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Roth IRA 더 좋은 추가 이유들
- 저축한 Roth IRA 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있음
- Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
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IRA, Roth IRA와 비교하여 어떤 점이 좋은지, 또한 어떤 혜택을 누릴 수 있는지에 대해 소개하여 드리니 참고하시고 혜택 누리시길 바랍니다.
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05:55 2. IRA \u0026 Roth IRA \u0026 HSA
06:46 3. 어떻게 HSA 계좌를 활용할 수 있을까?
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주제에 대한 기사 평가 roth ira 장점
- Author: 미국변호사 존청 John Chung
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- Date Published: 2021. 10. 27.
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Roth IRA가 Traditional IRA보다 좋은 경우는?
Roth IRA가 유리한 경우는?
Roth IRA와 Traditional IRA중에 어느 것이 나에게 유리할까? 일반적으로 은퇴 후 세율(Marginal Tax Rate)이 현재와 같거나 높으면 Roth IRA(Tax Free(AKA Tax Advantaged) Accounts)가 유리하고, 은퇴 후 세율이 현재보다 낮으면 Traditional IRA(Tax Deferred Accounts)가 유리하다고 한다.
하지만, Roth IRA와 Traditional IRA중에 어느 것이 유리한지는 현재 세율과 은퇴 후 세율뿐만 아니라 각자의 재정 상황에 따라 달라질 수 있다.
Roth IRA 더 좋은 추가 이유들
저축한 Roth IRA 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출 할 수 있음
할 수 있음 Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
Roth IRA는 72세 이후에도 RMD 규정이 없어 Tax-Free로 돈을 계속 불릴 수 있음(Traditional IRA는 401K처럼 72세 이후부터는 required minimum distributions (RMDs)이 있어 원하지 않더라도 인출해야 함)
상속에 유리한 Roth IRA(The SECURE Act 2019)
401K를 하고 있다면 Roth IRA로 분산 투자하면 유연한 Tax Planning 전략 을 세울 수 있음
현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA나 Traditional IRA가 차이가 없다는 주장?
보통 현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA나 Traditional IRA가 차이가 없다고 주장한다. 이 주장의 근거는 다음과 같다.
예를 들어, Marginal Tax Rate이 22%인 개인이 IRA에 저축할 수 있는 한도 $6,000을 저축하는 것을 가정해 보자. Traditional IRA에는 Pre-tax money $6,000 모두를 저축하지만, Roth IRA에는 $1,320( $6,000 * 0.22)를 택스로 내고, 나머지 $4,680을 저축한다.
10년 동안 투자하여 모두 투자한 원금의 2배가 되었다고 가정하자. Roth에 저축한 돈은 tax-free로 인출하니 $9,360이 되고, Traditional에 투자된 금액을 인출할 때 세금 $2,640 ( $12,000 * 0.22)를 빼면 결국 Roth와 동일한 금액인 $9,360이 된다. 이런 근거로 현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA와 Traditional IRA가 차이가 없다고 주장하는 것이다.
이 주장이 맞는다고 하더라도 위에서 말한 ‘Roth IRA 더 좋은 추가 이유들’ 때문에 세율이 동일하면 Roth IRA가 유리하다. 또한 Roth IRA는 압축 저축 효과(Pre-Tax가 아닌 Post-Tax로 $6,000을 저축하므로 실질적으로 더 많은 금액을 은퇴 계좌에 저축하는 효과)가 있어 세율이 동일하면 Roth IRA가 유리하다.
하지만 현실은…
하지만 현실은 간단하지 않다. 두 개 중에 어느 것이 유리한지를 결정하는 것은 현재와 은퇴 후의 세율뿐만 아니라 다음 사항들도 고려해야 하기 때문이다.
Standard deduction(표준 소득 공제)
구간별로 적용되는 택스 브라켓
소셜연금
은퇴 시점과 72세에 Tax Deferred Accounts(Traditional 401k, Traditional IRA, etc) 예상 금액
Roth IRA vs Traditional IRA 관련 글들
Roth IRA 단점? 연소득 $100K 이하면 – 은퇴덕후 EunDuk
Roth IRA 단점은?
Roth IRA 단점은 거의 없을 정도로 은퇴 자금을 저축 & 투자하기 좋은 수단이다. 하지만 Roth IRA 규정에 대해서 정확히 이해하고 적용하면 특별한 상황에서는 Roth IRA보다 더 좋은 옵션이 있을 수 있다.
부부 연소득 $100K 이하라면
부부의 연 소득이 $100K 이하이고, 은퇴 후에도 연 소득 $100K 이하일 것으로 예상되는 경우를 생각해 보자. 소득의 10%인 $10K를 401K에 저축하고, 또 다른 10%인 10K를 A는 Roth IRA 계좌에 투자하고, B는 Taxable Account인 일반 투자 계좌에 투자했다고 가정하자.
A와 B 모두 위와 같이 동일한 주식에 투자해서 1년 후에 10% 이익 $1,000이 발생했다. Roth IRA에 투자한 A는 원금 $10,000은 언제든지 인출할 수 있지만 투자 수익 $1,000은 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있다.
일반 투자 계좌에 투자한 B는 Tax Planning을 잘하면 전체 금액 $11,000을 택스와 페널티 없이 인출할 수 있을 뿐만 아니라 $1,000을 소득 공제도 받을 수 있다.
예를 들어, 1년 후에 Google, Apple, Amazon을 팔면 $2,000의 Long Term Capital Gains가 발생한다. B의 Taxable Income을 계산해 보면
Taxable Income = $110,000 – $10,000(401K 저축 금액) + $2,000(Long Term Capital Gains) – $24,800(표준 공제) = $67,200이고, 아래 표에서 보는 것처럼 $80,000까지는 세율이 0%이니 $2,000에 대한 세금이 없다. 단, 주 택스는 주마다 다르다.
또한 Facebook과 Netflix를 팔아 $1,000의 손실이 발생하면 $1,000 소득 공제를 받을 수 있다. 주의할 점은 Long Term Capital Gains와 손실을 동일한 연도에 하게되면 서로 상쇄되니 각각 다른 연도에 해야한다. 예를 들어, Long Term Capital Gains $2,000이 발생하고, 손실 $1,000이 발생하면 두 개가 먼저 상쇄되어 Long Term Capital Gains $1,000만 발생해서 $1,000 소득 공제를 받을 수 없다.
72세에 401K, IRA 등의 Tax-Deferred Account 예상 금액이 $600K 이하라면
RMD(Required Minimum Distributions) 적용되는 72세 시점에 Traditional 401K나 IRA 등의 Tax-Deferred Account의 예상 금액을 생각해 보자. 만약 예상 금액이 $600K보다 적다면 Roth IRA보다 Traditional IRA가 더 좋은 선택일 수 있다.
자세한 내용은 401K, IRA 최적의 금액은? 글을 참고하면 된다.
정리하면
Roth IRA는 좋은 은퇴 저축 수단이지만 경우에 따라서는 더 좋은 옵션들이 있을 수 있다. 예를 들어, 부부의 연소득이 $100K 이하면 Long Term Capital Gains를 이용해 택스 플래닝을 잘 하는 것이 더 좋을 수 있고, 72세 시점에 Traditional 401K나 IRA 등의 예상 금액이 $600K 이하라면 401K Max out이나 Traditional IRA가 더 좋은 선택일 수도 있다.
Roth IRA냐 T-IRA냐 선택 관련 글들
주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유
주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유
일반 계좌(Taxable Accounts)에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금을 내야 한다. 하지만 Roth IRA에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금이 없다.
Roth IRA는 은퇴 계좌이기 때문에 투자 소득에 대해서는 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있지만 투자한 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있다.
Roth IRA가 주식 투자에 유리한 점
투자 소득을 59.5세 이후에 세금 없이 Tax-Free로 인출
투자 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출
투자 소득에 대한 세금이 없어 Short-Term Capital Gains or Long-Term Capital Gains에 대해서 신경을 쓸 필요 없음
근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 가능하다
2020년 Modified Adjusted Gross Income이 $196,000 미만이면 Roth IRA에 저축하면 되고, $196,000 이상이면 Backdoor Roth IRA를 하면 된다.
개인 은퇴 연금 Roth IRA
믿기 어려운 Backdoor Roth IRA, 이게 사실이라고…
Backdoor Roth IRA 완벽 가이드
뱅가드 Backdoor Roth IRA 실전 사례(Step-by-step guide)
투자 계좌로서의 Roth IRA 유일한 단점은?
투자 소득을 페널티 없이 인출하려면 59.5세 이후까지 기다려야 한다는 점이다. 하지만 은퇴 자금을 어느 곳에든 저축해야 하고, Roth IRA는 Tax-Free 돈을 불릴 수 있는 최적의 장소이므로 Cash Flow Planning 잘하면 문제가 될 것이 없다.
Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
Roth IRA 인출 순서
아래 순서대로 자동으로 인출된다.
투자 원금(contributions)
Roth IRA로 컨버젼 된 금액
투자 소득
Traditional IRA 자격이 된다면…
Traditional IRA 저축할 자격이 된다면 Traditional IRA도 좋은 옵션이 될 수 있다. 단, Traditional IRA는 Roth IRA처럼 원금을 페널티 없이 인출할 수는 없다. 따라서, 페널티 없이 인출하려면 59.5세까지 기다려야 한다.
Traditional IRA는 저축한 금액만큼 현재 소득 공제를 받고, 은퇴 후에도 세금 없이 인출할 가능성도 크니 어느 것이 유리할지 신중하게 살펴봐야 한다.
401K, IRA 최적의 금액은?
개인 은퇴 연금 Traditional IRA
ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
Roth IRA와 Traditional IRA의 가장 큰 차이점은 언제 세금 혜택을 받는가 입니다. Traditional IRA는 저축을 하는 년도에 소득 공제(deduction)를 받는 것이고, ROTH IRA는 인출시에 tax free로 세금을 내지 않고 인출할 수 있는 것입니다.
Roth IRA vs. Traditional IRA
Traditional IRA deduction(소득 공제) 설명
따라서 은퇴 후에 세율(marginal tax rate)이 현재보다 낮아질지 또는 높아질지에 대해서 생각해 봐야 합니다. 은퇴후에 세율이 현재와 같거나 높아질 것 같으면 ROTH를 선택해서 은퇴후에 세금 혜택을 받는 것이 좋고, 은퇴 후에 세율이 현재보다 낮을 것으로 생각되면 Traditional IRA를 선택해서 지금 당장 세제 혜택을 받는 것이 유리합니다.
이 방법의 문제는 본인의 은퇴후에 세율이 높아질지 낮아질지 예측하기 어렵다는 것입니다. 더군다나 은퇴할 때까지 10년 이상이 남았다면요. 하지만 Roth IRA의 몇개의 장점들이 대부분의 은퇴 저축 자격이 되는 사람에게 Roth IRA가 유리합니다.
Roth IRA 더 좋은 이유들
– 저축한 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있음
– Traditional IRA는 401K처럼 70.5세 이후부터는 required minimum distributions (RMDs)이 있지만 ROTH IRA에는 70.5세 이후에도 RMD 가 없음
– 자격만 된다면 70.5세 이후에도 계속 저축 가능하여 상속에 유리
– 401K를 하고 있다면 ROTH IRA로 분산 투자하면 은퇴후 유연한 인출 전략을 세울 수 있음
Traditional IRA이 더 좋은 경우는?
은퇴후에 세율이 현재와 동일하다고 해도 위에서 열거한 것처럼 ROTH IRA가 Traditional IRA보다 여러 면에서 좋습니다. 다만 Traditional IRA가 ROTH IRA보다 더 좋은 경우는 은퇴 후에 세율이 현재 보다 많이 낮아질 경우입니다.
위의 택스 브랙킷에서 현재 세율(marginal tax rate)이 22%인 분들중에 은퇴후 세율이 12%로 10% 정도 낮아질 것으로 예상하는 분들 정도만 Traditional IRA를 고려해 볼 수 있습니다. 현재 세율이 32% 이상이면 Roth IRA와 Traditional IRA 저축할 자격이 안돼니 고려 대상에서 제외되고, 현재 세율 24%에서 은퇴 후에 세율 22%로 차이가 2% 정도나는 분들에게는 Traditional IRA는 큰 매력이 없어 보입니다.
*현재 세율이 32% 이상이라 Roth IRA와 Traditional IRA 저축할 자격이 안되는 분은 믿기 어려운 Backdoor Roth IRA, 이게 사실이라고… 읽어 보세요.
Roth IRA가 Traditional IRA보다 더 많은 금액을 저축?
보통 현재의 세율과 은퇴후의 세율이 동일하다면 Roth IRA와 Traditional IRA이 동일하다고 합니다. 동일하다고 주장하는 이유는 아래 그림과 같은 이유입니다.
예를들어 Marginal Tax Rate이 22%인 경우 개인의 Traditional IRA에 저축할 수 있는 한도 $6,000을 저축하는 것을 가정해 보겠습니다. Pre-tax money $6,000을 저축한다면 Roth IRA는 $1,320( $6,000 * 0.22)를 택스로 내고, $4,680을 저축하게 되고, Traditional IRA에 저축한 경우는 $6,000 모두를 저축하게 됩니다.
년 7.2%의 수익률로 10년 동안 투자 되었다면 모두 투자한 원금의 2배가 됩니다. Roth에 저축한 돈은 tax-free로 인출하니 $9,360이 되고, Traditional에 투자된 금액은 인출시 세금 $2,640 ( $12,000 * 0.22)를 뻬면 결국 Roth와 동일한 금액인 $9,360이 됩니다. 이런 근거로 현재의 세율과 은퇴후의 세율이 동일하다면 Roth IRA와 Traditional IRA이 동일하다고 합니다.
하지만 저의 계산에 의하면 Roth IRA가 더 유리합니다. 아래 그림은 Marginal Tax Rate이 22%인 경우 개인의 Roth IRA에 저축할 수 있는 한도 $6,000을 저축하는 것을 가정해 보겠습니다. Roth IRA $6,000을 투자하기 위해서는 Pre-tax money $7,692가 필요합니다.
Pre-tax money $7,692에서 택스 $1,692( $7,692 * 0.22)를 내고 $6,000을 Roth에 저축 합니다. Traditional의 경우 $6,000을 pre-tax로 저축후에 나머지 금액 $1,692에서 택스 $372 ( $1,692 * 0.22 )를 뻬고 남은 금액 $1,319를 Taxable account에 저축합니다.
년 7.2%의 수익률로 10년 동안 투자 되었다면 모두 투자한 원금의 2배가 됩니다. Roth에 저축한 돈은 tax-free로 인출하니 $12,000이 되고, Traditional에 투자된 금액은 인출시 세금 $2,930 ( ( $12,000 + $1,319) * 0.22)를 뻬면 $11,708이 됩니다. 저의 계산은 현재의 세율과 은퇴후의 세율이 동일하다면 Roth IRA에 저축한 경우가 $292 이득입니다.
이렇게 계산의 차이가 나는 이유는 Pre-tax $6,000을 Traditional 저축하는 것과 Post-tax $6,000을 Roth 저축하는 것이 금액이 다르기 때문입니다. 다시 말해 Post-tax $6,000을 Roth에 저축하는 것은 Pre-tax $7,692를 저축하는 것이기에 더 많은 금액($1,692)을 저축하는 Roth가 더 많은 금액 ($1,692)에 대해서 세금 혜택을 보는 것입니다.
궁금하신 점이나 설명이 더 필요한 부분이 있으시면 댓글 부탁 드립니다^^
Roth IRA 투자 방법 정리 (주식 종목 선정 및 주의사항 등) • 코리얼티USA
Roth IRA를 개설했다면 이제 투자할 대상을 선택해야 합니다. Roth IRA는 주식 양도 차익에 대해 면세이기 때문에 다양한 투자를 통해 수익률을 극대화할 수 있는데요. 이번 글을 통해 Roth IRA 투자 방법과 주의사항 등에 대해서 정리해보았습니다.
Roth IRA 투자 이유
1. 은퇴 준비
정부 입장에서 국민들이 은퇴 준비를 하지 않아 노숙자가 양산되는 것을 원치 않습니다. 그래서 미리 은퇴 준비를 할 수 있도록 IRA에 각종 세금 혜택을 주고 있는데요. IRA란 개인 은퇴 계좌(Individual Retirement Account)를 뜻하며, Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA 등 다양한 종류가 있습니다.
2. Roth IRA 장점
IRA 중에서 Roth IRA는 많은 장점을 가지고 있습니다. 첫 번째로 불입한 원금(contribution)은 패널티 없이 인출할 수 있습니다. (다만, 특정 조건의 경우 패널티 + 세금 부과) 두 번째로 투자 수익(Earnings)에 대해서 59.5세 이후 인출 시 세금이 면제된다는 것입니다. (아래 글 참고)
예를 들어, Roth IRA에 부부가 매년 $12,000씩 10년 동안 불입한 경우 $120,000까지 언제든 패널티 없이 인출할 수 있습니다. 그리고 불입한 돈으로 주식이나 펀드에 투자해서 10% 수익($12,000)을 얻은 경우 $12,000에 대한 양도세를 면제(약 15~20%) 받게 됩니다. (미국 양도세에 대해서는 아래 글 참고)
또한 배당금에 대해서도 배당소득세가 면제됩니다. 이와 같은 세금 혜택을 지속적으로 받으면 복리 효과를 통해 더 큰 수익을 얻을 수 있게 됩니다. 다만, 수익 금액(Earnings)은 59.5세 이상이거나 장애, 사망 또는 First home 구입 용도(10k 한도)로 인출해야 패널티(10% + 소득세)를 받지 않습니다.
Roth IRA 투자 방법
1. Roth IRA 오픈
Roth IRA는 뱅가드, 피델리티, 메릴린치 등 대부분 브로커리지(증권사)에서 개설할 수 있습니다. 수수료와 사용 편의성 등을 고려하여 본인에 맞는 브로커리지를 선택하면 되는데요. 다양한 미국 브로커리지를 비교한 아래 글을 참고해보시길 바랍니다.
2. Backdoor Roth IRA
Roth IRA는 소득에 따른 불입 제한이 있습니다. 2021년 기준 MAGI(조정총소득)이 싱글 $125k, 부부합산 $198k 이하여야 최대 $6,000(50세 이상은 $7,000)까지 불입할 수 있죠. 하지만 소득 기준을 넘더라도 Backdoor Roth IRA를 통해 Roth IRA에 최대 $6,000까지 불입할 수 있습니다. (아래 글 참고)
Roth IRA 투자 종목 선정
Roth IRA에 투자된 원금으로 다양한 종목에 투자할 수 있습니다. 증권사(Brokerage) 홈페이지에 들어가서 Roth IRA 계좌에 들어가면 Trade 또는 investment 항목이 있는데요. 여기서 주식이나 펀드를 매수(Buy)하거나 매도(Sell)할 수 있습니다.
1. Target Date Funds
Target Date Fund는 여러 개의 Index Fund로 구성된 Fund(Fund of Funds)입니다. 이 펀드는 은퇴 시기에 맞추어 설계되어 있는데요. 예를 들어 Fidelity Freedom 2050 Fund(FFFHX)는 2050년을 은퇴 시점으로 타겟하여 설계된 펀드입니다. Target Date Funds는 투자 초보자나 공부할 시간이 부족한 분들에게 유용한 투자 방법이죠.
2. Index Funds (ETF 등)
Index Fund(인덱스 펀드)는 S&P 500이나 Nasdaq 같은 지수를 추종하는 펀드입니다. 최근에는 주식처럼 거래할 수 있는 ETF(Exchange traded fund, 상장지수펀드)가 각광을 받고 있는데요. 개별 회사에 투자하는 것보다 안정적이며, 초보투자자들이 다양한 섹터나 자산군 투자(ex. 전기차, 원자재 등)에 쉽게 접근할 수 있게 해줍니다.
3. 개별 종목 투자
Roth IRA에서 애플, 아마존, 테슬라 등 개별 회사의 주식을 매매할 수 있습니다. 이를 개별 종목 투자(Individual Stock investment)라고 하는데요. 회사의 재무 상태나 성장 가능성 등을 분석해야 합니다. 참고로 Roth IRA에서는 배당금(dividend)에 대한 세금이 붙지 않기 때문에 고배당 종목(ex. 리츠 등)에 투자하여 면세 혜택을 극대화할 수도 있습니다.
다만, 단기간 고수익을 쫓는 단타 위주의 개별 종목 투자는 자칫 IRA의 목적을 희석시킬 수 있습니다. Roth IRA 투자는 단기간 수익보다 은퇴를 위한 장기투자 목적으로 가져가는 것이 좋습니다.
Roth IRA 투자 시 주의사항
1. 은퇴를 위한 장기 투자
Roth IRA는 은퇴 자금을 목적으로 불입해야 합니다. 갑자기 돈이 필요해서 투자 수익금액(Earnings)까지 인출하면 패널티를 받기 때문이죠. 따라서 현명하게 Roth IRA 투자를 하려면 미리 비상금을 확보(최소 3~6개월 분)하고 투자하는 것이 좋습니다. (아래 글 필독)
2. 자산 배분 투자
Roth IRA에 불입된 돈은 최대한 은퇴 전까지 인출하지 않도록 재정 설계를 해야 합니다. 특히 주식 하락기에 공포로 인해 스스로 손실 처리하지 않아야 하는데요. 급격한 주가 변동에 휘둘리지 않고 장기 투자를 하려면 자산 배분 전략에 대해 공부해야 합니다. (아래 글 참고)
3. 수수료 체크
Roth IRA에 투자할 때 꼭 체크해볼 항목이 바로 수수료(Fee)입니다. 브로커리지마다 계좌 수수료가 다르며, Fund나 ETF도 운용보수(Expense Ratio)가 있습니다. 이런 수수료는 계좌 금액이 커질수록 비례해서 커지기 때문에 Roth IRA 투자 전에 꼭 체크해봐야 합니다.
Roth IRA 투자 마무리
이상 Roth IRA 투자 방법과 종목 선정 그리고 주의사항에 대해 살펴봤습니다. Roth IRA는 은퇴를 위한 계좌임을 명심하고, 최대한 면세 혜택을 받을 수 있도록 자금 계획을 세워야 합니다. 아울러 과도한 욕심으로 무리한 투자를 하면 자칫 은퇴 자금을 잃을 수도 있으니 투자 전에 충분히 공부를 하시고 진행하시길 바랍니다.
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Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 투자 판단에 대한 조언입니다. 투자는 본인의 판단에 따라야 하며, 그 결과 또한 투자자 본인의 책임입니다.
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