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안녕하세요, 미국변호사 존청입니다.
많은 분들께서 미국에서의 투자 및 자산관리를 위해서 어떤 금융계좌를 열면 좋을지에 대해 문의를 주시는데요. 은퇴준비 뿐만 아니라 투자가치도 무엇보다 뛰어난 Roth IRA에 대해 소개해 드리려 합니다.
누구도 명확하게 정리해주지 않은 7가지의 Roth IRA가 가지는 확실한 혜택, 영상으로 소개해 드리니 아직 Roth IRA를 고민중인 구독자가 계시다면 본 영상이 선택에 도움이 되면 좋겠습니다.
✅Roth IRA’s Secret
00:00 Start
00:41 Chapter 1. Roth IRA(Individual Retirement Account)
Chapter 2. Roth IRA’s Secret
02:13 1. 불입 원금은 페널티 없이 항상 뺄 수 있다.
02:59 2. 소득이라 해도 은퇴 이전에 다른 목적으로 찾아 쓸 수 있다.
03:53 3. 부부 중 한 명만 일해도 배우자도 가입 가능하다
04:37 4. Saver’s Credit: 불입금에 대해서는 Tax Credit
05:19 5. Backdoor Roth IRA를 통해 추가 불입 가능하다
06:34 6. 자녀들도 가입 가능하다
08:12 7. Self Directed IRA 옵션 선택 가능하다
09:40 Chapter 3. 결론
#미국은퇴연금 #RothIRA #미국투자 #은퇴연금 #미국변호사 #미국회계사 #존청
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2021년 개인 은퇴 플랜 Roth IRA
소득이 없는 배우자도 배우자의 소득으로 Roth IRA에 저축할 수 있다. 예를 들어, 싱글 인컴 패밀리라도 부부가 공동으로 세금 보고할 때, 부부 각각 Roth …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 7/30/2021
View: 2447
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) – 코리얼티USA
만약 위 조건을 만족하지 못하고 수익 금액을 인출하면, 해당 금액에 대해 5 year rule에 따라 10%의 패널티 and/or 세금(소득세)이 붙게 됩니다. Roth …
Source: korealtyusa.com
Date Published: 1/13/2022
View: 8868
Roth IRA – ASK미국 – 미주중앙일보
Roth IRA 구좌내에서 주식투자/이자 등으로 capital gain이 생긴 경우는 매년 세금보고 하지 않아도 되는 것인가요?
Source: m.ask.koreadaily.com
Date Published: 10/12/2022
View: 6302
IRA 확실하게 이해하기 | Mysite
IRA, 401K, Roth IRA, 403B 등등의 은퇴연금 플랜은 정부에서 개인의 은퇴를 책임져 줄 수 없기 … 미국에서 세금 보고를 하는 사람들은 누구나 가입할 수 있습니다.
Source: www.josephparkinsurance.com
Date Published: 7/23/2021
View: 1093
개인 은퇴연금 IRA란? – 브런치
2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 … Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 투자 소득에 대한 세금 …
Source: brunch.co.kr
Date Published: 4/21/2022
View: 3357
Roth IRA의 혜택과 주의할 점 – 미주 한국일보
Roth IRA 은퇴계좌는 Traditional IRA 구좌와 달리 세금 공제 혜택은 … 물론 세금보고 하는 상황에 따라 자격 조건이 안되는 기준 금액이 달라진다.
Source: m.koreatimes.com
Date Published: 6/16/2021
View: 9688
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주제에 대한 기사 평가 roth ira 세금보고
- Author: 미국변호사 존청 John Chung
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- Date Published: 2022. 1. 8.
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2021년 개인 은퇴 플랜 Roth IRA
Roth IRA란?
Roth IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 플랜 계좌로 직장 은퇴 플랜(예: 401K, 401B, etc)과는 별개로 세금 혜택을 받으면서 은퇴 자금을 저축하는 방법이다. Roth IRA는 소득 공제(Deduction)는 받지 못하지만 59.5세 이후에 Tax Free로 원금과 투자 소득을 인출할 수 있다.
Roth IRA 세금 혜택은?
Roth IRA의 가장 큰 장점은 투자소득에 세금이 없는 것이다. 즉, 59.5세 이후에 Tax Free로 원금과 투자 소득을 인출할 수 있다. 그 이외의 Roth IRA 장점들은
저축한 원금은 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출 가능
Traditional IRA, 401K는 72세부터는 Required Minimum Distributions (RMDs) 적용으로 원하지 않더라도 인출해야 하지만 Roth IRA는 RMD가 적용되지 않아 Tax-Free로 돈을 계속 불릴 수 있음
2020년부터 시작된 THE SECURE ACT에 따라 상속에 유리
Traditional 401K를 하고 있다면 Roth IRA로 분산 투자하면 은퇴 후 유연한 인출 전략이 가능
Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
상속에 유리한 Roth IRA(The SECURE Act 2019)
Roth IRA 저축(Contribution) 자격은?
소득이 높으면 Roth IRA에 저축(contribution)할 자격이 없다. 2021년의 경우, 부부 공동으로 택스 보고할 때 Modified Adjusted Gross Income이 $198,000 이하이어야 한다.
또한, Roth IRA에 저축 금액 한도가 있다. 2021년의 경우, 개인은 최대 $6,000(50세 이상이면 Catch up contribution으로 추가 $1,000)까지 저축할 수 있다. 단, 근로 소득(Earned Income)이 저축 금액(contribution) 보다 많아야 한다.
Roth IRA 계좌 오픈
뱅가드, 피델리티, 찰스 슈왑, TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 Roth IRA 계좌를 오픈하면 된다. 오피스를 방문할 필요 없이 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.
The Spousal Roth IRA
소득이 없는 배우자도 배우자의 소득으로 Roth IRA에 저축할 수 있다. 예를 들어, 싱글 인컴 패밀리라도 부부가 공동으로 세금 보고할 때, 부부 각각 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000 저축이 가능하다.
Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축
동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두 개의 계좌에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000 이내이어야 한다. 다시 말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000 등으로 해서 두 개의 합이 한도 $6,000 이내이어야 한다.
59.5세 전에 Roth IRA 인출
Roth IRA에 저축한 원금은 언제든지(Roth IRA 계좌를 오픈한지 5년 이내라도) 페널티 없이, 세금 없이 인출할 수 있다. 따라서, 비상금(Emergency Fund)이나 집 장만을 위한 다운페이먼트를 세이빙 어카운트나 CD에 저축하는 것보다 Roth IRA에 저축하는 것이 더 효과적일 수 있다.
또한 Roth IRA 계좌를 오픈한지 5년 이상이라면 첫 집 구매할 때 투자 수익에 대해서도 $10,000까지 페널티 없이, 세금 없이 인출할 수 있다.
자격이 안 되는데 Roth IRA에 저축했다면
Roth IRA는 연초에 저축하는 것이 유리해서 대부분 연초에 Roth IRA에 저축한다. 문제는 예상치 않은 추가 소득이 발생해 Roth IRA Income 리밋을 넘겨 Roth IRA에 저축 자격이 안 되는 상황이 될 수 있다.
이런 경우, Roth IRA에 저축한 원금과 투자 소득 금액을 모두 Traditional IRA로 Re-characterization을 할 수 있다. Traditional IRA로 Re-characterization한 후에 Roth IRA로 Conversion 하면 된다.
Roth IRA 관련 글들…
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) • 코리얼티USA
미국에서 은퇴 준비를 하면서 IRA의 중요성을 점차 깨닫게 되는 것 같습니다. 오늘은 Roth IRA 관련해서 자격, 조건 및 가입 방법 등을 정리해볼까 하는데요. Roth IRA 개설을 고민하고 있다면 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 소개
1. IRA란?
IRA는 Individual Retirement Account의 약자입니다. 한국말로 개인 은퇴 연금 계좌이며, 로스 아이라라고도 하죠. IRA는 미 국세청 IRS에서 면세 혜택을 부여한 은퇴 플랜(Qualified Retirement Plan)으로서, 종류로 Traditional, Roth, 401K, 403B IRA 등이 있습니다.
2. Roth IRA란?
Roth IRA는 1997년에 만들어졌습니다. 법을 제안한 델라웨어 상원의원인 윌리엄 로스(William Roth)의 이름을 따서 만들어진 개인 은퇴 연금 계좌입니다.
3. 미국 은퇴 준비
미국에서 은퇴 준비를 한다면 다양한 개인 은퇴 연금 계좌를 활용해야 합니다. 저축 우선 순위를 보통 1~3개월 비상금 > 401k match > HSA > IRA 순으로 하여 은퇴 자금을 준비를 하는데요. IRA외에 401k와 HSA에 대해서 다음 글을 살펴보시길 바랍니다.
Roth IRA 자격 및 조건
1. Roth IRA 자격
IRA를 개설하려면 근로 소득(Earned Income)이 있어야 합니다. 근로 소득이란 월급 뿐 만 아니라 business를 운영하거나 self-employment로 받은 소득도 포함되는데요. 말 그대로 일해서 번 돈을 의미합니다. 따라서 은행 이자, 주식 배당, 부동산 렌탈 수익, 연금 수익, 자산 양도 차익 등은 근로 소득에 해당되지 않습니다.
2. 불입 제한 (contribution limit)
Roth IRA에는 무한정 돈을 불입할 수 없습니다. 매년 조정 총 소득(MAGI)에 따라 불입액에 제한이 있는데요. 2020년 기준 MAGI가 싱글 $124k, 부부 $196k 이하인 경우 1년 동안 각 계좌당 최대 $6,000까지 불입할 수 있습니다.
만약 싱글 $124k, 부부 $196k 이상이면 소득에 따라 불입할 수 있는 금액이 점점 줄어듭니다. (=phase out). 따라서 싱글 $139k, 부부 $206k 이상인 경우에는 Roth IRA에 불입할 수 있는 금액이 없게 되죠. 50세 이상인 경우 $1,000을 추가로 불입할 수 있습니다.
3. 인출 조건 (distribution conditions)
Roth IRA에 불입한 원금(qualified distribution)은 나이나 계좌 오픈 기간에 관계 없이 언제든지 패널티 없이 인출할 수 있습니다. 또한 이미 tax를 내고 불입한 돈이기 때문에 뺄 때 tax도 낼 필요가 없죠. 다만, Roth IRA에서 나온 수익 금액(earnings)은 패널티 없이 인출하려면 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.
59.5세 이상
장애, 사망 시
first home 구입 용도 (평생 $10k 한도)
만약 위 조건을 만족하지 못하고 수익 금액을 인출하면, 해당 금액에 대해 5 year rule에 따라 10%의 패널티 and/or 세금(소득세)이 붙게 됩니다.
Roth IRA Traditional IRA 차이
1. 세금 공제 시점
Traditional IRA는 불입액에 대해 세금 보고 시 세금 공제를 해주는 대신 인출할 때는 세금을 내게 됩니다. (tax-deferred) 반면 Roth IRA는 불입할 때 이미 세금을 낸 돈(after-tax)이기 때문에 인출할 때는 세금을 내지 않습니다. (tax-free) (아래 글 참고)
따라서 지금 세금 혜택을 받을지, 은퇴 후 세금 혜택를 받을지에 따라서 선택이 달라지는데요. 지금보다 은퇴 시점의 소득세율이 높아질 것으로 예상되는 경우에는 Roth IRA를 선택하는 것이 유리합니다. 다만, 어떤 IRA를 선택할지에 대해서는 세금 공제 시점 외에도 고려할 부분이 많습니다. (아래 글 참고)
2. 인출 패널티
Roth IRA는 불입 원금(contributions)에 대해서는 언제든 인출할 수 있습니다. 단, 수익 금액(earnings)에 대해서는 인출 패널티(10%)가 부과되는데요. Traditional IRA의 경우에는 불입 원금과 수익 금액 모두에 early 인출 패널티가 붙습니다.
참고로, 집 구입 및 수리, 의료비 지출, SEPP(지속적 동일 금액 인출), 고등 교육비 등 특수한 조건을 만족하는 경우에는 인출 패널티를 면제 받을 수도 있습니다. (아래 글 참고)
3. RMD 유무
Traditional IRA는 70.5세가 지나면 필수로 인출해야 하는 금액(RMD, Required Minimum Distribution)이 있습니다. 따라서 은퇴 후 나이가 차면 원치 않더라도 소득세를 내고 돈을 인출해야 하는데요. 반면 Roth IRA에는 RMD 규정이 없습니다.
4. 은퇴 후 세금
은퇴 후 Traditional IRA에서 인출하면 세금이 붙습니다. 이는 Traditional IRA 인출을 소득으로 보기 때문이죠. 마찬가지로 401k나 social security benefit도 은퇴 후 소득으로 잡히게 됩니다. 즉, Traditional IRA + 401k + 사회보장혜택이 소득으로 잡히고 소득세율이 매겨지게 됩니다.
반면, Roth IRA는 이미 소득세를 냈기 때문에 은퇴 후 인출해도 소득으로 잡히지 않습니다. 즉, 다른 Traditional IRA나 401k, 사회보장혜택 등 소득과 합산되지 않죠. 따라서 은퇴 후 생활비 중 Roth IRA 인출액이 대부분을 차지하게 되면 연간 소득이 낮게 잡히게 되는데요. 그 결과 사회보장혜택(social security benefit) 소득세를 내지 않아도 되는 낮은 세율 구간에 들어갈 수도 있습니다.
Roth IRA 가입 방법
1. Roth IRA 오픈하기
Roth IRA는 IRS에서 인증한 금융 기관에서 오픈해야 합니다. IRS에서 인증한 금융 기관에는 은행, 브로커리지, 크레딧 유니온, 저축 및 대출 기관이 있는데요. 보통 피델리티, 찰스슈왑, 메릴린치 등 브로커를 통해서 IRA를 오픈합니다.
2. 오픈 시기
일반적으로 언제든 IRA 계좌를 오픈할 수 있습니다. 하지만 보통 세금 보고 시점인 4월 15일을 기준으로 하여 오픈 시기를 고려합니다.
3. Roth IRA 추천
어떤 금융기관에서 계좌를 개설할지 선택하기 전에 먼저 본인의 투자 성향을 고려해봐야 합니다. 만약 적극적인 투자 성향을 가지고 있다면 트레이딩 비용이 적은 곳을 선택하는 것을 추천하죠.
참고로 트레이딩 비용이 적은 곳 중에는 일정 기간동안 트레이딩 하지 않는 경우 inactivity fee를 물리는 곳도 있습니다. 기존에 은행 계좌나 증권 계좌를 가지고 있다면, IRA 오픈 시 fee를 할인해주는 곳도 있습니다.
4. 보장 금액 (insured limit)
IRA 계좌는 Roth든 Traditional이든 FDIC에 따라 계좌당 최대 $250k까지 보장됩니다. 다만, 같은 금융 기관에 여러 계좌가 있는 경우 각 계좌별로 보장이 되는지, 전체 계좌 통틀어서 보장되는지 살펴볼 필요가 있습니다. 예를 들어 같은 은행에 T-IRA에 $200k가 있고, R-IRA $100k가 있다면, $50k에 대해서는 보장되지 않을 가능성이 있기 때문이죠.
5. Roth IRA 세금보고
Roth IRA 불입에 대해서는 세금 보고하지 않아도 됩니다. 다만, 5 year rule 등을 위한 기록 유지를 위해서 세금보고를 권장하는데요. 계좌를 개설한 금융기관에서 보내주는 Form 5498를 이용해서 보고 합니다.
Backdoor Roth IRA
IRA에는 소득에 따른 불입 제한이 있죠. 하지만 소득 기준을 넘더라도 Roth IRA에 저축할 수 있는 방법이 바로 Backdoor Roth IRA인데요. 원리는 Traditional IRA에서 Roth IRA로 컨버전(conversion)하는데 있습니다.
백도어 로스 IRA하는 방법에 대한 자세한 내용은 Backdoor Roth IRA 총정리 (방법, 주의사항 등)를 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 세금과 패널티
Roth IRA 세금과 패널티에 대해서 헷갈리는 부분이 많은데요. 아래와 같이 요약해볼 수 있습니다.
1. 불입 원금 (contribution)
after-tax로 불입된 원금은 59.5세 이전이라도 세금이나 패널티 없이 언제든 인출할 수 있습니다. after-tax와 반대되는 before-tax는 401k, 403b Traditional IRA, SEP IRA, Simple IRA 등에서 conversion된 금액으로 세금 공제를 받은 돈을 의미합니다.
2. 투자 수익 (earnings)
Roth IRA에 불입한 금액은 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융자산에 투자할 수 있습니다. 그리고 여기서 나온 수익을 earnings라고 하는데요. earnings로는 주식을 팔아서 남은 차익(capital gains), 배당(dividends), 이자(interest) 등이 있죠. 이런 투자 수익에 대해서는 인출 시 다음 조건에 따라 세금과 패널티가 발생할 수 있습니다.
(1) Qualified Withdrawals (자격이 되는 인출)
아래 조건을 만족하는 경우, earnings 금액을 인출하여도 세금과 패널티를 내지 않습니다.
Roth IRA 개설 5년 경과 & 59.5세 이 후 인출
Roth IRA 개설 5년 경과 & 장애, 첫집 구매 등 사유
(2) Non-Qualified Withdrawals (자격이 안되는 인출)
Qualified Withdrawals 조건이 안 되는 상황에서 earnings 금액을 인출하면 10%의 패널티와 소득세가 부과됩니다. 또한 1년 이상 보유로 long-term capital gain이 발생하였더라도, short-term capital gain처럼 일반 소득세율이 적용됩니다.
마무리
이상 Roth IRA에 대해서 전체적인 내용을 정리해봤습니다. 은퇴 준비를 위해서 Roth IRA에 대해서 공부하시길 바라며, 여유가 된다면 미리 Roth IRA를 개설하여 은퇴 자금을 확보하시길 바랍니다. 아울러 Roth IRA를 개설한 후 어떻게 투자하는지에 따라 수익율 차이가 크게 나게 되는데요. Roth IRA 투자에 대해서는 아래 글을 참고해보시길 바랍니다.
추가로 읽어볼 글들
Roth IRA
c**9live**** 님 답변
For roth ira, you have to pay capital gain tax/year, but when you take out some money after 59 1/2, the gain from stock investment & dividends don’t need to be taxed.
IRA 확실하게 이해하기
IRA, 401K, Roth IRA, 403B 등등의 은퇴연금 플랜은 정부에서 개인의 은퇴를 책임져 줄 수 없기 때문에 세금 혜택을 주면서 개인이 알아서 은퇴를 준비하도록 만드는 것입니다. 정부에서 주는 은퇴연금인 Social Security Benefit 은 갈수록 작아지고 고갈되어 2037년 이후에는 완전히 고갈될 것으로 예상하고 있습니다.
즉 지금 40세 이하인 분들은 정부의 Social Security Benefit 을 한 푼도 받지 못할 가능성이 크다는 것입니다. 정부에서는 이를 위해 개인이 알아서 은퇴 자금을 준비하라고 권유하고 있습니다. 이렇게 개인이 은퇴를 준비하도록 세금혜택을 준 플랜들이 바로 IRA, 401K, Roth IRA, 403B 등입니다.
모든 은퇴연금 플랜의 기본은 IRA(Individual Retirement Account)라고 할 수 있습니다.
미국에서 세금 보고를 하는 사람들은 누구나 가입할 수 있습니다. 기본 개념은 IRA 라는 이름으로 미래를 위해 저축하는 Account 를 만들면 이 Account 에 불입한 금액에 대해서는 세금공제(Tax Deduction)를 해 주는 것입니다.
IRA 는 개인이 원하는 형태의 금융상품으로 만들 수 있습니다.
은행의 일반 Savings Account 로 IRA 를 만들면 저축된 금액에 일반 은행의 이자를 받으면서 저축돼 나갈 것이고, 주식투자 Account 로 IRA 를 만들면 주식이 오르고 내리는 것에 따라 저축된 원금이 달라질 것입니다.
이런 각 개인의 IRA 를 유치하기 위해 금융회사들은 여러 가지 상품을 내놓고 있습니다.
연 3% – 4% 의 고정 이자를 주겠다는 상품, 입급액에 10%를 즉시 보너스로 지급한다는 상품, 원금은 보장하면서 투자 수익을 주겠다는 상품 등등… 어떠한 형태의 금융상품으로 IRA 를 만들지는 각 개인의 선택입니다.
정부에서 권유하면서 주는 세금 혜택이지만 한 없이 줄 수는 없기 때문에 1인당 1년에 $6,000 까지(2019 기준)만 주는 것으로 정해져 있습니다.
50세 부터는 은퇴를 준비할 기간이 적다는 이유로 $1,000 을 더 불입할 수 있도록 해서 총 $7,000 까지 불입할 수 있습니다.
이해를 돕기 위해서 예를 들어 설명해 보겠습니다.
연봉이 $50,000 인 홍길동씨가 IRA 에 $5,000 을 저축했다면 홍길동씨는 세금 보고할 때 $5,000의 세금 공제를 받기 때문에 실제 연봉을 $45,000 만 보고하면 됩니다.
이렇게 되면 IRA 에 저축한 $5,000은 세금을 내지 않는 혜택을 보게 되는 것입니다.
그리고 IRA 에 저축된 $5,000 이 이자를 받던 수익이 나던 세금 보고할 필요가 없습니다.
IRA 가 아닌 일반 금융 Account에서 $5,000 원금이 $500 수익을 얻었다면 수익 $500에 대해서 해당연도 세금 보고할 때 바로 세금을 내야합니다. 하지만 IRA에서 $5,000 원금이 $500 수익을 얻었다면 세금을 내지 않고 Defer 됩니다.
IRA 는 이렇게 세금 공제를 통해 세금을 줄이는 효과와 함께 저축된 금액에 수익이 발생했을 때도 세금을 내지 않기 때문에 큰 혜택이 되는 것입니다.
이렇게 저축된 금액은 59.5세 이후에 찾을 수 있는데 찾을 때는 세금을 내야합니다.
각 개인의 사정에 따라 세금공제가 별 의미가 없는 분들도 있습니다.
이런 분들을 위해서 정부에서는 Roth IRA 라는 기존의 IRA에서 변형된 형태의 IRA 를 제공하고 있습니다. 세금공제 혜택은 없지만 나중에 저축된 IRA를 인출할 때 세금을 내지 않습니다.
위의 연봉 $50,000인 홍길동씨가 Roth IRA 에 $5,000 을 저축했다면 홍길동씨는 세금 보고할 때 $5,000의 세금 공제를 받을 수 없기 때문에 실제 연봉 $50,000 을 모두 보고해야 합니다. 하지만 59.5세 이후 찾을 때 세금을 내지 않습니다.
현재 세율이 높은 고소득자일수록 IRA 가 혜택이 많고, 세금 공제에 대한 필요가 없을수록 Roth IRA 가 혜택이 많습니다.
401K 는 IRA 의 개념을 바탕으로 하는데 회사에서 개인이 저축한 금액에 대해 일정 부분을 더해주기 때문에 더욱 큰 혜택이 됩니다.
연봉이 $50,000 인 홍길동씨가 401K 에 $5,000 을 저축했는데 회사에서 연봉 10%까지를 100% 매칭해 주는 조건이라면, 회사에서 $5,000 을 홍길동씨 401K 에 불입해 줘서 홍길동 씨의 Account 에는 $10,000 이 저축됩니다.
*연봉 Limit 과 매칭 % 는 회사마다 다르게 적용됩니다.
이처럼 회사에서 더 해 주는 금액이 있기 때문에 401K 가 가장 각광받는 은퇴연금 플랜인 것입니다.
은퇴연금 플랜의 그 내용을 잘 이해하고 자신의 환경과 경제적 여건에 맞는 플랜을 선택하는 것이 중요합니다.
전문가와의 상담을 통해 안정된 미래를 준비하시기 바랍니다.
Joseph Park Insurance / 213-276-5289 / [email protected]
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개인 은퇴연금 IRA란?
IRA란?
IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 직장에서 제공하는 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법이다.
소득에 따라 본인과 배우자가 Traditional IRA, Roth IRA가 모두 가능할 수도 있고, 소득에 상관없이 Backdoor Roth IRA는 누구나 가능하다.
Traditional IRA란?
Traditional IRA는 401K처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받고, 인출할때 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다. Traditional IRA의 세금 혜택인 소득 공제(deduction)를 받기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $104,000 이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있다.
Traditional IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 소득이 현재보다 줄어 세율이 낮아질거라 예상하는 경우다. 대부분의 사람은 은퇴후 소득이 현재보다 줄어들 것이므로 Traditional IRA의 인컴 리밋을 만족한다면 Traditional IRA에 저축하여 현재 소득 공제를 받는 것이 유리하다.
Roth IRA란?
Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야 한다. 2020년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $196,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다.
Roth IRA에 저축하는 이유는 은퇴후 세율이 현재와 같거나 높아질거라 예상하는 경우다. Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점들이 있다. 은퇴후에 세율이 내려갈 거라는 확신이 없다면 아래 글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴 보십시오.
Roth IRA vs. Traditional IRA
ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우
은퇴후 세율이 같아도 Roth IRA(또는 Roth 401(k))가 더 않좋은 경우
Backdoor Roth IRA
인컴이 높아 Roth IRA에 저축할 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA를 이용하여 Roth IRA에 저축할 수 있다.
부부 공동으로 세금 보고시 MAGI에 따라 가능한 IRA
$104,000이하면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
$104,000 ~ $196,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능
$196,000이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축
참고로, 소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우는 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다.
IRA 계좌 오픈
뱅가드, 피델리티, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈 하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다.
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
Spousal IRA
배우자가 소득이 없더라도 배우자 IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다.
Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축
동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2020년의 경우) 이내이어야 한다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다.
Rollover IRA
Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다.
Non-Deductible IRA
Non-Deductible IRA는 소득이 높아 IRA에 저축해도 소득 공제를 받을 수 없는 경우다. 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 연기(Tax deferral) 혜택은 있다.
Non-Deductible IRA는 해택이 적어 Backdoor Roth IRA 하는 경우를 제외하면 거의 사용되지 않는다.
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ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
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