로 계산됩니다. 만약 40년 동안 소득을 보고했다면 소득이 가장 적은 5년을 제외한 나머지 35년 동안을 기준으로 계산합니다.
한가지 알아야 할 점은 매년 소셜시큐리티 소득 맥스가 있습니다. 예를 들어 2020년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $137,700(2019년은 $132,900) 입니다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2020년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2020년 맥스 금액인 $137,700까지만 소셜시큐리티 택스를 내게 됩니다.
내 소셜연금 금액을 확인해 보시려면 아래 글들을 참고 하십시오.
소셜시큐리티 연금 계산 방법
온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산
내 소셜 시큐리티 연금 간단하게 계산하기
내 소셜 시큐러티 연금 계산
소셜연금 언제 받을 수 있나요?
계산된 소셜연금 금액은 FRA(Full Retirement Age)인 67세부터 받을 때의 금액입니다. 만약 먼저 신청하여 62세부터 받는다면 30% 감소한 금액의 소셜 시큐러티 연금을, 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 금액의 소셜 시큐러티 연금을 평생 받게 됩니다.
소셜연금 최고액을 받으려면…
소셜 시큐리티 연금 최고액을 받으려면 지난 35년 동안 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2020년은 $137,700) 이상을 매년 소득 보고 해야 했습니다. 또한, 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우에 최고 $3,790/월, 배우자는 FRA 금액 $3,011/월 의 50%를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
소셜연금 COLA(Cost-of-Living Adjustment)
소셜연금은 물가인상률에 맞춰 매년 연금 액수가 조정됩니다. 사회보장국에서 10월 정도에 다음년도의 COLA를 발표합니다. 2020년은 작년보다 1.6% 인상된 금액을 받고 있습니다.
소셜연금에 대한 택스
소득에 따라 소셜연금에 세금을 부과합니다. 2020년 현재 소셜연금을 받는 사람의 56%는 소셜연금 소득에 대해서 세금을 내고 있습니다. 소셜연금 소득은 COLA를 반영해 매년 증가하지만 소셜연금 소득에 대한 택스 기준은 변경되지 않기 때문에 점점 더 많은 사람이 소셜연금 소득에 대해서 택스를 내게 될 전망입니다.
부부 공동으로 세금 보고시, 소득이 $32,000 이하이면 소셜연금에 대한 세금이 없고, $32,000~$44,000 사이면 소셜연금의 최대 50%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야하고, 소득이 $44,000 이상이면 소셜연금의 최대 85%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야 합니다.
소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산
조기 은퇴를 한다면…
예상 소셜 시큐리티 소득을 계산하기 위해서는 우선 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)를 계산해야 합니다. AIME는 인플레이션 반영된 35년간의 월평균 소득입니다. 다시 말해 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 420( 35년 * 12월 )으로 나누면 됩니다.
AIME를 계산한 후에는 Social Security Bend Points를 알아야 합니다. Bend Points는 일종의 가성비라 생각하시면 됩니다. AIME의 첫 $926(2020년의 경우는 $960)까지 구간은 90%, AIME의 $926에서 $5,583(2020년의 경우는 $5,785)까지 구간은 32%, AIME의 $5,583 이상 부분은 15%의 소셜 시큐러티 소득이 발생합니다.
Social Security Bend Points 2019
위의 그래프에서 AIME가 두 번째 벤드 포인트인 $5,583을 넘는 순간부터 거의 소셜시큐리티 택스를 내는 금액 대비 받는 소셜연금은 매우 적습니다.
예를 들어, 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2019년의 경우 $132,900) 이상인 사람은 AIME가 매년 $316( $132,900 / 420 )씩 늘어납니다. 10년을 일한다면 AIME가 $3,160 ( $316 * 10 )이 되고, 위의 그래프에서 Mrs. RB40 처럼 대략 소셜연금 PIA는 $1,500/월 받게 됩니다. 18년을 일한다면 AIME가 $5,688( $316 * 18)되어 두번째 벤드포인트를 넘기면서 대략 소셜연금 PIA $2,400/월 받게 됩니다.
조기 은퇴 하시는 분들은 소셜연금을 받을 수 있도록 최소 10년, 그리고 두 번째 벤드 포인트를 넘기면 가성비가 급격히 떨어지니 AIME가 두 번째 벤드 포인트 정도 되도록 소득이 소셜 시큐리티택스 맥스 금액 이상인 분은 최대 18년 정도만 일하면 될 것 같습니다.
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최선호 보험전문인
부부 각자가 소셜시큐리티 크레딧 점수를 40점 이상 채운 경우에는 소셜시큐리티 연금 혜택을 계산할 때 다소 복잡하고 다양한 룰이 적용된다.
‘소시열’ 씨는 올해 연말에 소셜시큐리티에서 인정하는 정년이 된다. ‘소시열’ 씨는 미국에서 30년 넘게 일을 하면서 소셜시큐리티 세금을 꾸준히 냈기 때문에 정년이 되는 때에 소셜시큐리티 연금을 신청하면 매월 $3,000의 소셜시큐리티 연금을 받게 된다고 알고 있다. 소셜시큐리티 당국이 가끔 알려 주는 통보서에 의하면 그렇다. 한편, ‘소시열’ 씨의 부인 ‘배우자’ 씨는 미국에서 여러 직장을 옮겨 다니면서 일을 하면서, 띄엄 띄엄 소셜시큐리티 세금을 납부했기 때문에 소셜시큐리티 크레딧 점수가 간신히 40점을 넘는다. 소셜시큐리티 당국에서 알려 주는 통보서에 따르면, ‘배우자’ 씨는 자신의 정년이 되는 때에 소셜시큐리티 연금을 신청하면 $750을 받게 될 것이라고 한다.
여기서 ‘소시열’ 씨는 궁금한 문제가 머리에 떠올랐다. 다름이 아니라, ‘소시열’ 씨가 알고 있기로는 소셜시큐리티 크레딧이 전혀 없거나 40점이 되지 않는 부인도 남편의 소셜시큐리티 연금의 절반을 받게 된다고 알고 있다. 즉 자신의 연금 액수인 $3,000의 절반인 $1,500을 받게 된다는 뜻이다. 그런데 자신의 부인인 ‘배우자’ 씨가 소셜시큐리티 점수를 40점을 쌓았는데도 $750밖에 받지 못한다면 뭔가 불합리하다는 의문이 생긴 것이다.
그렇다. 부부 모두가 소셜시큐리티 크레딧을 40점 이상 쌓았다면, 대개 배우자 혜택을 통하지 않고 부부가 각각 자신의 소셜시큐리티 연금을 신청하면 된다고 간단하게 생각하기 쉽다. 그러나 막상 연금을 신청하면 배우자의 연금 액수와 비교하는 것이 유리하다.
‘소시열’ 씨 부부의 예를 들어 결론적으로 말하자면, ‘소시열’ 씨가 받게 되는 연금의 절반($1,500)보다 ‘배우자’ 씨의 연금 액수($750)가 적기 때문에 ‘배우자’ 씨는 자신의 정년에 연금을 신청하면 ‘소시열’ 씨가 받는 연금의 절반($1,500)을 받게 된다. 즉, 배우자의 연금의 절반과 자신의 연금을 비교해서 많은 쪽을 받게 된다는 결론이다. ‘소시열’ 씨가 받는 연금의 절반($1,500)과 ‘배우자’ 씨가 서류상으로 받게 되어 있던 액수($750)를 합쳐 $2,250을 받지나 않을까 기대하는 분에게는 다소 실망스러운 결론일 수도 있겠다.
여기서 다시 복잡해지는 것이 ‘소시열’ 씨가 소셜 연금을 받기 시작해야만 ‘배우자’ 씨는 ‘소시열’ 씨 연금의 절반 $1,500을 받게 된다는 점이다. ‘소시열’ 씨가 소셜 연금을 받기 시작하기 전에는 ‘배우자’ 씨는 자신의 연금($750)만 신청할 수가 있다. 그런데 ‘배우자’ 씨 자신의 연금을 먼저 신청하는 것이 오히려 유리할 수도 있다. ‘소시열’ 씨의 연금 수령을 뒤로 미루면 미룰수록 ‘소시열’ 씨의 연금 액수는 점점 늘어나기 때문이다. 물론 70세까지만 늘어난다.
하지만, 또 한 번 더 고려해야 하는 것이 있다. ‘배우자’ 씨는 ‘소시열’ 씨가 정년에 받게 되어 있던 연금 액수의 절반 이상을 넘을 수 없다는 제약이 또 달려 있다. 다시 말해, ‘소시열’ 씨가 70세까지 연금 수령을 미루어 ‘소시열’ 씨의 연금 수령액이 $4,000이 된다고 하더라도, ‘배우자’ 씨의 연금 액수는 $4,000의 절반인 $2,000을 받는 것이 아니라, $1,500을 넘을 수 없다는 뜻이다.
‘배우자’ 씨가 소셜시큐리티 혜택을 받게 되는 시점도 중요하다. ‘배우자’ 씨가 자신의 정년에 연금을 받기 시작한다면 ‘소시열’ 씨가 정년에 받게 되는 액수의 절반이지만, ‘배우자’씨가 정년 이전에 받기 시작하면 일찍 받기 시작한 만큼 ‘배우자’ 씨의 혜택이 줄어 든다.
부부가 모두 40점이 넘는 소셜시큐리티 크레딧을 갖게 되는 경우에는 위에 설명한 것이 이외에도 여러 가지 다른 상황이 있을 수 있다. 결론적으로, 이런 경우에는 전문가와 먼저 상의해보고 방향을 정하는 것이 좋다.
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