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소셜연금을 언제 신청하는게 좋은지 의견이 분분합니다. 62살이 되었을 때 신청하는게 좋다는 사람들은 breakeven analysis 결과를 들면서 설득을 하고 반대로 어떤 사람들은 70세 때까지 기다렸다가 받으면 연 8% 씩 늘어난 연금을 받으니까 그게 더 낫다고 얘기합니다. 그래서 어떤 의견이 더 논리적인지 톡톡에서 살펴 봤습니다.
소셜연금도 세금 내나요 링크: https://youtu.be/ooTjD28xXV4
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BGM: Stellar Wind by Unicorn Heads
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주제에 대한 기사 평가 소셜 시큐리티 연금
- Author: CPA 톡톡
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- Date Published: 2021. 7. 19.
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2022년 소셜 시큐리티 연금 최고액은?
2022년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은?
소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최고 $4,194/월
소셜연금을 full retirement age (현재 66세)에 신청한 경우 $3,345/월
소셜연금을 62세에 조기 신청한 경우 $2,364/월
따라서, 2022년 개인이 받을 수 있는 소셜 연금 최고액은 70세에 신청한 경우 최대 $4,194/월 이다. 배우자도 소셜연금 최대 금액을 받는다면 부부의 월 소셜 연금은 $8,388이다.
참고로, 부부 중 한 명만 일했다면 일을 하지 않은 배우자도 배우자 소셜 연금의 50%를 받을 수 있다. 이런 경우는 full retirement age 금액 $3,345/월의 50%인 $1,672를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,866/월 받을 수 있다.
그럼, 어떻게 하면 소셜 시큐리티 연금 최고액을 받을 수 있는지 알아보자.
소셜연금을 받을 수 있는 최소한의 자격은?
소셜연금을 받으려면 최소 10년 동안 일정 금액 이상 소득을 보고하여 매년 4크래딧씩, 총40 크래딧을 받아야 소셜연금을 받을 최소한의 자격이 된다.
2022년은 소득 $1,510에 1 크래딧을 받을 수 있으니, 4크래딧을 받으려면 $1,510 * 4 = $6,040을 세금 보고해야 한다. 이렇게 최소한 10년 동안 매년 4 크래딧 이상 소득 보고해서 40 크래딧을 받아야 소셜연금을 받을 자격이 된다.
소셜연금 최고액을 받으려면?
35년 동안 매년 소셜 시큐리티 맥스 금액 (2022년의 경우 $147,000) 이상의 소득이어야 한다. 지난 연도의 소셜 시큐리티 맥스 금액은 아래 표의 Column B 참고
내 소셜연금은 얼마나 될까?
소셜연금은 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 기준으로 계산한다. 만약 40년 동안 소득을 보고했다면 소득이 적은 5년을 제외한 나머지 35년 동안을 기준으로 계산한다.
그리고, 소셜시큐리티 소득 맥스(Social Security Maximum Earnings)가 있다. 예를 들어, 2022년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $147,000(2021년은 $142,800)이다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2022년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2022년 맥스 금액인 $147,000까지만 소셜시큐리티 택스를 내고, 그 이상의 소득에 대해서는 소셜 시큐리티 택스가 없다.
소셜연금 언제 받을 수 있나요?
예상 소셜연금은 FRA(Full Retirement Age) 인 67세를 기준으로 계산한다. 만약 62세에 조기 신청하면 30% 감소한 금액을 받게 되고, 70세로 늦추어 신청하면 24% 증가한 소셜 연금을 평생 받는다.
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소셜 시큐리티 연금 최고액 2020
2020년 소셜 시큐리티 연금 최고액은?
2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 아래와 같습니다.
– 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최고 $3,790/월
– 소셜연금을 full retirement age (현재 66세)에 신청한 경우 최고 $3,011/월
– 소셜연금을 62세에 조기 신청한 경우 최고 $2,265/월
따라서, 2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최대 $3,790/월 입니다. 배우자는 full retirement age 금액 $3,011/월의 50%인 $1,505를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
그럼, 어떻게 하면 소셜 시큐리티 연금 최고액을 받을 수 있는지 알아보겠습니다.
소셜연금을 받기 위해서는?
소셜연금을 받으려면 소득에 대해 세금 보고를 해서 소셜시큐리티 택스를 내야 합니다. 매년 일정 수준 이상의 소득 보고를 해서 기준을 충족하면 연 4점의 크레딧을 획득하게 됩니다. 이렇게 최소 10년 동안 소셜시큐리티 택스를 내고, 40 크래딧을 받아야 소셜연금을 받을 최소한의 자격이 됩니다.
내 소셜연금은 얼마나 될까?
소셜연금은 35년 동안의 소셜시큐리티 소득을 기준으로 계산됩니다. 만약 40년 동안 소득을 보고했다면 소득이 가장 적은 5년을 제외한 나머지 35년 동안을 기준으로 계산합니다.
한가지 알아야 할 점은 매년 소셜시큐리티 소득 맥스가 있습니다. 예를 들어 2020년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $137,700(2019년은 $132,900) 입니다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2020년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2020년 맥스 금액인 $137,700까지만 소셜시큐리티 택스를 내게 됩니다.
내 소셜연금 금액을 확인해 보시려면 아래 글들을 참고 하십시오.
소셜시큐리티 연금 계산 방법
온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산
내 소셜 시큐리티 연금 간단하게 계산하기
내 소셜 시큐러티 연금 계산
소셜연금 언제 받을 수 있나요?
계산된 소셜연금 금액은 FRA(Full Retirement Age)인 67세부터 받을 때의 금액입니다. 만약 먼저 신청하여 62세부터 받는다면 30% 감소한 금액의 소셜 시큐러티 연금을, 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 금액의 소셜 시큐러티 연금을 평생 받게 됩니다.
소셜연금 최고액을 받으려면…
소셜 시큐리티 연금 최고액을 받으려면 지난 35년 동안 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2020년은 $137,700) 이상을 매년 소득 보고 해야 했습니다. 또한, 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우에 최고 $3,790/월, 배우자는 FRA 금액 $3,011/월 의 50%를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
소셜연금 COLA(Cost-of-Living Adjustment)
소셜연금은 물가인상률에 맞춰 매년 연금 액수가 조정됩니다. 사회보장국에서 10월 정도에 다음년도의 COLA를 발표합니다. 2020년은 작년보다 1.6% 인상된 금액을 받고 있습니다.
소셜연금에 대한 택스
소득에 따라 소셜연금에 세금을 부과합니다. 2020년 현재 소셜연금을 받는 사람의 56%는 소셜연금 소득에 대해서 세금을 내고 있습니다. 소셜연금 소득은 COLA를 반영해 매년 증가하지만 소셜연금 소득에 대한 택스 기준은 변경되지 않기 때문에 점점 더 많은 사람이 소셜연금 소득에 대해서 택스를 내게 될 전망입니다.
부부 공동으로 세금 보고시, 소득이 $32,000 이하이면 소셜연금에 대한 세금이 없고, $32,000~$44,000 사이면 소셜연금의 최대 50%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야하고, 소득이 $44,000 이상이면 소셜연금의 최대 85%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야 합니다.
소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산
조기 은퇴를 한다면…
예상 소셜 시큐리티 소득을 계산하기 위해서는 우선 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)를 계산해야 합니다. AIME는 인플레이션 반영된 35년간의 월평균 소득입니다. 다시 말해 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 420( 35년 * 12월 )으로 나누면 됩니다.
AIME를 계산한 후에는 Social Security Bend Points를 알아야 합니다. Bend Points는 일종의 가성비라 생각하시면 됩니다. AIME의 첫 $926(2020년의 경우는 $960)까지 구간은 90%, AIME의 $926에서 $5,583(2020년의 경우는 $5,785)까지 구간은 32%, AIME의 $5,583 이상 부분은 15%의 소셜 시큐러티 소득이 발생합니다.
Social Security Bend Points 2019
위의 그래프에서 AIME가 두 번째 벤드 포인트인 $5,583을 넘는 순간부터 거의 소셜시큐리티 택스를 내는 금액 대비 받는 소셜연금은 매우 적습니다.
예를 들어, 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2019년의 경우 $132,900) 이상인 사람은 AIME가 매년 $316( $132,900 / 420 )씩 늘어납니다. 10년을 일한다면 AIME가 $3,160 ( $316 * 10 )이 되고, 위의 그래프에서 Mrs. RB40 처럼 대략 소셜연금 PIA는 $1,500/월 받게 됩니다. 18년을 일한다면 AIME가 $5,688( $316 * 18)되어 두번째 벤드포인트를 넘기면서 대략 소셜연금 PIA $2,400/월 받게 됩니다.
조기 은퇴 하시는 분들은 소셜연금을 받을 수 있도록 최소 10년, 그리고 두 번째 벤드 포인트를 넘기면 가성비가 급격히 떨어지니 AIME가 두 번째 벤드 포인트 정도 되도록 소득이 소셜 시큐리티택스 맥스 금액 이상인 분은 최대 18년 정도만 일하면 될 것 같습니다.
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401(k) 인출이 소셜시큐리티 인컴에 미치는 영향
기업연금 401(k) 인출이 소셜시큐리티 인컴에 미치는 영향
직장인 은퇴연금의 대표적인 401(k)는 납부하는 금액에 대해 세금혜택을 받고 59.5세 이후 은퇴연금으로 인출할 때, 인출 금액에 대해 연방 및 해당 주가 정한 소득세를 내야 된다. 일반적으로 은퇴이후 소득이 낮아질 것을 예상하여 소득이 높은 현재에 세금혜택을 적용받고 은퇴이후에 세금을 지불하는 방법을 사용하여 은퇴플랜을 계획한다.
때문에, 은퇴 후 연금 인출시 세금 발생의 유무는 큰 이슈가 아닐 수 없다. 이런 세금 이슈에 대해 적절한 발란스를 맞춰 은퇴연금을 준비하기 위해 ROTH 플랜이나 저축성 생명보험을 함께 사용하기도 한다.
?소셜시큐리티 세금 VS 401(k) 세금
401(k) 또는 기타 퀄리파이드 은퇴연금 플랜에서 받는 인컴은 소셜시큐리티 인컴에 영향을 주지 않는다. 그러나 연소득이 특정 제한선을 초과하는 경우 소셜인컴의 일부 또는 전체에 대해 세금을 납부해야 할 수 있으며, 이는 401(k) 인출금액에 따라 변동 될 수 있다.
그렇다면 401(k) 인컴이 소셜인컴에 영향을 미치지 않는 이유는 무엇일까? 소셜시큐리티 인컴은 미국에서 일한 기간동안 벌어들인 소득에 따라 결정된다. 소득에서 소셜시큐리티 세금을 납부하고 은퇴 시 베네핏을 제공받는 것이다. 401(k)경우도 회사 급여에서 원천징수로 납부하기 때문에 실질적으로 이미 해당 급여에 대한 소셜 인컴 택스를 지불한다. 간단히 말해서, 은퇴 후 401(k) 인컴을 받을 때는 미뤄졌던 소득세를 내야 하지만 소셜 인컴 택스는 부과하지 않는 것이다. 그러므로 소셜시큐리티 인컴 금액은 401(k) 과세 소득의 영향을 받지 않는다.
?401(k) 의 세금 영향
401(k) 또는 IRA와 같은 퀄리파이드 은퇴연금 플랜에서 인출을 시작하면 위에서 설명한 이유로 인출금에 대한 소셜시큐리티 세금이 부과되지 않는다. 그러나 합산 연간 소득이 일정 금액을 초과하는 경우 혜택 중 일부에 대해 소득세를 납부해야 할 수도 있다. 예로 부부 합산 연간 소득이 $44,000을 초과하는 경우 소셜시큐리티 인컴의 85%가 과세될 수 있다.
401(k)와 트래디셔널IRA의 은퇴 후 인출금은 인출하는 해의 인컴 소득을 발생 시킨다. 즉 소득세를 내야한다. 만약 대부분의 은퇴 후 소득이 401(k), IRA에 치중되어 있다면 세금의 가중도는 높아지게 된다. 때문에, 은퇴 후 인컴 마련에 있어 세금이 부가되지 않는 계좌를 사전에 마련하여 운영하는 것은 매우 중요하다.
?인출 시 세금없는 플랜운영 필요
ROTH- IRA, ROTH 401(k)등이 대표적인 예로 은퇴 후 인출하는 금액에 대해 세금없이 사용할 수 있다. 하지만 납부하는 금액에 대해 세금 혜택을 적용받지 못한다. 세금은 어떻게든 한번은 지불을 해야하는 것으로 다만, 저축하는 금액에 대해 먼저 세금혜택을 받거나 59.5세 이후 인출할 때 세금혜택을 받는 것으로 종결된다.
ROTH플랜 이외에 Tax free Supplemental income을 제공하는 플랜으로 자주 이용되는 저축성 생명보험도 좋은 도구로 이용할 수 있다. IRS 규정Section7702 에 의거한 생명보험의 캐쉬밸류는 세금없이 사용할 수 있으며, 사망보상금도 소득세 없이 수혜자에게 제공된다. 또한 생명보험에 저축이 되는 동안에도 세금을 제하지 않고 복리이자로 적용받는다. 플랜에 따라 다양한 이자방식의 선택이 가능하며 이에따른 다양한 이자율을 기대할 수 있다.
키워드에 대한 정보 소셜 시큐리티 연금
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