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세렌시아의 투자노트 : 네이버 블로그
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신용카드 리볼빙 함정 | 신용카드 리볼빙 장점 | 리볼빙 단점 | 웰빙일보
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신용카드 리볼빙 이란!!
신용카드 리볼빙 장점!!
신용카드 리볼빙 함정 단점 8가지!!
착한 운전마일리지 신청방법 혜택은!!1분 투자로 벌점 10점 감경받는다!!
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신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법 – 꿈고래의 행복마당
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신용카드 리볼빙의 두얼굴, 어떤 함정이 있을까? – 나만몰랐어
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신용카드 리볼빙이란
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신용카드 리볼빙 단점,함정 파헤쳐보자
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신용카드 리볼빙 단점함정 파헤쳐보자
신용카드 리볼빙 단점을 알아봅시다
리볼빙을 가장 현명하게 사용하려면
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신용카드 리볼빙: 이자, 함정, 해지방법
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신용카드 리볼빙 이자 함정 해지방법
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신용카드 리볼빙 서비스의 함정 – 리볼빙의 두얼굴
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신용카드 리볼빙 서비스란
리볼빙 서비스의 함정
카드 리볼빙을 대처할 수 있는 방법
신용카드 리볼빙, 자칫하면 진짜 리볼버가 될 수도? | 카드고릴라
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신용카드 리볼빙 함정 4가지. 조심할 부분
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신용카드 리볼빙이란
리볼빙 함정 4가지
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신용카드 리볼빙 함정
신용카드 리볼빙 함정 단점과 장점은 어떻게 될까요?!!
현금 소지와 사용에 대한 불편함을 줄여 주는 것이 신용카드입니다. 하지만 과도한 사용에 따른 연체는 신용등급 하락과 신용불량자로 이어질 수 있는 “양날의 검”이기도 합니다.
그런 문제들을 예방하기 위한 것이 신용카드 리볼빙 제도이며, 제대로 알지 못하고 사용하면 신용카드 리볼빙 함정에 빠질 수 있기 때문에 정말로 주의해야 합니다
신용카드 리볼빙 이란?!!
신용카드 리볼빙이란 신용카드 사용후 결제일에 자금 부족으로 정상적인 결제가 되지 않음에 따른 연체료 발생, 신용불량자 전락 등을 예방하기 위한 제도입니다.
이용자가 지정해 놓은 비율만큼의 잔고만 있으면 전액 결제가 되지 않더라도 연체가 되지 않습니다. 연체가 되지 않기 때문에 신용불량자도 되지 않는다는 것입니다.
하지만 결제후 잔액은 다음 달로 이월되도록 되기 때문에 다음 달의 부담으로 다가오게 됩니다. 그래서 다른 이름으로는 “일부금액이월약정”이라고 하고 청구서에는 “최소결제금액(카드론 제외)”라고 표시되는 경우가 많습니다.
또한 이 제도에 대한 부정적인 이미지 때문에 “자유결제” “페이플랜”등으로 부르기도 합니다. 예를 들어서 이번 달 100만원을 사용하였고 리볼빙 비율을 30%로 설정해 두었다면 30만원만 결제하면 된다는 것입니다.
그리고 다음 달에는 이번 달에 이월된 70만원과 새롭게 결제할 금액을 합산해서 청구되는 것입니다. 이 제도를 이용하기 위해서는 소지한 카드사에 전화나 홈페이지를 방문해서 비율을 정하면 됩니다.
하지만 아래의 장단점들에 대해서 제대로 알고 이용하는 것이 정말로 중요합니다.
▶신용등급 올리려면 신용카드 이렇게 사용해라?!!카드 만들고 안 쓰면?!!
신용카드 리볼빙 장점?!!
신용카드 리볼빙 장점에는 다음과 같은 것들이 있습니다
목돈 결제 부담감 해소
연체 가 되지 않음
신용불량자 예방
고객확보(기존 관계 지속됨) 등
신용카드 리볼빙 함정 단점 8가지?!!
하지만 “양날의 검”으로 다음과 같은 함정과 단점이 있기 때문에 제대로 알고 이용해야 합니다. 그렇지 않으면 커다란 경제적 어려움에 처할 수 있을 뿐만 아니라 결국에는 신용불량자로 전락할 수 있기 때문입니다.
1. 높은 이율 수수료?!!얼마나?!!현금서비스와 비슷?!!
결제하고 남은 금액은 높은 금리인 수수료가 적용되면서 이월됩니다. 이것은 상품 등을 구입할 때에의 할부와 완전히 다른 개념입니다
그래서 할부 수수료 3~5%보다 몇 배나 높은 이율이 적용됩니다. 카드사나 개인적인 신용도 등에 따라서 차이가 있지만 신용카드 리볼빙 이율은 대부분 20%가 넘고 최고 23.9%까지 될 수 있습니다.
현금 서비스나 카드론과 비슷한 금리라고 생각하면 됩니다.
2. 카드사 추가 수입?!!이용자는 손해?!!
위와 같이 높은 금리는 카드사의 또 다른 추가 수입원이 됩니다. 카드사의 수입에 비례해서 이용자는 손해가 발생하는 것입니다. 그래서 신용카드 리볼빙 해지에 대한 상세한 안내를 안 하는 경우가 많습니다.
또한 카드 결제일에 되면 이 제도에 대해서 끊임 없이 친절한(?) 홍보 문자, 메일, 전화 등이 오는 것입니다.
3. 다음달 부담 증가?!!
일부만 결제하고 남은 금액은 다음 달로 이월되기 때문에 다음 달에 큰 부담으로 다가오게 됩니다. 정말로 긴급한 상황의 일시적 해결책이라는 것입니다.
그리고 그것이 반복되면 눈덩이처럼 불어나는 카드 결제금액 때문에 힘들게 됩니다.
4. 매달 발생하는 대출?!!
이월액에 대해서는 별도의 대출 약정은 하지 않았지만, 엄격히 따져보면 매달 발생하는 새로운 형태의 작은 대출에 해당됩니다. 대출인 현금서비스나 카드론과 비슷한 금리가 그것을 말해주고 있습니다.
5. 연체가 될 수도?!!
이 제도는 일시불 결제에 대해서만 적용됩니다. 따라서 장기 할부나 할부 금액이 많은 경우에는 이 제도를 이용한다고 하더라도 연체가 될 수 있습니다.
▶빚 독촉에서 해방되는 개인회생 파산 차이 어떻게?!!장단점 제대로 잘아야!!
6. 돌려막기 시한폭탄?!!
사용액의 일부만 결제해도 신용카드는 정상적으로 사용하는 방식이기 때문에 결제액은 눈덩이처럼 불어 날 수 밖에 없습니다. 시한 폭탄을 안고 불안하게 살아가는 것과 같다고 보면 됩니다.
그렇게 생활하다가 생각지도 못한 목돈 결제나 자금 부족이 발생하는 경우에는 위험한 일들이 생기게 됩니다.
7. 악순환 반복?!!
근본적인 해결책이 아닌 경우가 대부분입니다. 그래서 매달 악순환이 반복 되고 높은 수수료 때문에 더 힘들 수가 있다는 것입니다
8. 신용등급 하락?!!
위와 같은 이유들 때문에 이 제도를 반복해서 이용하는 경우에는 신용등급 하락요인이 됩니다. 카드사에서는 이용자가 카드빚을 당장 상환할 여력이 안 되기 때문에 대출 대신에 리볼빙 결제를 했다고 간주하기 때문입니다.
즉 리볼빙은 현금서비스나 카드론을 이용하는 것과 동일하다고 간주하는 것이므로 신용등급 하락 요인이 됩니다.
현금서비스, 카드론 등에 대한 부정적인 생각을 가지고 있는 사람들이 이 제도를 많이 이용하고 있습니다. 또한 당장 결제의 고통에서 벗어나기 위해서도 많이 이용하고 있습니다.
하지만 이 제도의 본질과 이율 등에 대해서 제대로 알고 신용카드 리볼빙 함정에 빠지지 않도록 해야 한다고 전문가들은 이야기하고 있습니다.
신용카드 리볼빙 제도는 장점도 분명히 존재하지만 단점들이 많고 위험한 것임에는 틀림없기 때문입니다.
▶신용카드 주웠을때 대처 잘못하면 범죄자 될 수도?!!체크카드 분실했다면?!!
▶카드 대여 불법 사고 났을때 처벌은?!!신용카드 불법사용 예방하려면?!!
▶신용카드 무이자 할부 단점 어떻게?!!신용등급 하락 필수인가요?!!
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법
사회초년생이 취업 후 첫 월급을 받으면서 가장 먼저하는 일이 신용카드 발급입니다. 굳이 만들 생각이 없어도 급여 통장 만들면서 같이 쓰라고 권유하는 경우가 많습니다. 그런데 문제는 신용카드 발급할 때 ‘리볼빙’이란 걸 권유한다는 겁니다. ‘리볼빙을 다들 신청한다’ 고 하니 아무것도 모르고 그냥 ‘알겠다’라고 했는데, 나중에 보니 함정이 있었습니다. 리볼빙은 연체도 안되고, 결제비율을 조정해 원하는만큼만 결제하면 된다고 하는데, 여기에 어떤 함정이 있는지 알아보겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드 결제방식은 1월 달에 긁은 금액을 2월 달 약정된 결제일(사용자 지정 가능)에 납부하는 방식입니다. 물론 할부결제는 지정된 개월 수에 나눠서 약정된 결제일마다 납부를 하게 됩니다. 그런데 리볼빙 신청을 하면 약정된 결제날짜에 지정한 최소금액만 결제하고, 나머지 금액은 ‘빌린다는 개념’으로 다음 달 결제일로 미룰 수가 있습니다.
신용카드 리볼빙 서비스의 장점은 결제 능력이 없는 카드 사용자도 통장에 잔액을 걱정하지 않아도 카드 사용이 가능하다는 겁니다. 그런데 이런 장점이 부메랑이 되어 단점 이 될 수 있습니다. 우선 리볼빙 결제방식을 좀 더 알아보고, 신용카드 리볼빙 함정! 주의하지 않으면 어떤 대가를 치루는지 알아보도록 하겠습니다.
리볼빙 약정 결제비율이란?
리볼빙 정식 명칭은 ‘일부 결제금액 이월약정’으로, 리볼빙 신청할 때 ‘ 약정 결제비율’을 정해야 합니다. 결제비율은 10% 단위로 선택할 수 있는데요. 10%로 선택하면 결제방식은 다음과 같습니다.
지난 달 결제금액을 이번 달 결제날짜에 납부할 때 10% 금액만 납부하고, 나머지 금액은 수수료가 추가되어 다음 달로 이월 됩니다. 예를 들어 1월달에 200만원을 일시불로 긁었으면, 2월 14일(날짜는 지정가능)에 [ 200만원의 10% ] 인 20만원만 납부가 되는 겁니다. 나머지 180만원과 수수료 는 3월달로 이월 됩니다.
리볼빙은 할부에는 적용되지 않고, 일시불일때만 적용됩니다.
언뜻보면 좋아보일 수 있으나, 저 수수료가 만만치 않습니다. 카드사와 신용등급에 따라 다른데, 보통 리볼빙 수수료는 9~26%정도 됩니다. 신용카드를 사용하면 할 수록 리볼빙 되는 금액만큼 빚이 되고, 수수료까지 더해져 순신간에 불어납니다. 기간이 길어지면 질수록 감당할 수 없는 지경에 이를 수 있어 주의할 필요가 있습니다. 왜 그런지 자세히 알아보겠습니다.
신용카드 리볼빙 3가지 함정
① 높은 수수료
리볼빙은 나머지 금액이 다음달로 이월되지만, 연체가 적용되지 않습니다. 대신 수수료가 붙는데, 이게 많은 부담이 됩니다. 이월되는 기간이 길어짐에 따라 수수료로 발생되는 금액이 많아지는데요.
리볼빙은 연체가 적용되지 않습니다. 대신 높은 수수료가 붙습니다.
리볼빙 약정 결제비율을 10%, 수수료율을 20%에 매달 100만원씩 사용한다고 가정해보겠습니다.
카드사용 이전달에
이월된 금액 일부결제금액
(10%) 이월되는
금액 수수료
(연 20%) 납부할 금액 1월 100만원 0원 10만원 90만원 0원 10만원 2월 100만원 90만원 19만원 171만원 1.5만원 20.5만원 3월 100만원 171만원 27.1만원 243.9만원 2.8만원 29.9만원 4월 100만원 243.9만원 34.39만원 309.5만원 3.9만원 38.29만원
복잡해 보이지만 쉽게 생각해보세요. 매달 사용하는 카드금액은 100만원씩 동일하지만, 납부할 금액은 오히려 늘어나고 있습니다. 수수료도 이월되는 금액이 많아지는 만큼 늘어나서 사용금액이 동일함에도 증가하고 있죠. 카드를 사용하면 사용할수록 납부할 금액은 많아지고 수수료 증가로 인해 불필요한 지불을 하고 있는 겁니다.
※ 리볼빙 100%로 하면 수수료 0원 인가요? 약정 결제비율을 100%로 설정하면 일시불 결제와 동일합니다. 수수료 0원은 맞는데, 문제는 카드결제 계좌에 잔액이 부족할 때 입니다. 리볼빙 결제비율이 100% 설정되어 있으면 잔액부족으로 납부하지 못한 대금이 다음달로 이월됩니다. 이 때 수수료가 발생하니 100%라 하더라도 주의할 필요가 있습니다.
② 소비습관
리볼빙은 통장 잔고가 부족해 카드 사용 대금을 결제하지 못하는 경우(연체)와 같이 유용하게 사용할 수도 있습니다. 하지만 상환 계획없이 무분별한 지출만 하는 경우에는 매우 위험한 서비스가 되기도 합니다. 특히 대학생들 같은 경우 금융거래 경험이 부족해 생각 없이 사용하는 사례가 많은데, 학업을 중단하는 사태도 발생할 수 있으므로 특히 주의해야 합니다.
지금까지 문제가 없었더라도 앞서 알아봤듯이 불어나는 납부금액으로 한계가 올 수 있는데요. 그래도 카드값 연체하는 것 보다는 차라리 리볼빙이 낫다는 분들은 카드 사용 패턴을 점검해 볼 필요가 있습니다. 한번에 갚지는 못하겠고, 더이상 길어지면 감당이 안되겠다 싶으면 결제비율을 서서히 높이는 것도 좋은 방법입니다. 리볼빙은 사용할수록 소비습관을 나빠게 할 수 있는데, 반드시 점검 해보시기 바랍니다.
※ 신용카드 연체 vs 리볼빙 어떤게 유리할까? 카드연체는 신용관리 최악의 행위로 신용점수를 회생불가할 정도로 떨어뜨립니다. 그래서 어떻게든 막는게 좋은데요. 리볼빙 이용자 중 대다수가 이 카드값 연체를 막기 위해서 사용합니다. 문제는 이게 문제를 해결하는게 아니라 시간만 늦추고 혹을 하나씩 달아준다는 것입니다. 연체를 막기 위해 리볼빙을 신청한 후 수수료를 포함한 납부해야할 모든 금액을 한번에 갚지 않는 한 끝을 볼 수 없습니다. 매월 일정비율로 이월되는 금액에 수수료(혹)까지 있어 오랜시간이 지나야만 해결 할 수 있습니다.
③ 신용점수
리볼빙은 돈을 끌어다쓰는 개념입니다. 그런데 이게 신용점수에서 영향을 끼칠 수 있습니다. 리볼빙을 자주 이용하면 그만큼 상환능력이 부족하다는 것 증명하는 셈이므로 신용평가시 마이너스 요인이 될 수 밖에 없습니다.
돈이 필요해서 은행 상담을 해보신 분들이라면 아실겁니다. 신용점수가 얼마나 중요한지를요. 평소 신용점수 관리를 안하면, 정말 돈이 필요할 때 낭패를 볼 수 있습니다. 신용점수 올리는 방법은 신용카드만큼 좋은게 없습니다. 카드 대금을 제때 갚는것 만큼 신용점수 올리기에 좋은 방법은 없는데요. 갑자기 소액이더라도 돈이 필요할 때 대출 받을 수 있도록 약정된 날짜에 갚으면서, 신용점수를 관리해 놓는 것이 좋습니다.
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법
리볼빙을 연체 등 불가피하게 사용해야 한다면 단기간만 사용 하세요. 리볼빙으로 이월되는 금액이 많아지기 전에 모두 상환 후 함정에서 벗어나는게 현명한 방법입니다. 그리고 자신도 모르게 리볼빙을 신청한 경우도 있을겁니다. 은행 직원의 권유로 뭣모르고 신청된 경우인데, 카드명세서에 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’ 이란 항목 이 있으면 가입되어 있는겁니다. 보통 100% 약정으로 가입되셨을텐데, 전화나 앱을 통해 해지하시면 됩니다.
리볼빙 이용이 불가피하면 단기간에 즉시 상환 후 해지하기
리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스 가입유무 확인해보기
리볼빙 아니어도 연체하지 않도록 체크하기
마지막으로 연체에 대한 압박으로 리볼빙을 사용하지 않도록 연체를 예방 할 필요가 있습니다. 본인 능력에 맞는 소비활동을 하고 카드대금과 계좌잔액을 자주 확인하세요. 그리고 목돈이 필요할 때는 선결제, 할부결제, 카드대금 분할납부를 잘 활용하시면 됩니다.
이상으로 신용카드 리볼빙 3가지 함정과 그것을 피하는 방법에 대해서 알아봤습니다. 리볼빙은 치고 빠지기로 단기 사용 후 바로 상환하면 장점이 많은 서비스 입니다. 연체를 해결할 수 있는 유일한 서비스지 않을까 싶은데요. 하지만 매달 10%씩 일부결제 하면서 시간을 끌면 끌수록 이용자에게는 독이되는 서비스가 되기도 합니다. 이용자의 의지에 따라 좋다 나쁘다 가 달라지는 만큼 리볼빙의 위험성을 제대로 인지하시고 이용하시길 바라겠습니다.
신용카드 리볼빙의 두얼굴, 어떤 함정이 있을까?
무분별한 금융서비스를 이용하다 보면 카드 연체를 막기 위해서 신용카드사에서 운영하는 신용카드 리볼빙이라는 서비스를 이용하는 분들도 있습니다. 잘 쓰시는 분들도 있겠지만 여기에 어떤 함정이 있을지 알아보았습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드를 이용할때 리볼빙 서비스라는 것은 연체를 방지할 때 이용하는 서비스로, 정확하게는 ‘일부 결제금액 이월 약정’이라는 명칭을 가지고 있습니다.
즉, 이번달에 결제해야 할 카드값의 일부를 다음 달로 넘겨서 결제를 한다는 뜻이죠.
100% 카드값을 넘겨서 다음달에 낼 수도 있지만 카드사에 따라서 최소결제비율만큼 나누어서 다음 달로 이월할 수도 있습니다.
고객에게 일시상환의 부담을 줄여줄 수 있다는 장점이 있기는 하지만 결국 채무해야 되는 상환액은 똑같고, 고금리의 이자가 붙는다는 것 때문에 좋지만은 않은 서비스이죠.
많은 분들이 신용카드 연체로 인해서 신용점수 하락을 방지하기 위한 목적으로 쓰이기도 합니다.
▣ 이자가 생각보다 너무 높다
“카드값이 얼마나 나온다고 이자붙어봤자, 얼마나 되겠어”라고 그냥 이용하면 엄청난 이자가 불어나게 됩니다. 리볼빙 서비스를 이용했다는 예시를 들어볼게요.
예시)
“이번달 카드값이 100만 원이 나왔는데 돈이 없네… 리볼빙 비율을 30%로 해서 30만 원만 이번 달에 결제하고 70만 원에 대한 금액은 다음 달에 계산해야겠다”
이렇게 되면 어떻게될까요? 만약 이자율이 10%라고 가정해보겠습니다(실제로는 더 높은 경우가 많아요)
70만 원(전월 잔액) x 10%(연이자율) x 30일/365일 = 약 5,700원(이자)
이자가 5,700원이라고 얼마 안돼 보이지만 이게 한 달만 사용했을 경우입니다. 리볼빙으로 계속 연체를 하면 복리식으로 계속 이자가 늘어나서 상상 이상으로 큰 금액이 되어 있을 것입니다.
자신이 얼마나 한 달에 카드값을 얼마나 쓰는지 생각해보세요.
▣ 연체보다는 낫다?
아까이야기했듯이 카드 연체를 막기 위해서 사용되는데요, 연체 이자율도 그렇고 리볼빙으로 인한 이자율도 그렇고 10~20%대 이자가 붙고는 합니다.
이자는 비슷하기 때문에 당연히 연체되는 것보다 리볼빙 서비스를 이용하는 게 낫지 않나?라고 생각하실 수 있죠. 틀린 말은 아닙니다.
그러나 리볼빙은 이번 달에 갚아야 할 카드값을 뒤로 미루는 것입니다.
많은 분들이 무이자 할부를 하기 위해서 카드사의 혜택을 찾아보고는 하는데, 리볼빙은 어떻게 보면 이미 결제한 금액을 이자가 아주 높은 할부로 변형시키는 것이라고 볼 수 있습니다.
당장은 내야 할 돈이 다음 달로 넘어가는데 이것이 쌓이고 쌓이다 보면 정말 걷잡을 수 없이 커지게 되는 것입니다.
마치며
여러분 카드 리볼빙은 정말 한 달만 사용한다면, 연체를 막는 방법 중 한 가지가 될 수 있습니다. 그러나, 사람의 욕심은 끝이 없는 법이죠.
어쩔 수 없는 상황일 수도 있습니다. 다음 편에서는 카드 리볼빙 대신에 카드 연체를 안 할 수 있는 방법은 어떤 게 있는지 알아보도록 하겠습니다. 행복 하루 보내세요~
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