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나의 소셜 연금 계산을 정확히 할 수 있도록
2022년 사회 보장국 정보를 바탕으로 만든 영상입니다.
AIME:
매년 내가 벌어들인 수입에 대한
내 생년에 맞는 물가 증가의
“indexing rate”을 찾을 수 있는 링크
https://www.ssa.gov/oact/cola/awifactors.html
2022년 update된 Bend 포인트:
https://www.ssa.gov/oact/cola/piaformula.html
영일샘이
노후의 윤택한 은퇴를 위한
필요하고 정확한 정보를 제공하는
새로운 채널로 여러분과 함께 하겠습니다.
문의는 [email protected]
영일샘 榮一三 013
소셜 시큐리티 사회보장국 노후 연금
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정부로부터 받을 수 있는 각종 베네핏:
https://www.benefits.gov/
나에게 지원되는 연방 정부 재난 지원금
https://www.disasterassistance.gov/
정부, 국가보조
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건강 보험 – 메디케어 메디케이드
https://www.youtube.com/playlist?list=PLSrtsLqVEbIbh_VqACABO72CN7FHiRkXr
재산 증식, 세금, 재정 관리
https://www.youtube.com/playlist?list=PLSrtsLqVEbIb0nTSHuHV5AWy__mi49LmD
미국 시민권, 영주권 이야기
https://www.youtube.com/playlist?list=PLSrtsLqVEbIZicqb2WtK02H_OduXbz0b7
자동차와 관련된 이야기
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“Whatever you can do or dream you can, begin it.”
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내 소셜 시큐리티 연금 간단하게 계산하기 – 은퇴덕후 EunDuk
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Date Published: 3/15/2021
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소셜 시큐리티 연금 최고액 2020 – 브런치
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소셜연금 – 월 1,000달러씩 35년간 벌면 만기 연령 연금 900달러
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Date Published: 3/26/2022
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Date Published: 10/6/2022
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4. 소셜연금의 기본 지식 – 보스톤코리아
소셜연금은 지난 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 기준으로 계산한다. 35년 동안 매년 소셜 시큐리티 맥스 금액 (2022년의 경우 $147,000) …
Source: www.bostonkorea.com
Date Published: 9/14/2022
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올해 미국인 평균 소셜연금 수령액은 1543달러 – 미주중앙일보
연금이다 보니 최소 부담 기간이 있다. 미국 소셜연금은 10년은 세금을 내야 수혜자격이 생긴다. 정확히는 1년을 4분기로 나눠서 40분기를 내야한다. 만약 …
Source: news.koreadaily.com
Date Published: 7/4/2022
View: 6118
소셜 연금 계산법, 35년간 근로소득 합산 총액이 월 수령액 기준
계산 방식은 ＄2,000 + (5/9 x 1% x 24 개월 x ＄2,000)를 합친 금액이다. A씨가 62세에 신청한다면 연금 금액은 1,500달러다. ＄2,000 + (5/9 x 1 …
Source: www.ktown1st.com
Date Published: 5/19/2022
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주제에 대한 기사 평가 소셜 연금 계산법
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- Date Published: 2022. 2. 13.
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내 소셜 시큐리티 연금 간단하게 계산하기
소셜 연금은 생각보다 많은 도움이 된다. 소셜 연금 예상 수령액을 간단하게 계산해 보자. 정확하게 계산하는 방법은 아래 글 참고
AIME(Average Indexed Monthly Earnings) 계산
소셜 연금 예상 수령액을 계산하려면 우선 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)를 계산해야 한다. AIME는 인플레이션 반영된 35년간의 월평균 소득이다. 다시 말해, 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 420( 35년 * 12월 )으로 나눈 값이다.
한가지 주의할 점은 소셜시큐리티 소득 맥스(Social Security Maximum Earnings)가 있다는 점이다. 예를 들어, 2022년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $147,000(2021년은 $142,800)이다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2022년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2022년 맥스 금액인 $147,000까지만 소셜시큐리티 택스를 내고, 그 이상의 소득에 대해서는 소셜 시큐리티 택스가 없다. 따라서 AIME를 계산할 때 연봉이 아무리 높다 하더라도, 그해의 맥스 금액까지만 AIME 계산에 사용한다.
그럼, 인컴이 매년 거의 일정(인플레이션 정도 인상)하다는 가정하에 간단하게 소셜 연금 예상 수령액을 계산해 보자.
연봉이 소셜 시큐리티 맥스(2022년의 경우 $142,800) 이상일 때 소셜시큐리티 연금 PIA( Primary Insurance Amount) 계산
본인의 인컴이 소셜시큐리티 소득 맥스(2022년의 경우 $147,800) 이상이라면 매년 $352($147,800 / 420)가 AIME에 더해진다. 소셜시큐리티 소득 맥스로 10년만 일한다면(또는 일할 계획이라면) AIME는 $352 * 10 = $3,520이 된다.
소셜 연금 월 예상 수령액을 PIA( Primary Insurance Amount)라고 한다. PIA는 AIME 금액에 Social Security Bend Points를 적용해 계산한다. Bend Points는 일종의 가성비라 생각할 수 있다. AIME의 첫 번째 Bend Points까지는 90%, 두 번째 Bend Points 구간은 32%, 그리고, 그 이상은 15%로 계산한다. Social Security Bend Points는 매년 인플레이션을 반영해 정해진다. 2022년 첫 번째 Bend Points는 $1,024이고, 두 번째 Bend Points는 $6,172다.
위의 예처럼 AIME $3,520일 때 소셜 연금 월 예상 수령액 PIA는
첫 구간 $1.024까지는 90%, 즉 $1,024 * 90% = $921.60
두 번째 구간 $1,024에서 $3,520까지는 ( $3,520 – $1,024 ) * 32% = $798.72
따라서, 소셜 연금 월 수령액은 $921.60 + $798.72 = $1,720.32가 된다. 배우자도 이 금액의 50%를 받을 수 있으니, 부부의 월 소셜 연금은 최소 $1,720.32 * 150% = $2,580.48 이상이다.
연봉이 소셜 시큐리티 맥스 이하일 때 소셜시큐리티 연금 PIA(Primary Insurance Amount) 계산
본인의 연봉이 소셜 시큐러티 맥스 이하면 매년 AIME 연봉을 420으로 나누면 된다. . 예를 들어, 본인 연봉이 $100,000이라면 $100,000 / 420 = $238.10이 매년 AIME에 더해진다고 생각하면 된다. 매년 인플레이션 정도 연봉 인상으로 20년을 일했다면(또는 일할 계획이라면) AIME는 $238.10 * 20 = $4,762이다.
AIME $4,762일 때 소셜 연금 월 예상 수령액 PIA는
첫 구간 $1.024까지는 90%, 즉 $1,024 * 90% = $921.60
두 번째 구간 $1,024에서 $4,762까지는 ( $4,762 – $1,024 ) * 32% = $1,196.16
따라서, 소셜 연금 월 수령액은 $921.60 + $1,196.16 = $2,117.76이다. 배우자도 이 금액의 50%를 받을 수 있으니, 부부의 월 소셜 연금은 $2,117.75 * 150% = $3,176.64 이상이다.
이 금액은 FRA(Full Retirement Age) 인 67세부터 받을 때의 금액이다. 만약 62세에 조기 신청하면 30% 감소한 금액의 소셜 연금을, 70세로 늦추어 신청하면 24% 인상한 금액의 소셜 연금을 평생 받는다.
위의 계산이 복잡하다면 생년월일과 현재의 연봉만으로 소셜 연금 예상 금액을 알 수 있는 아래 방법 참고
소셜연금 관련 글들
소셜 시큐리티 연금 최고액 2020
2020년 소셜 시큐리티 연금 최고액은?
2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 아래와 같습니다.
– 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최고 $3,790/월
– 소셜연금을 full retirement age (현재 66세)에 신청한 경우 최고 $3,011/월
– 소셜연금을 62세에 조기 신청한 경우 최고 $2,265/월
따라서, 2020년 개인이 받을 수 있는 소셜 시큐리티 연금 최고액은 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우 최대 $3,790/월 입니다. 배우자는 full retirement age 금액 $3,011/월의 50%인 $1,505를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
그럼, 어떻게 하면 소셜 시큐리티 연금 최고액을 받을 수 있는지 알아보겠습니다.
소셜연금을 받기 위해서는?
소셜연금을 받으려면 소득에 대해 세금 보고를 해서 소셜시큐리티 택스를 내야 합니다. 매년 일정 수준 이상의 소득 보고를 해서 기준을 충족하면 연 4점의 크레딧을 획득하게 됩니다. 이렇게 최소 10년 동안 소셜시큐리티 택스를 내고, 40 크래딧을 받아야 소셜연금을 받을 최소한의 자격이 됩니다.
내 소셜연금은 얼마나 될까?
소셜연금은 35년 동안의 소셜시큐리티 소득을 기준으로 계산됩니다. 만약 40년 동안 소득을 보고했다면 소득이 가장 적은 5년을 제외한 나머지 35년 동안을 기준으로 계산합니다.
한가지 알아야 할 점은 매년 소셜시큐리티 소득 맥스가 있습니다. 예를 들어 2020년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $137,700(2019년은 $132,900) 입니다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2020년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2020년 맥스 금액인 $137,700까지만 소셜시큐리티 택스를 내게 됩니다.
내 소셜연금 금액을 확인해 보시려면 아래 글들을 참고 하십시오.
소셜시큐리티 연금 계산 방법
온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산
내 소셜 시큐리티 연금 간단하게 계산하기
내 소셜 시큐러티 연금 계산
소셜연금 언제 받을 수 있나요?
계산된 소셜연금 금액은 FRA(Full Retirement Age)인 67세부터 받을 때의 금액입니다. 만약 먼저 신청하여 62세부터 받는다면 30% 감소한 금액의 소셜 시큐러티 연금을, 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 금액의 소셜 시큐러티 연금을 평생 받게 됩니다.
소셜연금 최고액을 받으려면…
소셜 시큐리티 연금 최고액을 받으려면 지난 35년 동안 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2020년은 $137,700) 이상을 매년 소득 보고 해야 했습니다. 또한, 소셜연금을 70세에 늦춰 신청한 경우에 최고 $3,790/월, 배우자는 FRA 금액 $3,011/월 의 50%를 받을 수 있으니 부부가 최대 $5,295/월 받을 수 있습니다.
소셜연금 COLA(Cost-of-Living Adjustment)
소셜연금은 물가인상률에 맞춰 매년 연금 액수가 조정됩니다. 사회보장국에서 10월 정도에 다음년도의 COLA를 발표합니다. 2020년은 작년보다 1.6% 인상된 금액을 받고 있습니다.
소셜연금에 대한 택스
소득에 따라 소셜연금에 세금을 부과합니다. 2020년 현재 소셜연금을 받는 사람의 56%는 소셜연금 소득에 대해서 세금을 내고 있습니다. 소셜연금 소득은 COLA를 반영해 매년 증가하지만 소셜연금 소득에 대한 택스 기준은 변경되지 않기 때문에 점점 더 많은 사람이 소셜연금 소득에 대해서 택스를 내게 될 전망입니다.
부부 공동으로 세금 보고시, 소득이 $32,000 이하이면 소셜연금에 대한 세금이 없고, $32,000~$44,000 사이면 소셜연금의 최대 50%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야하고, 소득이 $44,000 이상이면 소셜연금의 최대 85%까지가 소득으로 간주하여 택스를 내야 합니다.
소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산
조기 은퇴를 한다면…
예상 소셜 시큐리티 소득을 계산하기 위해서는 우선 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)를 계산해야 합니다. AIME는 인플레이션 반영된 35년간의 월평균 소득입니다. 다시 말해 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 420( 35년 * 12월 )으로 나누면 됩니다.
AIME를 계산한 후에는 Social Security Bend Points를 알아야 합니다. Bend Points는 일종의 가성비라 생각하시면 됩니다. AIME의 첫 $926(2020년의 경우는 $960)까지 구간은 90%, AIME의 $926에서 $5,583(2020년의 경우는 $5,785)까지 구간은 32%, AIME의 $5,583 이상 부분은 15%의 소셜 시큐러티 소득이 발생합니다.
Social Security Bend Points 2019
위의 그래프에서 AIME가 두 번째 벤드 포인트인 $5,583을 넘는 순간부터 거의 소셜시큐리티 택스를 내는 금액 대비 받는 소셜연금은 매우 적습니다.
예를 들어, 소셜 시큐리티택스 맥스 금액(2019년의 경우 $132,900) 이상인 사람은 AIME가 매년 $316( $132,900 / 420 )씩 늘어납니다. 10년을 일한다면 AIME가 $3,160 ( $316 * 10 )이 되고, 위의 그래프에서 Mrs. RB40 처럼 대략 소셜연금 PIA는 $1,500/월 받게 됩니다. 18년을 일한다면 AIME가 $5,688( $316 * 18)되어 두번째 벤드포인트를 넘기면서 대략 소셜연금 PIA $2,400/월 받게 됩니다.
조기 은퇴 하시는 분들은 소셜연금을 받을 수 있도록 최소 10년, 그리고 두 번째 벤드 포인트를 넘기면 가성비가 급격히 떨어지니 AIME가 두 번째 벤드 포인트 정도 되도록 소득이 소셜 시큐리티택스 맥스 금액 이상인 분은 최대 18년 정도만 일하면 될 것 같습니다.
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추천 도서 – 소셜 시큐리티 101
소셜연금(Social Security)은 미국에서 합법적으로 일정 기간 일을 하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 사회복지 혜택이다. 연금만 가지고 은퇴하는 동안 노후대책으로 절대 충분하지 않다. 안타까운 일이지만 은퇴한 사람 50%가 모든 은퇴자금의 50%가 소셜연금이다. 소셜연금을 최대 이용하기 위한 기본지식을 알아본다. *소셜연금을 이 글에선 간단히 연금으로 표현한다.
소셜연금 평균 액수는?
2022년 연금 수령자의 매월 평균 액수는 $1,657이며 1년은 $19,884이다. 이것은 매주 40시간 일한다면 시간당 $10을 받는 액수이다. 은퇴자금으론 충분치 않음을 쉽게 알 수 있다. 참고로 연금을 최대 금액으로 받을 수 있는 금액은 2022년 $4,194이며 1년은 $50,328이다. 최대 금액을 받는 연금 수령자는 단 0.4%에 불과하다.
소셜연금 최소액을 받기 위해서는?
연금을 받을 자격이 되기 위해서는 최소 10년 동안 일정 금액 이상 소득을 보고하여 매년 4크래딧씩, 총 40 크래딧을 받아야 연금 받는 자격이 주어진다. 2022년은 소득 $1,510에 1 크래딧을 받을 수 있으므로 4크래딧을 받으려면 $1,510 x 4 = $6,040 이상을 세금 보고해야 한다.
소셜연금 얼마나 받을 수 있는가?
소셜연금은 지난 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 기준으로 계산한다. 35년 동안 매년 소셜 시큐리티 맥스 금액 (2022년의 경우 $147,000) 이상의 소득이었다면 소셜연금 최고액을 받게 되고, 10년 동안 최소의 소득으로 40 크래딧만 채웠다면 최저액을 받게 된다.
소셜연금 언제 받을 수 있나?
위에서 계산한 예상 소셜연금은 FRA(Full Retirement Age) 66~67세부터 받을 때의 금액이다. 만약 62세부터 받는다면 30% 감소한 금액을 받게 되고, 70세로 연기하여 받는다면 매년 8%씩 총 24% 증가한 금액의 소셜연금을 평생 받게 된다.
배우자의 소셜연금
부부 중의 한 명이 연금을 받을 자격이 되면 배우자도 배우자 소셜연금(Spousal Benefits)의 50%를 받을 수 있다. 즉, 부부 중의 한 명이 연금을 매달 $2,000 받는다면 배우자도 50%인 매달 $1,000 받을 자격이 된다. 만약 연금 $2,000을 받는 배우자가 사망하면 남겨진 배우자(Widow or Widower Benefits)는 $1,000이 아닌 $2,000을 받는 것이다.
소셜연금 COLA(Cost-of-Living Adjustment)
연금은 물가 인상률에 맞춰 매년 연금 액수가 조정된다. 2022년은 5.9% 인상된 금액을 받는다.
소셜연금을 언제부터 받는가?
은퇴를 준비하는 모든 은퇴자의 관심이다. 안타까운 일이지만 은퇴 후 생활비 때문에 62세에 연금을 신청한다. 현재 62세에 연금 신청하는 숫자가 무려 50%가 된다. 이 뜻은 많은 은퇴자가 죽을 때까지, 약 30% 삭감된 액수를 받는 것이다. 우리가 언제 하늘나라로 가는지 알 수 있다면 연금 신청 시기를 쉽게 결정할 수 있을 것이지만, 기대수명(Life Expectancy)은 분명 계속 증가하고 있다. 70살까지 연금 신청을 연기한다며 매년 8%씩 증가하는 것은 물론 물가 상승률도 포함하면 10% 이상 수익률이 된다. 어디에 투자해도 이렇게 높은 수익률을 받기 매우 어렵다.
소셜 시큐리티 택스 소득과 예상 소셜연금 금액 확인
소셜 시큐러티 사이트(https://www.ssa.gov/)에서 나의 연금 계정을 만들어 현재까지 정확한 소득(Earnings Record)과 소셜연금의 예상 금액을 확인해 볼 수 있다. 이보다 더 중요한 것은 누군가가 나의 개인정보를 이용하여 본인 모르게 연금을 수령해 갈 수 있다. 연금 계정을 만들어서 최소 1년에 한 번은 검색해야 하는 이유이다.
이명덕, Ph.D., Financial Planner
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올해 미국인 평균 소셜연금 수령액은 1543달러
올해 미국인 평균 소셜연금 수령액은 1543달러
‘소셜연금’ 언제 받는 게 유리할까
소셜 시큐리티는 일반적으로 ‘소셜연금’이라고 부른다. 본인이 일하면서 낸 부담금(소셜시큐리티택스)을 기준으로 일정한 나이가 되면 받기 시작하기 때문이다. 하지만 소셜시큐리티 기금이 머지 않아 고갈될 것이라는 전망도 꾸준히 제기되고 있다. 이런 소식은 은퇴 후 노후 생활 자금을 소셜 연금에 의지하는 사람에게 연금 고갈은 재앙이나 다름없다.지금 현재 소셜연금은 빨리 받으면 적게, 나중에 받으면 추가 크레딧으로 수령액이 늘어난다. 소셜 연금 금액 산정 기준은 무엇인지, 또 언제 받는 것이 유리한지를 문답식으로 정리해봤다.= 직장인들은 매달 급여의 6.2%를 소셜시큐리티 택스로 납부한다. 여기에 고용주가 6.2%를 더하므로 자영업자나 프리랜서의 경우는 12.4%를 납부한다. 급여의 10%정도를 매달 미래를 위해서 연금으로 내고 있는 셈이다.연금이다 보니 최소 부담 기간이 있다. 미국 소셜연금은 10년은 세금을 내야 수혜자격이 생긴다. 정확히는 1년을 4분기로 나눠서 40분기를 내야한다. 만약 9년 6개월을 일하고 세금을 냈다면 6개월 더 일하면서 세금을 계속 납부하라는 조언은 그래서 나온다.= 사회보장국은 평균 월수입을 지수화해서 지급액을 정한다. 연금계산엔 35년 간의 과세수입만 포함시키는데 이를 지수화된 평균 월소득(Average Indexed Monthly Earinings·AIME)이라한다. AIME는 평생 수입 중 가장 높은 35년 치를 모두 합치고 여기에 물가상승지수를 계산해 현재의 화폐가치로 환산한 한달치 수입이다. 사회보장국은 AIME를 근거로 개인별 수령액을 산출한다. 40년 이상 세금을 내더라도 소셜연금은 그중 가장 많은 소득을 올린 35년을 기준으로 정해진다는 말이다.= 35년이 기준이기 때문에 나머지 5년은 0으로 계산돼 수령 금액이 깎이게 된다. 25세부터 35년을 일하자면 60세까지는 일해야 한다는 얘기다.= 2021년에는 14만2800달러다. 연 소득 15만 달러라 해도 14만2800달러까지만 기준으로 해서 소셜 시큐리티 택스를 낸다는 말이다. 이 기준은 해마다 올라가고 있다. 2020년에는 13만7700달러였다.= 미국은퇴자협회인 AARP에 의하면, 2021년 소셜연금 월 평균은 1543달러다. 최대 액수인 3895달러를 받는 사람도 9%나 된다. 한 달에 1000달러씩 35년을 벌어 세금을 낸다면, 대략 월 900달러를 소셜연금으로 받게 된다.= 기본적으로는 그렇다. 하지만 비례해서 늘어나는 것은 아니다. 최대 지급액이 정해져 있고 고소득자와 저소득자의 차이를 줄이기 위해서 금액 구간별 지급 비율도 다르기 때문이다. AIME가 0~996달러이면 90%를, 이후 997~6002달러 구간은 32%를, 6003달러 이상은 15%를 지급한다. 이렇게 구간별 금액을 모두 합친 것이 받게 되는 총액이다.예를 들어 1955년생인 홍길동씨의 35년간 최고 소득이 편의상 합쳐서 168만 달러라고 하면, 이를 35년으로 나누면 매년 4만8000달러가 되고 한 달로는 4000달러씩 번 꼴이 된다. 이것이 홍길동씨의 AIME다. 그러면 첫 996달러까지는 90%이므로 896.40달러가 나온다. 여기에 2번째 구간은 3004달러(4000-996)의 32%이므로 961.28달러다. 그러므로 홍길동씨의 만기 은퇴연령인 소셜연금은 1857.68달러(896.40+961.28)가 된다.= 1955년생 김갑돌씨는 지난 35년간 평균 월 1만불씩 벌었다고 하면2021년 만기 은퇴 연령인 66세2개월부터 받게 되는 소셜연금은 3148달러가 된다. AIME가 1만 달러이기 때문에 $996 X 90%+(6002-996) X 32% +(10000-6002)X 15%=896.40+1601.92+599.70이므로 3058달러인 것이다. 이런 계산을 개인이 정확하게 하기는 쉽지 않다. 사회보장국 웹사이트에서 본인 수령 가능 금액을 확인하는 것이 가장 정확하다.= 소셜연금을 100%를 받을 수 있는 기준 나이를 말한다. 원래 65세였지만 수년 전부터 만기 은퇴연령(Full Retirement Age)이 도입되면서 66세 이후로 100% 지급 시기가 늦어지고 있다. 올해는 1955년생, 내년에는 1956년생이 66년 4개월이 은퇴 만기 연령이고 1957년생은 66년 6개월 등으로 늦어지다가 1960년생이 100%를 받을 수 있는 만기 은퇴 연령은 만67세가 된다.= 물론이다. 62세에 신청하면 조기 지급으로 30%쯤 깎여서 대략 70%를 받는다. 65세부터 받으면 100%, 70세에는 이자를 덧붙여 받아 대략 130%를 받게 된다. 올해(2021년)을 기준으로 보면 62세인 1959년생은 최대 2324달러를 받는다. 만기 은퇴연령이 66세2개월인 1955년생은 최대 3148달러를, 70세인 1951년생은 최대 3895달러까지 받게 된다.= 우선 자신의 건강상태를 살펴야 한다. 지병을 앓고 있다면, 62세부터 받는 것을 선호할 수 있다. 수령액을 따져볼 필요도 있다. 62세나 65세나 차이가 많이 나지 않는 경우도 있기 때문이다. 연금도 소득이므로 과세대상이다. 일을 하고 다른 소득이 있다면 미리 받을 필요가 없다. SSI를 받게 될 경우도 고려해야 한다.재정적으로 여유가 있다면 일찍 받는 것도 좋다. 62세와 65세, 70세는 건강 상태가 다르다. 빨리 받고 빨리 즐기는 것도 선택 사항이다. 끝으로 라이프 체인지, 즉 커리어를 바꿀 경우에도 수령 시기를 저울질할 필요가 있다.김지민·장병희기자
소셜 연금 계산법, 35년간 근로소득 합산 총액이 월 수령액 기준
소셜시큐리티 베니핏(연금) 제도 중에서 한인들이 가장 궁금해 하는 부분중 하나가 소셜 연금 계산이다. 연금은 얼마동안 일을 했고 얼마나 벌었냐, 또 언제 신청하느냐에 따라 달라진다. 다음은 소셜 연금 계산법을 정리한 것이다.
■월 수령 소셜 연금액
매달 받는 소셜 연금은 ▲근로 기록 ▲베니핏 수령 연령을 근거로 계산된다. 우선 소셜 연금 계산을 이해하려면 FRA이라고 부르는 ‘만기 은퇴연령’(full retirement age)과 PIA라고 부르는 ‘기초보험금’(primary insurance amount)의 개념부터 이해해야 한다.
FRA는 대부분 알고 있을 것이다. 자신에게 지불되는 은퇴연금을 100% 받을 수 있는 연령이다. FRA는 출생 연도에 따라 달라진다. 소셜시큐리티 만기 은퇴연령은 1983년 개정된 연금법에 따라 점차 늦어지고 있다.
1937년 이전 출생자의 FRA는 65세 였다. 신청 가능 연령은 62세로 지금과 동일하다. 62세에 연금을 신청하면 65세 FRA에 신청할 때보다 80% 줄어든 금액을 평생 받았다. 하지만 이후 FRA는 매년 2개월씩 늘어나다가 1943년생부터 1954년생까지 66세다.
하지만 1955년생부터 다시 매년 2개월씩 늘어나 1960년생 이후 출생자는 67세로 올라갔다. 연금 첫 수령 가능 연령은 62세로 변함이 없지만 FRA가 늦어질수록 연금 감소폭은 더 많아진다.
PIA는 근로 수입 기록에 의해 결정된다.
■근로 수입 기록이 연금에 영향
PIA는 수입 기록에 따라 결정된다. 구체적으로 말하면 AIME이라고 부르는 ‘평균지수화된 월 수입’(average indexed monthly earnings)에 의해 좌우된다.
정부는 각 개인의 매년 수입을 화폐 가치 변화에 따라 조정된 평균 월 수입으로 환산하는데 이렇게 환산된 수입을 AIME이라고 부른다. 다시말해 과거 수입을 현재의 화폐 가치로 계산한 수치다.
AIME은 다음과 같이 계산된다.
▲소셜시큐리티 세금을 내는 근로 소득 수입은 매년 기록된다. 단 소셜시큐리티 세금 대상 수입을 초과하는 수입은 포함되지 않는다. 2018년 기준으로 12만7,200달러까지만 소셜시큐리티 세금을 내므로 이 금액을 초과하는 수입은 근로 수입에서 제외된다.
▲매년 수입은 현재의 달러 가치로 환산된다.
▲이렇게 환산된 매년 수입중 가장 높은 35년간 수입을 고른다.
▲35년 수입을 모두 합친다. 만약 수입 기록이 30년이라면 나머지 5년은 ‘0’로 계산된다. 따라서 35년 이상 일을 하는 것이 매우 중요하다.
▲합친 금액을 420개월(35년)으로 나눈다. 이 계산으로 나온 수치가 AIME으로 평균화된 월 수입금액이다.
이런 계산을 물론 각자가 할 필요는 없다. 소셜 시큐리티국에서 해주기 때문이다. 하지만 어떻게 계산되는지를 이해하면 큰 도움이 될 것이다.
■PIA 계산하기
일단 월 수입(AIME)이 계산되면 실제 FRA에 지급되는 연금액수(PIA) 계산이 남는다.
PIA는 ▲표준화된 월 소득 895달러의 90% ▲895~5,397달러 사이의 수입의 32% ▲5,397달러이상 초과되는 수입의 15%를 모두 합친 금액이다. 기준 금액은 매년 인플레이션 비율에 따라 변화된다.
이를 연소득으로 계산해보자.
첫 1만740달러의 90%, 1만740~6만4,764달러의 32%, 6만4,764~11만9,232달러의 15%를 모두 합친 금액이 만기 은퇴 연령 FRA 때 받는 소셜 연금이다.
AIME이 4,000달러인 근로자 A씨가 FRA에 받는 연금 액수를 예로 들어 계산해 보자. 첫 895달러의 90% = 805.50달러, 895달러를 초과한 수입 3,105달러의 32% = 993.60달러이므로 이를 합친 금액 1,799.10달러가 A씨에게 만기은퇴 연령때 지불되는 연금이다.
■ 저소득 근로자들에게 더 유리
소셜시큐리티는 고소득자보다는 저소득 임금자에게 더 후하게 계산해준다.
또 소셜 연금에도 상한선이 있다. 35년간 매년 꾸준히 소셜시큐리티 과세 소득 한계(2108년 12만7,200달러) 까지 수입을 올렸다면 최대 소셜 연금을 받을 수 있다. 몰론 많지는 한다. 2018년 FRA에 받을 수 있는 개인 최대 연금액은 2,788달러다.
그런데 35년을 채우지 못했다면 채우지 못한 연도는 수입이 ‘0’이므로 당연히 연금 액수는 그만큼 줄어들게 된다. 예를 들어 31년을 일다면 AIME 계산때 4년은 ‘0’로 계산된다.
따라서 일을 계속해 35년 이상의 수입을 올리는 것이 연금을 올리는 유일한 방법이다.
■연령이 은퇴 연금에 영향
만기 은퇴 연령 이후까지 기다려 은퇴 연금을 신청하면 PIA는 더 커지게 마련이다. PIA는 FRA를 지나면서 매달 ‘⅔ x 1%’씩 늘어난다. 따라서 70세까지 대략 매년 8%씩 금액이 증가한다.
예를 들어보자.
김씨는 1954년생으로 FRA가 66세다. 김씨의 PIA는 2,000달러다. 만약 김씨가 소셜 연금을 70세까지 미룬다고 가정하면 FRA 이후 48개월동안 매달 돈을 불어나 월 2,640달러를 받게 된다.
＄2,000 + (⅔ x 1% x 48개월 x ＄2,000)라는 공식이 나온다.
그런데 FRA 이전에 연금을 신청한다면 매달 36개월 동안 ‘5/9 x 1%’씩 줄어든다. 따라서 1년에 6.67%씩 FRA때 받는 연금액수보다 작아진다. 만약 미리 신청하는 달수가 36개월이 넘으면 넘은 달에 대해서는 ‘5/12 x 1%’ (연 5%) 줄어든 금액을 받는다.
1954년생 김씨의 FRA는 66세이고 PIA는 2,000달러다. 그가 64세(FRA보다 24개월 부족)에 신청한다면 김씨는 1,733.33달러를 받는다. 260여 달러가 깎여진 금액이다.
계산 방식은 ＄2,000 + (5/9 x 1% x 24 개월 x ＄2,000)를 합친 금액이다.
A씨가 62세에 신청한다면 연금 금액은 1,500달러다.
＄2,000 + (5/9 x 1% x 36개월 x ＄2,000) + (5/12 x 1% x 12개월 x ＄2,000)이다.
일단 62세가 넘어가면 매년 PIA는 ‘도시 임금 및 소득자, 사무직 근로자를 위한 소비자 가격 지수’(Consumer Price Index for Urban Wage Earners and Clerical Workers·CPI-W)에 의한 인플레이션 비율로 조정된다. PIA가 인플레이션에 따라 조정되면 은퇴연금을 당연이 더 많아 질 것이다. 또 PIA에 따라 계산되는 배우자 베니핏과 같은 기타 연금 역시 늘어난다.
■요약
각자의 ‘기본 보험금’(PIA)는 ‘만기은퇴 연령’(FRA)에 매달 받을 수 있는 은퇴 연금이다. PIA는 매년 인플레이션 비율로 현재의 달러 가치로 조정된 35년간의 수입으로 결정된다. FRA가 되기 전에 은퇴 연금을 신청하면 PIA보다 적은 금액을 받을 것이고 FRA를 넘겨 신청하면 PIA보다 많은 금액을 받는다. 또 소셜 시큐리티 연금은 매년 CPI-W라고 불리는 인플레이션 비율에 따라 조정된다.
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