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나이가 어떻던지 은퇴준비, 노후준비는 필수입니다. 최고의 은퇴준비 중 하나인 Roth IRA를 알아 봅니다. 세금내지 말고 부자 되세요.
오늘도 저의 채널을 찾아와 주시고 영상을 봐 주셔서 감사합니다.
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개인 은퇴 플랜 IRA 요점정리
Roth IRA란? Roth IRA는 현재 소득 공제는 없지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 세금 없이(Tax-Free) 인출할 수 있다 …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 11/9/2022
View: 1128
개인 은퇴연금 IRA란? – 브런치
직장에서 제공하는 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법이다. 소득에 따라 본인과 배우자가 Traditional IRA, Roth …
Source: brunch.co.kr
Date Published: 5/3/2022
View: 9831
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) – 코리얼티USA
1. IRA란? IRA는 Indivual Retirement Account의 약자입니다. 한국말로 개인 은퇴 연금 계좌이며, 로스 아이라라고도 하죠. IRA는 미 국세청 IRS …
Source: korealtyusa.com
Date Published: 3/1/2021
View: 1112
IRA 란 무엇인가? – 미국 일상
Roth IRA 인출은 Traditional 과 마찬가지로 59 ½ 이전에 인출할경우 패널티를 내야 하지만 원금에 한해서는 페널티 없이 인출이 가능하다. 어느 IRA 에 …
Source: www.sundae.org
Date Published: 6/21/2022
View: 3233
개인 은퇴연금 IRA란? – 뉴욕 뉴저지 뉴스
Traditional IRA는 401K 처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받는 것이고, Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 인출시 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free …
Source: nyandnj.com
Date Published: 2/9/2021
View: 3905
[데니스 한의 재정칼럼] 은퇴 연금 Roth IRA는 무엇인가
Roth IRA는 자신이 넣은 원금에 한해서 페널티 없이 인출해서 쓸 수 있으며, 수익 부분은 59.5세가 넘으면 소득세 없이 인출할 수 있다. 그러나 이 조건은 …
Source: konnect.news
Date Published: 6/30/2022
View: 7530
은퇴플랜의 총아, Roth IRA – 아이테크코리아
Roth-IRA란 Indivual Retirement Account, 즉 개인은퇴구좌의 줄임말로 미 국세청 IRS가 적법한 은퇴계좌플랜[Qualified Retirement Plan]으로써 …
Source: www.itechkorea.com
Date Published: 3/13/2021
View: 5096
배우자를 위한 IRA (Spousal IRA) – 아메리츠 재정 블로그
Spousal IRA 란 흔히 말하는 non-working spouse를 위한 개인 은퇴 IRA를 말한다. … 하지만 이 Roth IRA에 가입하기 위해서는 소득에 제한이 있다.
Source: blog.allmerits.com
Date Published: 7/3/2021
View: 9657
[재정설계] Roth IRA – 미주중앙일보
그렇기 때문에 적절한 시기에 세금 유예 계좌에서 Roth IRA와 같은 무과세 계좌로 옮기는 것이 필요하다. … ▷Backdoor Roth IRA란?
Source: www.koreadaily.com
Date Published: 11/5/2022
View: 5405
ira 추천
Nov 23, 2021 — IRA 계좌란? … Oct 20, 2021 — Roth IRA는 미국의 개인 은퇴 계좌로 401k와 다르게 회사를 통해 개설하는 … Roth IRA는 실제로 내가 …
Source: quangsilic.com
Date Published: 6/21/2021
View: 146
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주제에 대한 기사 평가 roth ira 란
- Author: 오피디
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- Date Published: 2020. 9. 5.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=kN8EZvsEf0g
개인 은퇴 플랜 IRA 요점정리
IRA란?
IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 플랜 계좌다. 직장에서 제공하는 은퇴 플랜 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축하는 방법이다.
IRA는 Traditional IRA와 Roth IRA가 있다. Traditional IRA는 소득공제(Deduction) 혜택이 있고, Roth IRA는 투자소득에 대한 세금이 없어 Tax Free로 원금과 투자소득을 인출할 수 있다.
IRA 계좌 두 종류
Traditional IRA란?
Traditional IRA는 Traditional 401K처럼 저축한 금액을 현재 소득 공제를 받지만, 인출할 때 원금과 투자소득을 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다.
일반적으로 Traditional IRA에 선택하는 이유는 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 거라 예상하기 때문이다.
Roth IRA란?
Roth IRA는 현재 소득 공제는 없지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 세금 없이(Tax-Free) 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축 자격은 소득에 따라 결정되고, 소득이 높으면 Roth IRA에 저축할 자격이 안 된다. 2021년 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $198,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다.
은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높아질 거라 예상하면 Traditional IRA보다 Roth IRA를 선택하는 것이 유리하다. 또한, Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점이 있다. 아랫글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴보고 결정해야 한다.
Backdoor Roth IRA
소득이 높아 Traditional IRA에 저축해도 소득공제(Deduction)를 받을 수 없고, Roth IRA에 저축할 자격이 없는 고소득자는 Backdoor Roth IRA로 Roth IRA에 저축할 수 있다.
2021년 부부 공동으로 세금 보고할 때 MAGI에 따라 가능한 IRA
MAGI가 $105,000 이하면 부부 둘 다 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
MAGI가 $105,000 ~ $198,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
$198,000 이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축
참고로, 근로소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없다면 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다.
IRA 계좌 오픈
뱅가드, 피델리티, 찰스 슈왑, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.
Spousal IRA
소득이 없는 배우자도 IRA 계좌를 오픈해서 배우자의 소득으로 IRA에 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다.
Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축
동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두 개의 어카운트에 저축된 총합은 한도 금액 $6,000(2021년) 이내이어야 한다. 다시 말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라, Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000 등으로 해서 두 개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다.
Rollover IRA
Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다.
그 외 IRA 관련 글들
개인 은퇴연금 IRA란?
IRA란?
IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 직장에서 제공하는 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법이다.
소득에 따라 본인과 배우자가 Traditional IRA, Roth IRA가 모두 가능할 수도 있고, 소득에 상관없이 Backdoor Roth IRA는 누구나 가능하다.
Traditional IRA란?
Traditional IRA는 401K처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받고, 인출할때 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다. Traditional IRA의 세금 혜택인 소득 공제(deduction)를 받기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $104,000 이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있다.
Traditional IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재보다 줄어 세율이 낮아질거라 예상하는 경우다. 대부분의 사람은 은퇴후 소득이 현재보다 줄어들 것이므로 Traditional IRA의 인컴 리밋을 만족한다면 Traditional IRA에 저축하여 현재 소득 공제를 받는 것이 유리하다.
Roth IRA란?
Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $196,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다.
Roth IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 세율이 현재와 같거나 높아질거라 예상하는 경우다. Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점들이 있다. 은퇴후에 세율이 내려갈 거라는 확신이 없다면 아래 글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴 보십시오.
Roth IRA vs. Traditional IRA
ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우
은퇴후 세율이 같아도 Roth IRA(또는 Roth 401(k))가 더 않좋은 경우
Backdoor Roth IRA
인컴이 높아 Roth IRA에 저축할 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA를 이용하여 Roth IRA에 저축할 수 있다.
부부 공동으로 세금 보고시 MAGI에 따라 가능한 IRA
$104,000이하면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
$104,000 ~ $196,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
$196,000이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축
참고로, 소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우는 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다.
IRA 계좌 오픈
뱅가드, 피델리티, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈 하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
Spousal IRA
배우자가 소득이 없더라도 배우자 IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다.
Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축
동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2020년의 경우) 이내이어야 한다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다.
Rollover IRA
Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다.
Non-Deductible IRA
Non-Deductible IRA는 소득이 높아 IRA에 저축해도 소득 공제를 받을 수 없는 경우다. 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 연기(Tax deferral) 혜택은 있다.
Non-Deductible IRA는 해택이 적어 Backdoor Roth IRA 하는 경우를 제외하면 거의 사용되지 않는다.
그외 IRA 관련 글들
개인 은퇴 연금 Traditional IRA
Traditional IRA deduction(소득 공제) 설명
개인 은퇴 연금 Roth IRA
Roth IRA는 연초에 Traditional IRA는 가능한 늦게 저축
Roth IRA Conversion
상속에 유리한 Roth IRA(The SECURE Act 2019)
Roth IRA vs. Traditional IRA
ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) • 코리얼티USA
미국에서 은퇴 준비를 하면서 IRA의 중요성을 점차 깨닫게 되는 것 같습니다. 오늘은 Roth IRA 관련해서 자격, 조건 및 가입 방법 등을 정리해볼까 하는데요. Roth IRA 개설을 고민하고 있다면 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 소개
1. IRA란?
IRA는 Individual Retirement Account의 약자입니다. 한국말로 개인 은퇴 연금 계좌이며, 로스 아이라라고도 하죠. IRA는 미 국세청 IRS에서 면세 혜택을 부여한 은퇴 플랜(Qualified Retirement Plan)으로서, 종류로 Traditional, Roth, 401K, 403B IRA 등이 있습니다.
2. Roth IRA란?
Roth IRA는 1997년에 만들어졌습니다. 법을 제안한 델라웨어 상원의원인 윌리엄 로스(William Roth)의 이름을 따서 만들어진 개인 은퇴 연금 계좌입니다.
3. 미국 은퇴 준비
미국에서 은퇴 준비를 한다면 다양한 개인 은퇴 연금 계좌를 활용해야 합니다. 저축 우선 순위를 보통 1~3개월 비상금 > 401k match > HSA > IRA 순으로 하여 은퇴 자금을 준비를 하는데요. IRA외에 401k와 HSA에 대해서 다음 글을 살펴보시길 바랍니다.
Roth IRA 자격 및 조건
1. Roth IRA 자격
IRA를 개설하려면 근로 소득(Earned Income)이 있어야 합니다. 근로 소득이란 월급 뿐 만 아니라 business를 운영하거나 self-employment로 받은 소득도 포함되는데요. 말 그대로 일해서 번 돈을 의미합니다. 따라서 은행 이자, 주식 배당, 부동산 렌탈 수익, 연금 수익, 자산 양도 차익 등은 근로 소득에 해당되지 않습니다.
2. 불입 제한 (contribution limit)
Roth IRA에는 무한정 돈을 불입할 수 없습니다. 매년 조정 총 소득(MAGI)에 따라 불입액에 제한이 있는데요. 2020년 기준 MAGI가 싱글 $124k, 부부 $196k 이하인 경우 1년 동안 각 계좌당 최대 $6,000까지 불입할 수 있습니다.
만약 싱글 $124k, 부부 $196k 이상이면 소득에 따라 불입할 수 있는 금액이 점점 줄어듭니다. (=phase out). 따라서 싱글 $139k, 부부 $206k 이상인 경우에는 Roth IRA에 불입할 수 있는 금액이 없게 되죠. 50세 이상인 경우 $1,000을 추가로 불입할 수 있습니다.
3. 인출 조건 (distribution conditions)
Roth IRA에 불입한 원금(qualified distribution)은 나이나 계좌 오픈 기간에 관계 없이 언제든지 패널티 없이 인출할 수 있습니다. 또한 이미 tax를 내고 불입한 돈이기 때문에 뺄 때 tax도 낼 필요가 없죠. 다만, Roth IRA에서 나온 수익 금액(earnings)은 패널티 없이 인출하려면 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.
59.5세 이상
장애, 사망 시
first home 구입 용도 (평생 $10k 한도)
만약 위 조건을 만족하지 못하고 수익 금액을 인출하면, 해당 금액에 대해 5 year rule에 따라 10%의 패널티 and/or 세금(소득세)이 붙게 됩니다.
Roth IRA Traditional IRA 차이
1. 세금 공제 시점
Traditional IRA는 불입액에 대해 세금 보고 시 세금 공제를 해주는 대신 인출할 때는 세금을 내게 됩니다. (tax-deferred) 반면 Roth IRA는 불입할 때 이미 세금을 낸 돈(after-tax)이기 때문에 인출할 때는 세금을 내지 않습니다. (tax-free) (아래 글 참고)
따라서 지금 세금 혜택을 받을지, 은퇴 후 세금 혜택를 받을지에 따라서 선택이 달라지는데요. 지금보다 은퇴 시점의 소득세율이 높아질 것으로 예상되는 경우에는 Roth IRA를 선택하는 것이 유리합니다. 다만, 어떤 IRA를 선택할지에 대해서는 세금 공제 시점 외에도 고려할 부분이 많습니다. (아래 글 참고)
2. 인출 패널티
Roth IRA는 불입 원금(contributions)에 대해서는 언제든 인출할 수 있습니다. 단, 수익 금액(earnings)에 대해서는 인출 패널티(10%)가 부과되는데요. Traditional IRA의 경우에는 불입 원금과 수익 금액 모두에 early 인출 패널티가 붙습니다.
참고로, 집 구입 및 수리, 의료비 지출, SEPP(지속적 동일 금액 인출), 고등 교육비 등 특수한 조건을 만족하는 경우에는 인출 패널티를 면제 받을 수도 있습니다. (아래 글 참고)
3. RMD 유무
Traditional IRA는 70.5세가 지나면 필수로 인출해야 하는 금액(RMD, Required Minimum Distribution)이 있습니다. 따라서 은퇴 후 나이가 차면 원치 않더라도 소득세를 내고 돈을 인출해야 하는데요. 반면 Roth IRA에는 RMD 규정이 없습니다.
4. 은퇴 후 세금
은퇴 후 Traditional IRA에서 인출하면 세금이 붙습니다. 이는 Traditional IRA 인출을 소득으로 보기 때문이죠. 마찬가지로 401k나 social security benefit도 은퇴 후 소득으로 잡히게 됩니다. 즉, Traditional IRA + 401k + 사회보장혜택이 소득으로 잡히고 소득세율이 매겨지게 됩니다.
반면, Roth IRA는 이미 소득세를 냈기 때문에 은퇴 후 인출해도 소득으로 잡히지 않습니다. 즉, 다른 Traditional IRA나 401k, 사회보장혜택 등 소득과 합산되지 않죠. 따라서 은퇴 후 생활비 중 Roth IRA 인출액이 대부분을 차지하게 되면 연간 소득이 낮게 잡히게 되는데요. 그 결과 사회보장혜택(social security benefit) 소득세를 내지 않아도 되는 낮은 세율 구간에 들어갈 수도 있습니다.
Roth IRA 가입 방법
1. Roth IRA 오픈하기
Roth IRA는 IRS에서 인증한 금융 기관에서 오픈해야 합니다. IRS에서 인증한 금융 기관에는 은행, 브로커리지, 크레딧 유니온, 저축 및 대출 기관이 있는데요. 보통 피델리티, 찰스슈왑, 메릴린치 등 브로커를 통해서 IRA를 오픈합니다.
2. 오픈 시기
일반적으로 언제든 IRA 계좌를 오픈할 수 있습니다. 하지만 보통 세금 보고 시점인 4월 15일을 기준으로 하여 오픈 시기를 고려합니다.
3. Roth IRA 추천
어떤 금융기관에서 계좌를 개설할지 선택하기 전에 먼저 본인의 투자 성향을 고려해봐야 합니다. 만약 적극적인 투자 성향을 가지고 있다면 트레이딩 비용이 적은 곳을 선택하는 것을 추천하죠.
참고로 트레이딩 비용이 적은 곳 중에는 일정 기간동안 트레이딩 하지 않는 경우 inactivity fee를 물리는 곳도 있습니다. 기존에 은행 계좌나 증권 계좌를 가지고 있다면, IRA 오픈 시 fee를 할인해주는 곳도 있습니다.
4. 보장 금액 (insured limit)
IRA 계좌는 Roth든 Traditional이든 FDIC에 따라 계좌당 최대 $250k까지 보장됩니다. 다만, 같은 금융 기관에 여러 계좌가 있는 경우 각 계좌별로 보장이 되는지, 전체 계좌 통틀어서 보장되는지 살펴볼 필요가 있습니다. 예를 들어 같은 은행에 T-IRA에 $200k가 있고, R-IRA $100k가 있다면, $50k에 대해서는 보장되지 않을 가능성이 있기 때문이죠.
5. Roth IRA 세금보고
Roth IRA 불입에 대해서는 세금 보고하지 않아도 됩니다. 다만, 5 year rule 등을 위한 기록 유지를 위해서 세금보고를 권장하는데요. 계좌를 개설한 금융기관에서 보내주는 Form 5498를 이용해서 보고 합니다.
Backdoor Roth IRA
IRA에는 소득에 따른 불입 제한이 있죠. 하지만 소득 기준을 넘더라도 Roth IRA에 저축할 수 있는 방법이 바로 Backdoor Roth IRA인데요. 원리는 Traditional IRA에서 Roth IRA로 컨버전(conversion)하는데 있습니다.
백도어 로스 IRA하는 방법에 대한 자세한 내용은 Backdoor Roth IRA 총정리 (방법, 주의사항 등)를 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 세금과 패널티
Roth IRA 세금과 패널티에 대해서 헷갈리는 부분이 많은데요. 아래와 같이 요약해볼 수 있습니다.
1. 불입 원금 (contribution)
after-tax로 불입된 원금은 59.5세 이전이라도 세금이나 패널티 없이 언제든 인출할 수 있습니다. after-tax와 반대되는 before-tax는 401k, 403b Traditional IRA, SEP IRA, Simple IRA 등에서 conversion된 금액으로 세금 공제를 받은 돈을 의미합니다.
2. 투자 수익 (earnings)
Roth IRA에 불입한 금액은 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융자산에 투자할 수 있습니다. 그리고 여기서 나온 수익을 earnings라고 하는데요. earnings로는 주식을 팔아서 남은 차익(capital gains), 배당(dividends), 이자(interest) 등이 있죠. 이런 투자 수익에 대해서는 인출 시 다음 조건에 따라 세금과 패널티가 발생할 수 있습니다.
(1) Qualified Withdrawals (자격이 되는 인출)
아래 조건을 만족하는 경우, earnings 금액을 인출하여도 세금과 패널티를 내지 않습니다.
Roth IRA 개설 5년 경과 & 59.5세 이 후 인출
Roth IRA 개설 5년 경과 & 장애, 첫집 구매 등 사유
(2) Non-Qualified Withdrawals (자격이 안되는 인출)
Qualified Withdrawals 조건이 안 되는 상황에서 earnings 금액을 인출하면 10%의 패널티와 소득세가 부과됩니다. 또한 1년 이상 보유로 long-term capital gain이 발생하였더라도, short-term capital gain처럼 일반 소득세율이 적용됩니다.
마무리
이상 Roth IRA에 대해서 전체적인 내용을 정리해봤습니다. 은퇴 준비를 위해서 Roth IRA에 대해서 공부하시길 바라며, 여유가 된다면 미리 Roth IRA를 개설하여 은퇴 자금을 확보하시길 바랍니다. 아울러 Roth IRA를 개설한 후 어떻게 투자하는지에 따라 수익율 차이가 크게 나게 되는데요. Roth IRA 투자에 대해서는 아래 글을 참고해보시길 바랍니다.
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IRA 란 무엇인가?
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개인 은퇴연금 IRA란?
IRA란?
IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌입니다. 직장에서 제공하는 401K 또는 403B와는 별개로 개인이 세금 혜택을 받으면서 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법입니다.
개인이 저축 가능한 IRA에는 Traditional IRA과 Roth IRA가 있습니다. Traditional IRA는 401K 처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받는 것이고, Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 인출시 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출할 수 있습니다.
IRA 계좌
Traditional IRA란?
Traditional IRA의 세금 혜택인 소득 공제(deduction)를 받기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 합니다. 2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $104,000 이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있습니다.
Traditional IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재보다 줄어 세율이 낮아질거라는 가정하에 하는 것입니다. 대부분의 사람들은 은퇴후 소득이 현재보다 줄어들 것임으로 Traditional IRA의 인컴 리밋을 만족한다면 Traditional IRA에 저축하여 현재 소득 공제를 받는 것이 유리합니다.
Roth IRA란?
Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 합니다. 2020년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $196,000 이하이어야 최대 금액 $6,000을 저축할 수 있습니다.
Roth IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재와 같거나 늘어 세율이 같거나 높아질거라는 가정하에 하는 것입니다. Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점들이 있기 때문에 은퇴후에 세율이 내려갈 거라는 확신이 없는 분들은 아래 글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴 보십시요.
Backdoor Roth IRA
인컴이 높아 Traditional IRA에 저축해도 소득 공제를 받지 못하고, Roth IRA에는 저축할 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA에 저축 하시면 됩니다.
IRA 계좌 오픈
Fidelity, Vanguard, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈 하시면 됩니다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있습니다.
Spousal IRA
배우자가 소득이 없더라도 배우자 IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있습니다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고를 하는 경우, 부부 각각의 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 각각 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능합니다.
Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축
동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있습니다. 하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2020년의 경우) 이내이어야 합니다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 합니다.
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은퇴플랜의 총아, Roth IRA
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은퇴플랜을 계획하고 자세하게 알아보고 있는 사람이라면 누구나 고려해보는 것이 바로 Roth-IRA입니다.
조금 더 극적으로 말하자면 Roth-IRA보다 나은 은퇴플랜을 찾기가 쉽지 않은것이 사실입니다. 많은 금융전문가들이 Roth-IRA의 특수성과 세금혜택으로 인해 선택할 수 있는 최고의 은퇴플랜 중 하나로 꼽는데 주저하지 않습니다.
물론 이런 장점들과 면세혜택이라는 큰 베네핏으로 말미암아 일정 소득을 넘는 고소득자들은 이 은퇴플랜을 사용할 수 없습니다.
Roth-IRA란 무엇인가?
Roth-IRA란 Individual Retirement Account, 즉 개인은퇴구좌의 줄임말로 미 국세청 IRS가 적법한 은퇴계좌플랜[Qualified Retirement Plan]으로써 면세혜택을 부여하고 있는 은퇴플랜의 하나입니다.
대표적으로 Traditional IRA와 Roth-IRA가 있는데 불입금을 공제받는 Traditional IRA와는 다르게 Roth-IRA는 불입금[Contribution]을 공제받지 않기 때문에 나중에 인출을 할때도 면세로 Tax Free 어카운트로 성장합니다.
또한 세금유예[Tax Deferred] 혜택이 있기 때문에 매년 늘어나는 이자 수익에 대한 세금을 당장의 높은 세율로 물지않아도 됩니다.
즉, Roth-IRA는 공제혜택은 없지만 세금유예 혜택을 받으며 복리이자를 받아 자란 총수익에서 은퇴시 원금과 이자가 모두 연방세의 면세혜택을 받는데에다가 Traditional IRA와는 다르게 계좌오픈 후, 5년이 지나면 인출을 해도 원금은 면세를 받고 이자수익에 대한 부분만 과세가 되기 때문에 이는 보통 투자수익을 매년 세금보고해야되는 일반 투자나 Traditional IRA 혹은 401-K와 비교할때 큰 혜택이라고 할 수 있습니다.
IRA는 어떻게 운영이 되는가?
꽤 많은 사람들이 IRA가 자체적인 투자상품으로 알고있는데 사실 IRA는 여러가지 투자상품, 즉 주식, 채권, 뮤추얼펀드등을 한데모아놓은 일종의 바스켓이라고 볼 수 있습니다.
따라서 IRA도 본인의 투자성향에 따라 바스켓의 비율을 공격적인 주식위주로 할지 혹은 안전한 채권위주로 할지등의 여부를 결정할 수 있습니다.
일반적으로 IRA 계좌를 만든 초기에는 이익을 극대화하기 위해 주식위주의 공격적 투자[Aggressive]를 하다가 중반에는 주식과 채권을 반반의 비율로 한 일반적 투자[Moderate]를 하고 나중에는 얻은 수익을 지키기 위한 채권위주의 보수적 투자[Conservative]로 진행하는 경우가 많습니다.
Roth-IRA도 마찬가지이며 보통 주식등을 사고파는 Brokerage Firm에서 구입 혹은 신청이 가능합니다. 최근에는 Vanguard나 Ameritrade등을 통한 온라인 브로커를 통해 직접 계정을 오픈하여 커미션을 절약하는 방법도 있습니다.
Roth-IRA의 특성과 혜택.
매년 $5,500까지의 입금이 가능하며 50세 이상인 경우 $1,000의 추가 Catch-up contribution이 가능 하여 배우자까지 함께 입금할 경우 두명 최대 $13,000까지 불입이 가능하다.
하여 배우자까지 함께 입금할 경우 두명 최대 $13,000까지 불입이 가능하다. 70 1/2세가 되면 필수적으로 인출을 해야하는 Traditional IRA나 401-K와는 다르게 Roth-IRA는 70 1/2세가 넘어도 계속 불입을 할 수 있으며 이자수익을 얻을수 있다.
나이가 되어 필수적으로 인출해야 되는 RMD[Required Minimum Distribution] 규정이 없기 때문에 생명보험과 같이 자녀에게 물려줄 유산[Estate]이 될 수도 있다.
세금을 낸 돈, 즉 after tax 머니가 불입이 되는 것이기 때문에 [다르게 말하자면 수익공제가 안되는] 상대적으로 수익이 작은 사회초기시절 세율이 낮을때부터 시작을 하는 것이 좋다.
공제가 되지 않은 수익으로 입금을 하기 때문에 기본적으로 원금에 대해서는 Tax Free 어카운트이며 이자수익에 대해서만 추후 허용되지 않은[Non-Qualified] 인출시에 세금이 부과된다.
원금과 그에대한 이자수익 모두 인출을 하기 전까지 세금유예 혜택이 있어 매년 이자수익에 대한 세금을 낼 필요가 없으며 해당 이자 수익에 대해 복리로 계산이 된다.
보통 59.5세가 되어야만 인출을 할 수 있는 Traditional IRA나 401-K에 비해 Roth-IRA는 그 전에도 계좌오픈 후 5년이 지났다면 원금에 한해서는 자유롭게 페널티나 세금없이 인출이 가능 하다. 다만 이자수익에 대한 인출을 할경우에는 페널티와 세금이 붙는다.
하다. 다만 이자수익에 대한 인출을 할경우에는 페널티와 세금이 붙는다. 계좌를 오픈하고 5년이 지나고 59.5세가 넘었다면 Qualified Distribution, 즉 허가된 인출이 가능해지며 그때부터는 모든 원금+이자수익에 대한 인출금이 면세[Tax Free]로 세금을 내지 않으며 납세자의 인컴에 포함되지 않는다.
59.5세가 되기전이라도 평생가는 장애를 얻거나 생애 첫번째 주택을 구입할때[$10,000까지], 혹은 자녀의 대학학자금으로 인한 인출은 페널티나 세금없이 인출이 가능하다.
대학 학자금 신청시 부모의 자산으로 포함이 되는 401-K 은퇴플랜과는 다르게 Qualified Retirement Plan으로써 부모자산혹은 인컴으로 포함이 되지 않아 EFC[가족지원가능 자산]에 영향이 없다.
Roth-IRA 불입자격
워낙 큰 세금혜택과 플랜의 우수성 때문에 연간 불입금액의 한도가 있으며 고소득자의 경우 Roth-IRA를 소유하고 입금을 할 수 있는 자격이 되지 않을 수 있습니다. 일반적으로 싱글의 경우 연봉/수익이 $118,000 부터 불입금의 제한이 생겨서 $133,000 이후부터는 불입을 할 수 없습니다.
부부의 경우는 연소득 $186,000이 넘는 순간부터 제한이 생기며 $196,000부터는 Roth-IRA에 입금할 수 없습니다.
배우자를 위한 IRA (Spousal IRA)
집안 일을 하는 배우자의 일을 돈으로 환산하면 그 액수가 일년에 십 오만불은 넘는다고 한다.
이것도 오래전에 나온 이야기이니 지금은 그 액수가 더욱 높을 것이다. 하지만 그 하는 일에 비해 집에서 가사를 책임지는 배우자에게 주어지는 혜택은 하나도 없는 것 같다. 특히 은퇴와 관련해 흔히 직장에서 해주는 은퇴 플랜의 혜택과 관련해서 더욱 그렇다. 그러나 이렇게 한쪽 배우자가 전업으로 집안 일을 돌보는 경우 Spousal IRA를 통해 은퇴 계획을 마련할 수 있다.
요즘 현대인 부부들에게는 부부가 함께 일하고 아이들을 양육하는 것이 자연스러운 것이기는 하지만 얼마 전 까지만 해도 보통 남자는 밖에서 일하고 여자는 결혼 후에 집에서 살림과 육아를 하는 것이 당연하다고 생각하는 때도 있었다. 이렇게 아내들이 집안 일만 하다 보니, 그 일의 가치를 과소 평가하는 경향이 있기도 했다.
하지만 집안 일을 하는 배우자의 일을 돈으로 환산하면 그 액수가 일년에 십 오만불은 넘는다고 한다. 이것도 오래전에 나온 이야기이니 지금은 그 액수가 더욱 높을 것이다. 하지만 그 하는 일에 비해 집에서 가사를 책임지는 배우자에게 주어지는 혜택은 하나도 없는 것 같다. 특히 은퇴와 관련해 흔히 직장에서 해주는 은퇴 플랜의 혜택과 관련해서 더욱 그렇다.
그러나 이렇게 한쪽 배우자가 전업으로 집안 일을 돌보는 경우 Spousal IRA를 통해 은퇴 계획을 마련할 수 있다. Spousal IRA 란 흔히 말하는 non-working spouse를 위한 개인 은퇴 IRA를 말한다. (여기서 말하는 non-working 이란 집 밖에서 하는 직장 일을 말한다.) 일반적으로 개인 은퇴 IRA는 earned income, 즉 어떤 노동을 통해 얻는 수입이 있어야만 가입을 할 수가 있다. 예를 들어 만일 어떤 사람이 개인적으로 단지 렌트 수입으로만 생활을 한다면 이 IRA에 가입할 수가 없다. 이렇게만 본다면 non-working spouse는 여기서 말하는 earned income이 없기 때문에 개인 은퇴 IRA를 가입할 수 없게 된다. 하지만 1970년 세금 년도부터 Kay Bailey Hutchison 상원의원의 법 발의로 인해 배우자 중 한쪽만 earned income이 있으면 나머지 배우자도 IRA에 가입할 수 있게 되었다.
이 Spousal IRA에 가입하기 위해서는 두 사람이 함께 Joint로 세금을 보고해야 한다. 이럴 경우 배우자 각자는 각기 2020년과 2021년 세금 년도에는 $6,000 씩, 만일 50세 이상이라면 각기 $7,000까지 이 IRA에 넣을 수 있다. Spousal IRA는 일반 IRA과 같은 룰이 적용된다. IRA에 넣은 돈은 59 ½세 이후에 인출할 수 있으며, 그 전에 사용할 경우 소득세에 더해 10%의 벌금이 추가되며, 개인 IRA와 동일하게 Traditional IRA와 Roth IRA중 하나를 선택할 수 있다.
먼저 Traditional IRA는 세금 전에 하는 IRA로 넣는 돈에 대해 세금 공제를 받을 수 있다. 대신에 후에 인출시 그 때의 세율에 따라 세금을 내야 한다. 그리고 회사에서 세금이 공제되는 은퇴 플랜에 가입이 되어 있다면 수입에 따라 플랜에 넣을 수 있는 금액과 세금 공제액이 변하게 되거나 자격이 없게 될 수도 있다.
그 반면에 Roth IRA는 이미 세금을 낸 돈을 넣는다. 그렇게 때문에 세금을 이미 낸 부분을 사용할 때에는 세금을 낼 필요가 없다. 또한 59 ½세 이후에 인출할 경우에는 자라난 소득 부분에 대해서도 세금이 면제된다. 이러한 이유 때문에 요즘 이 Roth IRA에 대한 관심이 높다. 하지만 이 Roth IRA에 가입하기 위해서는 소득에 제한이 있다. 즉 일정 소득 이상의 경우는 가입을 할 수가 없다. 그런 경우에는 전에 이 컬럼을 통해 설명했던 Backdoor Roth IRA를 이용하기도 한다. 이 Backdoor Roth IRA는 소득이 높아서 Roth IRA를 가입할 수 없는 경우 non-deductible Traditional IRA를 이용해서 Roth IRA로 Rollover를 하는 방법을 말한다.
Spousal IRA는 IRA에 불입을 하기 위해서 반드시 earned income 이 필요하다는 규칙의 예외적인 마련이다. 그렇기 때문에 Spousal IRA는 밖에서 일하는 남편 이상으로 일은 하지만 티도 잘 나지 않는 가사일을 하며 묵묵히 남편 지원하며 가족의 필요를 돌보는 우리의 아내들을 위한 소중한 혜택이다.
[재정설계] Roth IRA
[재정설계] Roth IRA“앞으로 세금 큰 폭 상승 예상” 중론
세금 유예→무과세로 이전 고려해야
현재 미국인이 세금 유예 은퇴 계좌에 가지고 있는 자산 크기는 2019년 말 6조 2000억 달러에 이르고 이 중 65% 정도는 뮤추얼 펀드와 같은 상품에 집중되어 있다.(Source: Investment Company Institute)그러다 보니 최근 주식 시장이 큰 폭으로 내려가자 이 은퇴 계좌의 자산 규모가 크게 내려가는 양상을 보인다. 이 은퇴 계좌들은 만 60세가 되면 인출할 수 있다. 그러나 그때 인출하는 금액에 대해 그때 해당하는 소득세를 내야 한다. 그런데 바로 그 세금이 문제가 될 수 있다. 비록 지금 세금이 기록적으로 낮은 시대이기는 하지만 현재 미국의 재정 상태와 특히 이번 코로나 사태로 피해를 본 경제를 부양하기 위해 정부가 투입한 천문학적인 자금을 생각할 때 앞으로 세금은 큰 폭으로 상승할 수밖에 없다는 것이 중론이다.불행히도 후에 내가 은퇴할 때에 세금이 지금보다 높은 수준으로 인상된다면 그만큼 나의 은퇴 소득은 줄어들 것이고 또 수입을 예측하기도 어렵게 된다. 무엇인가 미래를 계획할 때 불확실성만큼이나 무서운 것도 없다. 그렇기 때문에 적절한 시기에 세금 유예 계좌에서 Roth IRA와 같은 무과세 계좌로 옮기는 것이 필요하다.▶Rollover 위한 적절한 시기이렇게 세금 유예 계좌에서 무과세 계좌로 옮기는 것을 Rollover라고 부른다. 그런데 이렇게 Rollover를 할 때는 그때의 밸런스를 기준으로 원금과 이자에 대해 소득세를 내야 하므로 큰 액수의 은퇴 계좌를 가지고 있다면 보통 큰 부담이 아닐 수 없다. 하지만 요즘처럼 주식 시장의 하락으로 은퇴 자산의 가치가 내려갔을 때는 상대적으로 적은 세금만을 내면 되기 때문에 Rollover를 하기에 좋은 시기라고 할 수 있다. 그러므로 지금 Traditional IRA를 가지고 있거나 또 이번 코로나 사태로 인해 직장을 잃었거나 옮기게 된 경우라면 반듯이 전문가와의 상담을 통해 지금의 401(k)을 Roth IRA로 Rollover 하는 것을 검토해 볼 필요가 있다.▶Roth IRA의 특징Roth IRA는 연간 6000달러(50세 이상은 7000달러)을 넣을 수 있고, 다른 은퇴 계좌와는 달리 늘어난 이자에 대해 만 60세 이후 인출 시 세금을 내지 않아도 된다. 물론 Traditional IRA처럼 불입하는 돈에 대해 세금을 공제받지 못한다. 하지만 대신에 Traditional IRA처럼 72세가 되면 해야 하는 RMD 규정도 없다. 또 이미 세금을 낸 돈이기 때문에 언제든 원금을 아무런 세금 문제없이 꺼낼 수 있다. 이러한 이유로 많은 사람이 최근에 이 Roth IRA에 관심을 기울이고 있다.▶Backdoor Roth IRA란?그런데 이 Roth IRA는 이런 혜택이 있어서 인지는 모르겠지만, 가입을 위한 자격 조건이 따른다. 독신의 경우는 2020년에 MAGI가 연 12만4000달러 미만이어야 하고 12만4000달러에서 13만9000달러까지는연간 가능한 금액 중 일부만 넣을 수 있다. 부부의 경우는 MAGI가 19만6000달러 미만이어야 하며 19만6000달러에서 20만6000달러까지는 역시 연간 가능한 금액 중 일부만 넣을 수 있다.바로 이럴 때 사용하는 방법이 Backdoor IRA라는 것이다. 이름만 언뜻 보면 뭔가 불법적인 것을 하는 듯한 느낌이지만 그렇지 않다. 이 방법은 IRS의 Rule에 따라서 소득이 높은 사람이 Roth IRA에 가입하기 위해 뒤로 돌아간다는 의미에서 Backdoor라고 부른다.방법은 아주 간단하다. 일단 먼저 세금을 낸 돈으로 Non-Deductible IRA를 개설한다. 이 IRA는 Traditional IRA 계좌이기는 하지만 차이점은 여기에 넣은 돈에 대해 세금 공제를 받지 않는다는 것이다.이렇게 Non-Deductible IRA를 개설하고 첫 돈을 입금한 후 바로 이 계좌를 Roth IRA로 Rollover 하는 것이다. Rollover는 계좌 개설 이후 바로 다음 날이라도 할 수 있다. 가능하면 이때 Rollover를 빨리하는 것이 좋다. 이유는 Non-Deductible IRA는 늘어난 이자에 대해서는 소득세를 내야 하기 때문이다. 이런 방법을 사용하면 소득이 높다 하더라도 Roth IRA의 혜택을 누릴 수 있다. 또 현재 가지고 있는 In-Service 401(k) Plan을 옮기는 경우는 Mega Backdoor Roth IRA라는 방법을 사용할 수도 있다.은퇴 계획에 있어서 세금은 아주 중요한 부분을 차지한다. 죽음과 세금은 피할 수 없다고는 하지만 세심한 준비와 계획을 통해 세금을 줄이거나 없앨 수 있다면 더 안정적인 은퇴 계획을 세울 수 있다.▶문의: (213) 282-8636스캇 박 / 아메리츠파이낸셜 부사장
Quang Silic
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