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대출금 중도상환 해도 됩니다. 수수료 계산 방법 [대박남]

중도상환수수료 계산기

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중도상환수수료 계산기 – 계산기

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대부론

중도상환수수료란

중도상환수수료 계산 방법

중도상환수수료 면제

중도상환수수료 vs 이자

마무리

글 내비게이션

중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등) • 대부론

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중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등) • 대부론

대출을 받고 여유자금이 생기면 중도상환을 고민하게 됩니다. 그런데 대부분 대출 상품이 중도상환수수료 또는 해약금을 물게 하는데요. 이번 글에서는 중도상환수수료에 대한 이해를 돕기 위해 계산 방법과 이자와 비교, 면제 등에 대해 정리해봤습니다.

중도상환수수료란?

1. 중도상환수수료 뜻

중도상환이란 중간에 돈을 갚는다는 뜻이죠. 즉, 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 전부 또는 일부를 미리 갚는 것을 의미합니다. 은행이나 금융기관에서는 이렇게 대출금을 중도 상환할 경우 수수료를 물리는데요. 이를 중도상환수수료라고 합니다.

중도상환수수료는 다른 말로 중도상환 해약금이라고도 하며, 영어로는 Early Repayment Fee 또는 Prepayment Penalty로 쓰입니다.

2. 중도상환수수료를 내는 이유

그러면 왜 중도상환수수료를 내도록 할까요? 미리 대출금을 갚으면 더 좋은 거 아니냐 하는 물음이 들텐데요. 은행 입장에서는 대출금을 미리 갚으면 장기간에 걸쳐 얻을 수 있는 대출이자를 못 받기 때문에 오히려 손해가 됩니다. 그래서 대출 계약서에 중도상환수수료를 일종의 위약금으로 넣는 것이죠.

은행 수익구조는 기본적으로 예금 금리와 대출 금리의 차이에 있습니다. 이를 예대마진이라고도 하죠. 은행에 예금하면 요즘에는 아무리 이자를 높게 받아도 1~2% 정도이지만, 은행 대출은 아무리 낮아도 2% 밑으로 내려가는 경우가 거의 없죠.

중도상환수수료 계산 방법

1. 중도상환액

중도상환은 남은 대출금 전체를 갚을 수도 있고, 일부만 갚을 수도 있습니다. 이렇게 중도상환한 금액을 중도상환액이라고 합니다.

2. 중도상환 수수료율

중도상환수수료율은 중도상환액에 대해 몇 %의 수수료를 부과할 것인지를 결정합니다. 은행권 중도상환수수료는 약 0.5~1.5% 정도인데요. 최근에 정치권이나 금융당국의 압박으로 인해 은행 중도상환 수수료율이 점차 내려가고 있는 추세입니다.

3. 잔존기간

잔존기간은 대출 계약서 작성 시 약정했던 전체 대출기간에서 남은 기간을 의미합니다. 예를 들어 전체 대출 기간이 10년이고 현재 2년이 지났다면 잔존기간은 8년인 것이죠.

4. 중도상환 계산식

중도상환 계산 방법은 아래 식으로 계산할 수 있습니다. 즉, 중도상환수수료는 중도상환액에 수수료율과 전체 대출기간 중 잔존기간의 비율을 곱해서 계산합니다.

중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (잔존기간 / 전체 대출기간)

5. 중도상환수수료 계산기

계산이 어려우신 분들은 인터넷 중도상환수수료 계산기를 이용하는 것이 좋습니다. 인터넷에서는 다양한 수수료 계산기가 있는데요. 이를 활용하면 간편하게 중도상환수수료를 계산할 수 있죠. (아래 계산기 추천)

중도상환수수료 면제

1. 중도상환수수료 면제 기간

몇몇 대출은 일정 기간이 지나면 중도상환수수료를 면제해주기도 합니다. 주택담보대출은 보통 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되죠. 면제기간이 있는 경우 중도상환수수료 계산 방법은 아래와 같습니다.

중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (면제기간까지 남은 기간 / 면제기간)

예를 들어, 주택담보대출을 받고 2년째 되는 날에 1억을 중도상환한다면 아래과 같이 중도상환수수료는 50만원으로 계산됩니다. (수수료율 1.5% 가정 시) 만약 정확하게 연단위 계산이 되지 않는다면 일단위로 환산해서 계산하면 됩니다.

중도상환수수료 500,000원 = 1억 x 0.015 x (1년 / 3년)

2. 중도상환수수료 없는 대출

은행 담보대출은 보통 3년 면제 조건으로 1.5% 중도상환수수료를 부과합니다. 저축은행, 캐피탈 등 2금융권 대출은 보통 2% 이내 중도상환수수료를 부과하는데요. 최근 경쟁이 치열해지면서 중도상환수수료가 없는 대출 상품도 많이 출시되고 있습니다.

또한 일반적으로 한도거래 대출인 마이너스 통장 개설은 대부분 중도상환수수료가 부과되지 않습니다.

3. 중도상환수수료 폐지

서민 경제는 점점 어려워지는데 은행은 중도상환수수료로 많은 수익을 얻고 있다고 합니다. (아래 기사 참고) 그래서 중도상환수수료 폐지 요구가 계속되고 있는데요. 금융당국도 중도상환 수수료 개선 방안을 강구하겠다고 하는데 아직까지 뚜렷한 성과는 없어보입니다.

중도상환수수료 vs 이자

1. 중도상환수수료 조회

중도상환수수료는 은행마다 정책이 다릅니다. 중도상환수수료가 얼마나 될지 알아보려면 각 은행별로 중도상환수수료(중도상환해약금) 규정을 살펴보고, 직접 계산해봐야 하는데요. 주요 시중은행의 중도상환수수료 규정은 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.

2. 중도상환수수료와 이자 비교

중도상환수수료를 낼 때는 반드시 남은 기간동안 낼 이자와 비교해봐야 합니다. 참고로 이자는 원금에 비례하죠. 일부라도 중도상환을 하면 원금이 줄어들고 이자도 같이 줄어들게 됩니다.

3. 중도상환수수료 내는 것이 유리할까

중도상환수수료를 감안하더라도 대부분 대출이 중도상환하는 것이 유리합니다. 그 이유는 중도상환수수료율보다 대출금리가 더 높기 때문이죠. 따라서 여유자금이 생겼다면 중도상환수수료를 내더라도 대출금을 빨리 갚는 것이 좋습니다.

다만, 디딤돌 대출이나 보금자리론 같이 국가복지대출 성격의 모기지론은 3년 이내 중도상환 시 수수료가 부담될 수 있습니다. 이때는 될 수 있으면 3년 이후에 상환할 수 있도록 일정을 짜는 것이 중요하며, 여유자금이 생겼다면 중도상환 수수료 vs 이자를 꼭 비교해보세요.

마무리

이상 중도상환수수료에 대해서 총정리를 해봤습니다. 이 글을 통해 중도상환수수료에 대한 이해가 완벽하게 되었으면 하는데요. 앞서 말씀드렸듯이 중도상환 해약금 때문에 대출금을 빨리 갚는 것을 두려워하지 마시고, 향후 내게될 대출 이자와 면밀히 비교하여 중도상환을 결정하시길 바랍니다.

추가로 꼭 읽어봐야 할 글들

중도상환수수료 계산방법 정리 (은행별 중도상환수수료율 정리)

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안녕하세요.

오늘은 중도상환수수료를 계산하는 방법을 정리해 보도록 하겠습니다.

중도상환수수료란 무엇을 의미하는 것일까요?

대출기간보다 더 일찍 대출금액을 상환할때, 은행입장에서는 자금을 운용하는데 문제가 발생할수 있습니다.

그렇기 때문에 은행에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료 입니다.

중동상환수수료는 아래와 같이 계산을 합니다.

중도상환수수료 = 대출금액 x 중도상환수수료율 x (잔존기간/대출기간)

그렇다면 중도상환수수료율은 몇 %일까요?

중도상환수수료율은 대출의 종류에 따라서 차이가 있습니다.

신용대출의 경우는 대출기간이 10년입니다.

하지만 담보대출은 보통 20~30년 대출을 수행하기 때문에

일반적으로 담보대출의 중도상환수수료율이 더 높습니다.

신용대출은 대략 0.5%

담보대출의 경우는 대략 1.2~1.4% 정도 입니다.

하지만 대다수의 대출의 경우 3년이 지나면 수수료를 내지 않아도 되도록 하여 조기 상환을 할수 있도록 해줍니다.

이것을 대출 발급일로부터 3년동안 중도상환수수료의 유효기간을 둔다라고 이야기합니다.

그렇다면 지금부터 중도상환 수수료를 한번 계산해 보도록 하겠습니다.

1. 신용대출 중도상환 수수료 계산

– 대출금액 : 2억

– 중도상환수수료율 : 0.5%

– 대출기간 : 60개월

– 잔존기간 : 50개월

중도상환수수료 = 200,000,000 x 0.005 x (50/60) = 833,333원

약 83만원을 중도상환 수수료로 내야 합니다.

2. 주택담보대출 중도상환 수수료 계산

– 대출금액 : 2억

– 중도상환수수료율 : 1.5%

– 대출기간 : 360개월

– 잔존기간 : 350개월

중도상환수수료 = 200,000,000 x 0.015 x (350/360) = 2,916,666원

약 290만원을 중도상환 수수료로 내야 합니다.

위의 계산에서는 나타내지 않았지만

3년이 지나면 대부분 중도상환수수료를 내지 않으니

약성서를 잘 읽어보시면 도움이 되실 것입니다.

마지막으로 아래는 은행별 중도상환수수료율을 캡처한 것입니다.

참고하시면 도움이 되실것입니다.

카카오뱅크와 토스뱅크는 무료 이네요.

참고하시면 좋을것 같습니다.

이상으로 중도상환 수수료 계산 및 은행별 정리를 마치도록 하겠습니다.

감사합니다.

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중도상환 수수료 계산기: 만기 전 대출금 상환시 발생하는 수수료 계산

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목차:

중도상환 수수료란?

대출 만기 전(前)에 대출금을 갚을 때 발생하는 수수료입니다. 몫 돈이 생겨 대출금을 상환하거나 좀 더 조건이 좋은 대출로 갈아타기 위해 기존 대출금을 상환할 때 발생합니다.

중도상환 수수료는 그 성격 상 대출을 해준 은행이 대출을 만기 전(前)에 갚는 대출자에게 부과하는 일종의 벌금이라고 볼 수 있습니다.

또는 대출자가 만기 전에 대출금을 상환하면 은행 입장에서는 더 받을 수 있는 대출 이자를 더 이상 못 받게 되므로, 이에 대한 보상 차원으로 중도 상환하는 사람에게 요구하는 청구 금액이라고 볼 수도 있습니다.

중도 상환 수수료가 발생하지 않는 경우

물론, 중도 상환하는 모든 경우에 중도상환 수수료를 내야 하는 것은 아닙니다. 처음 대출 계약을 할 때 면제 관련 규정이 있고 이를 충족한다면 중간에 갚는다고 해도 수수료는 발생하지 않습니다.

중도상환 수수료가 부과 되는 경우 그 비율은 대략 0.5% ~ 1.5% 내외입니다.

면제 규정은 대략 다음과 같은 2가지 종류가 있습니다.

대출 받은 후 일정 기간이 지나면 면제하는 경우: 예를 들어, 3년이 지난 시점부터는 중도 상환 수수료가 면제됩니다. 대출 원금의 일정 비율을 갚는 경우 기간에 상관 없이 수수료 면제: 예를 들어, 대출 원금 1억 원의 10% 이내 금액은 면제인 경우 1천만 원 이하에 대해서 갚는다면 중도 상환 수수료는 발생하지 않습니다.

중도상환 수수료 계산하는 법

기본적인 계산 구조는 상환액에 수수료율을 곱한 금액 중 남은 기간(대출 잔존 기간)에 해당하는 금액을 가려 내는 것입니다.

수수료 면제 규정이 없다면 다음과 같이 하여 계산합니다.

상환액 × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수

예를 들어, 1천만 원을 상환하고, 수수료 율은 1.4% 이며, 10년 만기 대출을 1년 말 시점에 상환 한다면, 위 공식을 이용하여 다음과 같이 중도상환 수수료를 계산할 수 있습니다. 단, 일(日) 수 계산은 계산하기 번거로우므로 월(月) 수로 변환하여 계산하면 다음과 같습니다.

10,000,000 × 0.014 × (120-12) ⁄ 120 = 126,000

면제 규정이 있는 경우 계산법

먼저 면제 기간에 대한 규정이 있는 경우 중도상환 수수료 계산식은 다음과 같이 변형됩니다. 세 번째 항목인 남은 기간 계산 관련 부분만 바뀌는 것에 주목하면 됩니다.

상환액 × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수

앞의 예에서 3년 후부터 상환 하는 경우에 면제 된다는 규정이 있다면 아래와 같이 계산할 수 있습니다. (단, 일 수 대신 월 수로 환산하여 계산합니다.)

10,000,000 × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 93,333

만약 대출 원금의 일정 비율에 대한 면제 규정이 있다면 계산식은 아래와 같이 바뀝니다.

{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수

대출 원금에 대한 일정 비율 면제 규정과 면제 기간 규정이 모두 있다면 아래의 공식을 쓰면 됩니다.

{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수

예를 들어, 대출 원금이 5천만 원이고, 중도 상환 시 원금에 대한 면제 비율은 10% 이며, 면제 기간은 3년 후부터 시작되는 경우에 1년이 되는 시점에 1천만 원을 상환한다면 중도상환 수수료는 다음과 같이 계산할 수 있습니다. (단, 기간은 일(日) 수 대신 월(月)수로 환산하여 계산합니다.)

{{10,000,000 – (50,000,000 × 0.1)} × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 46,667

중도상환 수수료 계산기 설명

중도상환 수수료 계산기는 앞에서 설명한 계산법에 따라 중도 상환 수수료를 계산합니다. 단, 대출 기간이나 면제 기간에 대해 일 수로 환산하지 않고 월 수로 환산하여 계산합니다.

따라서 은행에서 부과하는 실제 수수료와는 약간의 오차가 있을 수 있으니 참고용으로 활용하시기 바랍니다.

수수료 면제 관련 규정이 없다면 아래의 4가지 정보만 입력하면 중도상환 수수료는 자동으로 계산됩니다.

상환액,

대출 기간: 만기 연(年) 수,

대출 받은 후 상환하는 시점까지의 개월 수,

중도 상환 수수료율(%)

면제 관련 규정이 있다면 해당 되는 정보를 입력하는 칸에 입력하면 됩니다.

관련 계산기:

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