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미국 최고의 투자회사 중 하나인 뱅가드에서 아이디를 만들고 계정을 생성하여 펀드를 사는 과정을 설며드립니다. 조만간 받게 될 스티뮬러스 체크 (Stimulus Check) 를 시드머니로 하여 은퇴, 교육, 목돈 장만 목표로 돈을 불리실 분들에게 도움이 되었으면 합니다.
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 은퇴덕후 EunDuk
IRA 계좌란? IRA(Indivual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 5/2/2022
View: 7698
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 브런치
뱅가드 IRA 계좌 오픈 | IRA 계좌란? IRA(Indivual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌입니다.
Source: brunch.co.kr
Date Published: 10/1/2021
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ira 추천
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 은퇴덕후 EunDuk … 중요한 소식을 놓치지 않으려면 회원 가입 · Ira A. Fulton Schools of Engineering at …
Source: quangsilic.com
Date Published: 12/23/2021
View: 6077
Vanguard IRA 어카운트를 위한 펀드선택 가이드
Best Vanguard Retirement Funds. 그런데 막상 뱅가드에 가입을 하고 돈을 넣고나면 어떤 펀드를 선택해야 할 지 막막합니다. 나의 은퇴시기에 따라 펀드 …
Source: www.itechkorea.com
Date Published: 9/3/2021
View: 8453
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) – 코리얼티USA
미국에서 은퇴 준비를 하면서 IRA의 중요성을 점차 깨닫게 되는 것 같습니다. 오늘은 Roth IRA 관련해서 자격, 조건 및 가입 방법 등을 정리해볼까 …
Source: korealtyusa.com
Date Published: 8/30/2021
View: 3213
댓글 109
뱅가드에 target retirement fund 가입 방법 좀 알려 주세요. IRA는 처음입니다. 401k만 맥스로 붙고 있습니다. 너무나 유용한 정보 감사합니다.
Source: mobile.missyusa.com
Date Published: 12/26/2022
View: 7225
마일모아 게시판 – 제가 Vanguard brokerage를 떠난 이유
Fund 효율을 최적화하기 위해서 구색만 갖춘 것이 아닌가 싶습니다. 그런 이유에서 Mutual Fund는 나름대로 더 편한 것도 있지만 Stock/ETF 거래를 …
Source: www.milemoa.com
Date Published: 10/1/2021
View: 9022
Roth IRA를위한 3 가지 최고의 뱅가드 뮤추얼 펀드 – 조항 2022
뱅가드는 로스 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 보유하기에 적합한 뮤추얼 펀드를 제공합니다. Vanguard는 주식, 채권 및 부동산 투자 신탁 (REITs)을 비롯한 다양한 자산 유형 …
Source: kor.talkingofmoney.com
Date Published: 4/2/2022
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- Date Published: 2020. 4. 9.
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
IRA 계좌란?
IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 택스가 없는(Tax-Free) Roth IRA가 있다.
뱅가드 IRA 계좌 오픈하기
뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만, 피델리티(Fidelity), 찰스 슈왑 또는 TD Ameritrade 같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 된다.
뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기
뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2021년의 경우 $6,000) 내에서 이체를 한다.
뱅가드 펀드 선택해서 투자하기
IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자한다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난하다.
IRA 계좌 관리
뱅가드 펀드를 선택해서 투자하는 것이 끝이 아니다. 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 점검해 봐야 한다. 목표 수익률을 내고 있는지, 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정(re-balancing)을 한다.
뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 Korean Bard님의 유투브 영상 참고
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
IRA 계좌란?
IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌입니다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 없는(Tax-Free) Roth IRA 계좌가 있습니다.
개인 은퇴연금 IRA란?
개인 은퇴 연금 Traditional IRA
개인 은퇴 연금 Roth IRA
뱅가드 IRA 계좌 오픈하기
뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있습니다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만 피델리티(Fidelity) 또는 TD Ameritrade같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 됩니다.
뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기
뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2020년의 경우 $6,000)내에서 이체를 합니다.
뱅가드 펀드 선택해서 투자하기
IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자하면 됩니다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난합니다.
왜 투자는 선택이 아니라 필수인가?
복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)
은퇴 자금 투자 기초
인덱스 펀드(Index Funds)냐? 뮤추얼 펀드(Mutual Funds)냐?
개미들의 구세주 인덱스 펀드(Index Fund)
IRA 계좌 관리
뱅가드 펀드를 선택해서 투자하셨다면 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 확인해 봐야 합니다. 목표 수익률을 내고 있는지 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정을 해야 합니다.
뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 영상을 참고 하십시요.
Quang Silic
ROTH IRA를 위한 회사 추천 부탁드립니다. – 마일모아
Jan 8, 2022 — IRA 계좌를 열려고 하니, 좋은 IRA 상품들이 있어서 알아보고 있는 중입니다. 개인적으로 TD Ameritrade 또는 Vanguard를 등록하려고 합니다. 그러면서 …
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 은퇴덕후 EunDuk
Nov 23, 2021 — IRA 계좌란? IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 …
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미국생활, Roth IRA 투자 시작 ! ETF 추천 9가지
Jul 22, 2021 — Roth IRA 는 미국정부에서 실행하는 개인퇴직연금 시스템 중 하나인데, … 뱅가드의 Growth – focused ETF 를 구매하는 것을 추천한다.
Source: 미국생활, Roth IRA 투자 시작 ! ETF 추천 9가지
똑똑하게 Roth IRA 활용하기 – 브런치
Oct 20, 2021 — Roth IRA는 미국의 개인 은퇴 계좌로 401k와 다르게 회사를 통해 개설하는 … Roth IRA는 실제로 내가 친구들한테 가장 추천하고 다니는 계좌다.
Source: 똑똑하게 Roth IRA 활용하기 – 브런치
roth ira 및 금융상품 추천 부탁드립니다 – 미주 멘토링
2.,올해 몇일 안남았는데 지금이라도roth ira 계좌 만들어서 올해 입금 할 수 있나요? 3.연금에 관련된 다른 금융상품 및 컨설턴트 추천 바랍니다~~ 감사합니다~~.
Source: roth ira 및 금융상품 추천 부탁드립니다 – 미주 멘토링
IRA계좌 주식투자 vs Saving CD – 미주 멘토링
IRA 계좌 주식투자 vs Saving CD 1Chase TDbank는 투자증권의 앱에 다 바로 Roth IRA … 아니면 계좌오픈했던 당사자가 70세되었을 나이까지 기다려야 하나요? 추천 1
Source: IRA계좌 주식투자 vs Saving CD – 미주 멘토링
대학원, 박사과정 유학생들분을 위한 미국 은퇴계좌 ROTH IRA …
Jan 29, 2022 — … 으로 추천드립니다. ROTH IRA의 가장 큰 장점은 매년 세금을 내지만 나중에 ROTH IRA로 미국 주식 투자해 모은 은퇴자금에 세금이 붙지 않습니다.
Source: 대학원, 박사과정 유학생들분을 위한 미국 은퇴계좌 ROTH IRA …
Roth IRA 투자 방법 정리 (주식 종목 선정 및 주의사항 등)
Jan 11, 2021 — Roth IRA를 개설했다면 이제 투자할 대상을 선택해야 합니다. Roth IRA는 주식 양도 차익에 대해 면세이기 때문에 다양한 투자를 통해 수익률을 …
Source: Roth IRA 투자 방법 정리 (주식 종목 선정 및 주의사항 등)
Topic: IRA 계좌 추천해주세요
Sep 2, 2020 · 3 posts · 2 authors
Source: Topic: IRA 계좌 추천해주세요
5 Best IRA Accounts for 2022 – StockBrokers.com
May 16, 2022 — An IRA, or individual retirement account, is an investment account with tax benefits. Since most brokerage firms offer traditional IRAs and …
Source: 5 Best IRA Accounts for 2022 – StockBrokers.com
은퇴를 준비하는 10가지 방법
이직을 하게 되는 경우, 현재 모아 둔 은퇴 플랜에 적금을 유지를 하거나, 새로 이직한 직장의 IRA 플랜으로 연장하는 방법을 추천합니다.
Source: 은퇴를 준비하는 10가지 방법
2022 나이지리아 Oke Ira 추천 호텔
온라인에서 나이지리아 Oke Ira 호텔에 제공되는 엄청난 할인을 누려 보세요. 예약 가능한 여러 객실과 우수한 가격이 제공됩니다. 호텔 이용 후기를 읽고 원하는 투숙 …
Source: 2022 나이지리아 Oke Ira 추천 호텔
Ira A. Fulton Schools of Engineering at Arizona State University
중요한 소식을 놓치지 않으려면 회원 가입 · Ira A. Fulton Schools of Engineering at Arizona State University에 아는 사람 찾기 · 채용공고 맞춤 추천 · 업데이트, 뉴스, …
Source: Ira A. Fulton Schools of Engineering at Arizona State University
간단하고 신뢰할 수 있는 방법으로 은퇴를 대비하고 … – CalSavers
IRA를 통한 저축은 모든 개인에게 적합한 것은 아닙니다. CalSavers의 고용주 촉진은 참여 고용주, IRA 또는 CalSavers를 통해 제공되는 투자 옵션에 대한 지지 또는 추천 …
Source: 간단하고 신뢰할 수 있는 방법으로 은퇴를 대비하고 … – CalSavers
IRA LYSIUK on Behance
IRA LYSIUK. 212 3k. 2-in-1 pouf table. Furniture. 추천. Furniture — 2019. 12. 11. 2-in-1 pouf table · IRA LYSIUK. 330 5.6k.
Source: IRA LYSIUK on Behance
Ira Keller Fountain Park 근처 베스트 호텔 10 – Agoda
포틀랜드 (OR) Ira Keller Fountain Park 근처 추천 숙소의 2022 특가 프로모션을 예약하세요.
Source: Ira Keller Fountain Park 근처 베스트 호텔 10 – Agoda
[보험 상식] 개인 은퇴 계좌(IRA) 종류와 선택 – 미주중앙일보Mar 11, 2020 — 지난 2회의 칼럼을 통해 개인 은퇴 계좌(IRA)의 의미와 중요성에 관해 설명했다. 직장 은퇴 플랜이 없는 사람이 세금 공제 혜택을 받으며 가입하는 …
Source: [보험 상식] 개인 은퇴 계좌(IRA) 종류와 선택 – 미주중앙일보
은퇴 관련 주제 – 개인 퇴직 계정(IRA) 기여 금액 한도
Nov 27, 2021 — IRA 기여 한도에 대한 정보. 세금 공제, IRA 및 직업 은퇴 플랜, 배우자 IRA 및 기타 정보에 대해 알아보십시오.
Source: 은퇴 관련 주제 – 개인 퇴직 계정(IRA) 기여 금액 한도
The Boardwalk at Ira Needles Blvd. – 리뷰 | Facebook
Central road with roundabouts works well. Soooo much better than the Sunrise Centre. Sue Palmer 님이 The Boardwalk at Ira Needles Blvd. 페이지를 추천합니다.
Source: The Boardwalk at Ira Needles Blvd. – 리뷰 | Facebook
Vanguard IRA 어카운트를 위한 펀드선택 가이드
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IRA는 소셜연금을 보조할 수 있는 은퇴플랜을 위한 최고의 선택입니다.
예전에는 파이낸셜 전문가의 상담을 받아서야 계좌를 오픈하곤 했는데 요즘은 인터넷의 발달로 손쉽게 집에서도 IRA 어카운트를 개설할 수 있습니다.
그 중에서도 Vanguard는 커미션이 없고 어렵지 않은 인터페이스로 많은 사랑을 받고 있습니다.
IRA의 종류와 선택
IRA는 크게 두가지로 나뉘는데 불입금에 대해서 세금을 공제받고 은퇴후 받는 수익에 대해서 세금을 내야하는 Traditional IRA와 처음부터 불입금에 대해서 세금공제를 받지않고 은퇴 후, 받는 수익에 대해서 전액 모두 면세혜택을 받을 수 있는 Roth IRA입니다.
사실 IRA는 연 $5,500이라는 불입한도금액이 있어 세금공제의 폭이 크지 않기 때문에 아는 사람은 대부분 Roth IRA를 선택하게 됩니다.
59.5세 이전까지는 출금에 대해 무조건 텍스 페널티가 붙는 Traditional IRA와는 다르게 Roth IRA는 5년 이후에는 원금에 한해서는 페널티 없이 돈을 찾을 수 있고 70.5세가 지나서도 돈을 찾아야되는 의무가 없습니다.
따라서 잘 투자가 된 Roth IRA는 면세혜택을 받는 아주 좋은 상속자산이 되기도 합니다.
Best Vanguard Retirement Funds
그런데 막상 뱅가드에 가입을 하고 돈을 넣고나면 어떤 펀드를 선택해야 할 지 막막합니다.
나의 은퇴시기에 따라 펀드가 조정이 되어있는 펀드도 있긴 하지만 투자적인 면에서 그다지 좋은 선택은 되지 못합니다.
사실 뱅가드 펀드가 투자수익을 극대화 할 수 있는 펀드라고 보기는 어렵지만 low cost로 은퇴플랜을 키워가길 원하다면 최고의 선택이 될 수 있습니다.
그리고 Vanguard의 수많은 펀드들중에서도 매우 좋은 수익률을 기대할 수 있고 401K 플랜에도 꼭 필요한 Forbes가 선정한 보석같은 은퇴펀드들을 소개합니다.
Vanguard 500 Index Fund
공격적이고 확실한 수익을 원하는 투자자를 위한 펀드
펀드명: VFINX / VFIAX
펀드타입: 블루칩 위주 인덱스 투자
투자 리스크: 높음 [4 out of 5]
Expenses (VFINX Investor Shares, Minimum Investment of $3,000): 0.16%
Expenses (VFIAX Admiral Shares, Minimum Investment of $10,000): 0.05%
Yield: 2.1%
헷지펀드 매니저들도 쉽지않은 것이 우량주인 블루칩 주식만을 가진 Large Cap 으로 마켓의 일반 수익률을 초과 달성하는 것이라고 합니다.
그리고 대부분의 일반 투자자들은 대부분이 그보다 훨씬 적은 수익률을 기록하기 마련입니다. 물론 주식수익률이 마이너스인 경우도 많습니다.
그래서 은퇴를 기획하는 대부분의 사람들이 투자하는 곳이 바로 상대적으로 안전한 인덱스 펀드입니다.
그리고 그 중에서 가장 많은 인덱스 펀드를 차지하는 것이 마이크로소프트, 구글, 애플등의 우량주를 포함한 S&P500를 추종하는 대형주 위주의 인덱스 펀드입니다.
뱅가드의 인덱스 펀드는 그중에서도 저렴한 비용으로 고수익율을 자랑함으로서 수많은 경쟁펀드에서 비교우위를 점하고 있습니다.
이외에도 Vanguard는 S&P500를 추종하는 ETF 를 제공하며 특히 Vanguard S&P500 ETF [VOO]의 경우 Expense Ratio가 0.05%에 불과하지만 수익률은 거의 동일합니다.
또한 미래가치와 성장 포텐셜이 큰 종목으로 공격적으로 투자할 수 있는 Vanguard S&P500 Growth ETF [VOOG]도 있으며 상승시 수익률은 더 높으나 하락세또한 더 강합니다.
Vanguard High Dividend Yield Index Fund
성장과 배당수익을 함께 원하는 현명한 투자자를 위한 선택
펀드명: VHDYX
펀드타입: Large-cap 배당금 종목의 인덱스 투자
투자 리스크: 높음 [4 out of 5]
Expenses (VHDYX Investor Shares, Minimum Investment of $3,000): 0.16%
Yield: 3%
주식투자를 하면서 배당주에 대한 투자를 하지 않을수가 없습니다.
주식자체의 성장과 함께 매 분기마다 주는 배당금에 대한 수익도 함께 투자가 될 수 있기 때문입니다.
Vanguard에서도 배당주 위주의 투자펀드가 있습니다. VHDYX는 S&P500 블루칩위주의 대형주 위주 투자이긴 하지만 아마존이나 페이스북보다는 Exxon Mobil이나 Johnson&Johnson등의 배당주에 조금 더 포커스를 맞춘다는 점이 다릅니다.
배당주 위주의 펀드는 고위험 고성장 전략의 투자가 아닌 그보다는 약간 느리지만 확실하게 배당금을 차근차근 챙길수 있는 수익보장성 펀드라고 할 수 있습니다.
VHDYX는 사실상 S&P500 Index Fund인 VFIAX와 수익률 면에서 크게 다르지 않습니다.
배당주 펀드의 가장 큰 장점이자 특징은 캐시로 페이아웃되는 배당금이 좀 더 많아 추가 투자수익으로 될수가 있다는 점입니다.
배당금 펀드또한 ETF투자를 선호하는 투자자를 위해 Vanguard High Dividend Yield ETF [VYM]가 있으며 expense ratio는 0.09% 입니다.
Vanguard High-Yield Corporate Fund
은퇴가 가까워 안전한 투자를 바라지만 수익도 놓칠수 없다면
펀드명: VWEHX, VWEAX
Type: 투자형 채권 (actively managed)
투자 리스크: 중간[3 out of 5]
Expenses (VWEHX Investor Shares, Minimum Investment of $3,000): 0.23%
Expenses (VWEAX Admiral Shares, Minimum Investment of $50,000): 0.13%
Yield: 4.8%
은퇴시기가 다가올수록 투자자들은 안전한 투자처를 찾기 마련입니다.
또한 은퇴이후에도 계속 수익을 발생시키기 위해서는 투자를 해야하는데 결국 배당주 투자나 채권투자로 눈을 돌리게 됩니다.
그리고 그 채권투자의 최전선에 Vanguard의 High Yield Corporate Fund [VWEAX]가 있습니다.
Vanguard의 VWEAX는 채권투자임에도 불구하고 수익률을 높이기 위해 일부 Junk rated 채권에도 투자가 될 정도로 매우 빠르고 활동적으로 관리가 되는 펀드입니다.
따라서 위의 인덱스 펀드와도 큰 차이가 안 날정도인 10년 연평균 수익률이 7%로 일반 채권펀드와 비교하여 수익률이 굉장히 높습니다.
Vanguard의 회사채 펀드인 VWEAX가 비록 배당주펀드보다 연 수익률면에서 작긴 하지만 안전성면에서 그리고 일반 고이자 채권펀드와 비교하여 수익률면에서 더 높은 우위를 점하고 있다는 점은 부인할 수 없습니다.
Vanguard Wellesley Income Fund
안정과 수익의 가장 균형잡힌 투자
펀드명: VWINX, VWIAX
펀드타입: Balanced fund (actively managed)
투자 리스크: 중간[3 out of 5]
Expenses (VWINX Investor Shares, Minimum Investment of $3,000): 0.23%
Expenses (VFIAX Admiral Shares, Minimum Investment of $50,000): 0.16%
Yield: 2.9%
만일 당신이 이도저도 신경쓰고 싶지 않고 다른 펀드와 비교하여 안전하고 또한 수익도 어느정도 챙길 수 있는 펀드를 찾고있다면 바로 이것이 그것입니다.
Vanguard Wellesley Income Fund [VWIAX]는 고수익을 기대할 수 있는 주식투자와 안전한 채권투자가 모두 들어가 있는 펀드계의 all-in-one 으로 만능펀드에 가깝습니다.
소위 말하는 ‘balanced fund‘ 입니다. 하지만 VWIAX는 채권쪽에 무게추가 조금 더 가 있는데 61%정도가 투자등급 채권에 많이 있고 나머지는 블루칩 주식이 차지하고 있습니다.
이 펀드의 포트폴리오는 채권에서 industrial이 36%로 가장 높고 financial sector가 26%, 다음이 가장 안전한 등급인 treasuries 가 16%를 차지하고 있으며 주식쪽으로는 6개의 섹터 전반에서 더블디짓을 기록중인 탑어닝 기업들인 마이크로소프트나 체이스, 웰스파고등으로 구성이 되어 있습니다.
일반적인 투자자들의 diversified 가 잘 된 포트폴리오에서도 연 평균 수익률이 7%를 웃돌기가 어렵다는 점에서 이 펀드는 채권과 주식투자가 함께 있는 발란스 펀드라는 점에서 볼때 굉장히 잘 구성이 되어 있습니다.
10년 수익률이 7.11%이며 거의 20년간의 수익률이 6.85%라는 점은 이 Vanguard Fund의 발란스가 얼마나 잘 구성이 되어있는지 쉽게 알 수 있는 점입니다.
Roth IRA 총정리 (자격, 가입방법, 세금보고 등) • 코리얼티USA
미국에서 은퇴 준비를 하면서 IRA의 중요성을 점차 깨닫게 되는 것 같습니다. 오늘은 Roth IRA 관련해서 자격, 조건 및 가입 방법 등을 정리해볼까 하는데요. Roth IRA 개설을 고민하고 있다면 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 소개
1. IRA란?
IRA는 Individual Retirement Account의 약자입니다. 한국말로 개인 은퇴 연금 계좌이며, 로스 아이라라고도 하죠. IRA는 미 국세청 IRS에서 면세 혜택을 부여한 은퇴 플랜(Qualified Retirement Plan)으로서, 종류로 Traditional, Roth, 401K, 403B IRA 등이 있습니다.
2. Roth IRA란?
Roth IRA는 1997년에 만들어졌습니다. 법을 제안한 델라웨어 상원의원인 윌리엄 로스(William Roth)의 이름을 따서 만들어진 개인 은퇴 연금 계좌입니다.
3. 미국 은퇴 준비
미국에서 은퇴 준비를 한다면 다양한 개인 은퇴 연금 계좌를 활용해야 합니다. 저축 우선 순위를 보통 1~3개월 비상금 > 401k match > HSA > IRA 순으로 하여 은퇴 자금을 준비를 하는데요. IRA외에 401k와 HSA에 대해서 다음 글을 살펴보시길 바랍니다.
Roth IRA 자격 및 조건
1. Roth IRA 자격
IRA를 개설하려면 근로 소득(Earned Income)이 있어야 합니다. 근로 소득이란 월급 뿐 만 아니라 business를 운영하거나 self-employment로 받은 소득도 포함되는데요. 말 그대로 일해서 번 돈을 의미합니다. 따라서 은행 이자, 주식 배당, 부동산 렌탈 수익, 연금 수익, 자산 양도 차익 등은 근로 소득에 해당되지 않습니다.
2. 불입 제한 (contribution limit)
Roth IRA에는 무한정 돈을 불입할 수 없습니다. 매년 조정 총 소득(MAGI)에 따라 불입액에 제한이 있는데요. 2020년 기준 MAGI가 싱글 $124k, 부부 $196k 이하인 경우 1년 동안 각 계좌당 최대 $6,000까지 불입할 수 있습니다.
만약 싱글 $124k, 부부 $196k 이상이면 소득에 따라 불입할 수 있는 금액이 점점 줄어듭니다. (=phase out). 따라서 싱글 $139k, 부부 $206k 이상인 경우에는 Roth IRA에 불입할 수 있는 금액이 없게 되죠. 50세 이상인 경우 $1,000을 추가로 불입할 수 있습니다.
3. 인출 조건 (distribution conditions)
Roth IRA에 불입한 원금(qualified distribution)은 나이나 계좌 오픈 기간에 관계 없이 언제든지 패널티 없이 인출할 수 있습니다. 또한 이미 tax를 내고 불입한 돈이기 때문에 뺄 때 tax도 낼 필요가 없죠. 다만, Roth IRA에서 나온 수익 금액(earnings)은 패널티 없이 인출하려면 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.
59.5세 이상
장애, 사망 시
first home 구입 용도 (평생 $10k 한도)
만약 위 조건을 만족하지 못하고 수익 금액을 인출하면, 해당 금액에 대해 5 year rule에 따라 10%의 패널티 and/or 세금(소득세)이 붙게 됩니다.
Roth IRA Traditional IRA 차이
1. 세금 공제 시점
Traditional IRA는 불입액에 대해 세금 보고 시 세금 공제를 해주는 대신 인출할 때는 세금을 내게 됩니다. (tax-deferred) 반면 Roth IRA는 불입할 때 이미 세금을 낸 돈(after-tax)이기 때문에 인출할 때는 세금을 내지 않습니다. (tax-free) (아래 글 참고)
따라서 지금 세금 혜택을 받을지, 은퇴 후 세금 혜택를 받을지에 따라서 선택이 달라지는데요. 지금보다 은퇴 시점의 소득세율이 높아질 것으로 예상되는 경우에는 Roth IRA를 선택하는 것이 유리합니다. 다만, 어떤 IRA를 선택할지에 대해서는 세금 공제 시점 외에도 고려할 부분이 많습니다. (아래 글 참고)
2. 인출 패널티
Roth IRA는 불입 원금(contributions)에 대해서는 언제든 인출할 수 있습니다. 단, 수익 금액(earnings)에 대해서는 인출 패널티(10%)가 부과되는데요. Traditional IRA의 경우에는 불입 원금과 수익 금액 모두에 early 인출 패널티가 붙습니다.
참고로, 집 구입 및 수리, 의료비 지출, SEPP(지속적 동일 금액 인출), 고등 교육비 등 특수한 조건을 만족하는 경우에는 인출 패널티를 면제 받을 수도 있습니다. (아래 글 참고)
3. RMD 유무
Traditional IRA는 70.5세가 지나면 필수로 인출해야 하는 금액(RMD, Required Minimum Distribution)이 있습니다. 따라서 은퇴 후 나이가 차면 원치 않더라도 소득세를 내고 돈을 인출해야 하는데요. 반면 Roth IRA에는 RMD 규정이 없습니다.
4. 은퇴 후 세금
은퇴 후 Traditional IRA에서 인출하면 세금이 붙습니다. 이는 Traditional IRA 인출을 소득으로 보기 때문이죠. 마찬가지로 401k나 social security benefit도 은퇴 후 소득으로 잡히게 됩니다. 즉, Traditional IRA + 401k + 사회보장혜택이 소득으로 잡히고 소득세율이 매겨지게 됩니다.
반면, Roth IRA는 이미 소득세를 냈기 때문에 은퇴 후 인출해도 소득으로 잡히지 않습니다. 즉, 다른 Traditional IRA나 401k, 사회보장혜택 등 소득과 합산되지 않죠. 따라서 은퇴 후 생활비 중 Roth IRA 인출액이 대부분을 차지하게 되면 연간 소득이 낮게 잡히게 되는데요. 그 결과 사회보장혜택(social security benefit) 소득세를 내지 않아도 되는 낮은 세율 구간에 들어갈 수도 있습니다.
Roth IRA 가입 방법
1. Roth IRA 오픈하기
Roth IRA는 IRS에서 인증한 금융 기관에서 오픈해야 합니다. IRS에서 인증한 금융 기관에는 은행, 브로커리지, 크레딧 유니온, 저축 및 대출 기관이 있는데요. 보통 피델리티, 찰스슈왑, 메릴린치 등 브로커를 통해서 IRA를 오픈합니다.
2. 오픈 시기
일반적으로 언제든 IRA 계좌를 오픈할 수 있습니다. 하지만 보통 세금 보고 시점인 4월 15일을 기준으로 하여 오픈 시기를 고려합니다.
3. Roth IRA 추천
어떤 금융기관에서 계좌를 개설할지 선택하기 전에 먼저 본인의 투자 성향을 고려해봐야 합니다. 만약 적극적인 투자 성향을 가지고 있다면 트레이딩 비용이 적은 곳을 선택하는 것을 추천하죠.
참고로 트레이딩 비용이 적은 곳 중에는 일정 기간동안 트레이딩 하지 않는 경우 inactivity fee를 물리는 곳도 있습니다. 기존에 은행 계좌나 증권 계좌를 가지고 있다면, IRA 오픈 시 fee를 할인해주는 곳도 있습니다.
4. 보장 금액 (insured limit)
IRA 계좌는 Roth든 Traditional이든 FDIC에 따라 계좌당 최대 $250k까지 보장됩니다. 다만, 같은 금융 기관에 여러 계좌가 있는 경우 각 계좌별로 보장이 되는지, 전체 계좌 통틀어서 보장되는지 살펴볼 필요가 있습니다. 예를 들어 같은 은행에 T-IRA에 $200k가 있고, R-IRA $100k가 있다면, $50k에 대해서는 보장되지 않을 가능성이 있기 때문이죠.
5. Roth IRA 세금보고
Roth IRA 불입에 대해서는 세금 보고하지 않아도 됩니다. 다만, 5 year rule 등을 위한 기록 유지를 위해서 세금보고를 권장하는데요. 계좌를 개설한 금융기관에서 보내주는 Form 5498를 이용해서 보고 합니다.
Backdoor Roth IRA
IRA에는 소득에 따른 불입 제한이 있죠. 하지만 소득 기준을 넘더라도 Roth IRA에 저축할 수 있는 방법이 바로 Backdoor Roth IRA인데요. 원리는 Traditional IRA에서 Roth IRA로 컨버전(conversion)하는데 있습니다.
백도어 로스 IRA하는 방법에 대한 자세한 내용은 Backdoor Roth IRA 총정리 (방법, 주의사항 등)를 참고하시길 바랍니다.
Roth IRA 세금과 패널티
Roth IRA 세금과 패널티에 대해서 헷갈리는 부분이 많은데요. 아래와 같이 요약해볼 수 있습니다.
1. 불입 원금 (contribution)
after-tax로 불입된 원금은 59.5세 이전이라도 세금이나 패널티 없이 언제든 인출할 수 있습니다. after-tax와 반대되는 before-tax는 401k, 403b Traditional IRA, SEP IRA, Simple IRA 등에서 conversion된 금액으로 세금 공제를 받은 돈을 의미합니다.
2. 투자 수익 (earnings)
Roth IRA에 불입한 금액은 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융자산에 투자할 수 있습니다. 그리고 여기서 나온 수익을 earnings라고 하는데요. earnings로는 주식을 팔아서 남은 차익(capital gains), 배당(dividends), 이자(interest) 등이 있죠. 이런 투자 수익에 대해서는 인출 시 다음 조건에 따라 세금과 패널티가 발생할 수 있습니다.
(1) Qualified Withdrawals (자격이 되는 인출)
아래 조건을 만족하는 경우, earnings 금액을 인출하여도 세금과 패널티를 내지 않습니다.
Roth IRA 개설 5년 경과 & 59.5세 이 후 인출
Roth IRA 개설 5년 경과 & 장애, 첫집 구매 등 사유
(2) Non-Qualified Withdrawals (자격이 안되는 인출)
Qualified Withdrawals 조건이 안 되는 상황에서 earnings 금액을 인출하면 10%의 패널티와 소득세가 부과됩니다. 또한 1년 이상 보유로 long-term capital gain이 발생하였더라도, short-term capital gain처럼 일반 소득세율이 적용됩니다.
마무리
이상 Roth IRA에 대해서 전체적인 내용을 정리해봤습니다. 은퇴 준비를 위해서 Roth IRA에 대해서 공부하시길 바라며, 여유가 된다면 미리 Roth IRA를 개설하여 은퇴 자금을 확보하시길 바랍니다. 아울러 Roth IRA를 개설한 후 어떻게 투자하는지에 따라 수익율 차이가 크게 나게 되는데요. Roth IRA 투자에 대해서는 아래 글을 참고해보시길 바랍니다.
추가로 읽어볼 글들
저희는 현재 403에 After Tax로 6% 넣고, 6% 매치 받고 있어요.
그리고 작년에 Roth IRA 자격이 안되서 Traditional IRA에 남편과 저 각각 5,500불씩 넣고 Back Door Roth IRA 로 돌렸어요. 그런데 어떤 분이 쓴 글을 보면 Back Door Roth IRA의 경우는 후에 20년 지나서 찾을때 세금을 결국은 계산해서 내야 한다는 말이 있어서요.
그렇다면 저희 같은 경우는 Roth IRA를 백도어로 하는 대신 매칭을 못받더라도 After Tax로 403에 그만큼 더 넣는게 나을까요?
그리고 403는 첨에는 pre-tax로 하다가 지금에서야 After-Tax로 돌렸는데 After Tax가 더 나은것 맞나요?
저희가 사는 주가 주텍스가 없어서 텍스를 미리 내는게 유리할거라는 생각에 막연히 그렇게 했는데 제 생각이 맞는건지, 이럴 경우 나중에 다른 주로 이사가서 찾을때 주텍스를 그때 내는 것은 아닌지 궁금하네요.
참고로 남편은 40대 중반 교수고 20만불 정도 벌기 시작한지 2년여 밖에 안되어서 403에 적립한 금액이 얼마 안되요. 아이는 아주 어리고 하나 있어요. 남편은 70세가 넘어도 가능하면 일할 생각이라 아직도 25년 이상은 일을 할 것 같고요. 남편말로는 시간이 지날수록 버는 돈은 좀 더 많을 거라고 하는데…
40중반이 되도록 헤매다가 이제야 조금씩 노후대책을 하려고 하는데 원글님의 글이 단비와 같습니다. 많은 질문을 드렸는데 답변 부탁드려요. 꾸벅~ 답글 답글달기
제가 Vanguard brokerage를 떠난 이유
도코님께서 3사 (Vanguard, Fidelity, Schwab) 비교글을 올리시면서 거기에 올리려다가 뭔가 초치는 것 같기도 해서 새로운 글로 올립니다.
이전에 아래와 같은 글을 Vanguard를 처음 시작하면서 쓴 적이 있었습니다.
https://www.milemoa.com/bbs/index.php?search_target=title_content&search_keyword=vanguard&document_srl=4378807&mid=board
그전에는 TD Ameritrade에서 Vanguard ETF를 no commission으로 하고 있었는데, TD에서 Vanguard ETF를 퇴출시키면서 다른 곳을 찾아봐야 했는데, 처음에는 Merrill Edge로 도피했다가 한달 100건 commission 무료로 감당할 수 없다는 것을 깨닫고 Vanguard로 이동했습니다.
시작부터 여러가지 다른 점들이 위에 링크건 글에서 보듯이 나타나는데요.
Vanguard는 Fund 회사이지 Brokerage 전문이 아니라는 것이 여러군데에서 나타납니다.
Fund 효율을 최적화하기 위해서 구색만 갖춘 것이 아닌가 싶습니다.
그런 이유에서 Mutual Fund는 나름대로 더 편한 것도 있지만 Stock/ETF 거래를 하기에는 좋은 곳은 아니라고 생각됩니다.
1. CMA의 부재
요즘 Brokerage들은 CMA (Cash Management Account)의 도입으로 checking account 처럼 사용하는 것이 흐름이었는데, Vanguard는 시대에 역행을 하고 있습니다.
50만 이상 투자해야 수수료 내고 만들수 있었고, 100만 이상 투자해야 수수료 면제였는데, 그마저도 없어졌습니다.
2. 너무나 비싼 commission
요즘 commission이 없어져 가는 추세인데, Vanguard는 아직도 꽤 비싼 commission을 부과하고 있습니다. 주식 거래 하지 않거나 큰 양만 거래하라는 의미입니다.
ETF는 no commission으로 바꾸어서 선도자 역할을 하긴 했는데, leverage/inverse 등은 거래 자체가 안되는 것으로 알고 있습니다.
Vanguard에 철학에 맞지 않다는 이유로요. You Invest도 동일하기 때문에 특별히 이 곳만의 나쁜 점은 아닙니다.
3. 은행 계좌 등록의 의문점
은행 계좌 등록은 처음에 한 개만 가능하고 한 달이 지나야 계속 추가가 가능합니다.
추가에 성공하더라도 transfer를 하려고 하면 authrization이 안되어서 불가능하다는 메시지를 벌써 두 번이나 받았네요.
한 번은 지우고 다시 등록해서 해결이 되었는데, 두 번째 실패 후는 좌절감이 오기 시작합니다.
정확한 이유는 알 수 없지만 등록 후 사용하지 않으면 기능을 없애 버리는 것 같기도 합니다.
4. 답답한 커스터머 서비스
일단 지점은 없고요. 채팅도 없습니다.
메시지는 보내봐야 안 읽는 것 같습니다.
전화는 그나마 받는데 너무 고자세입니다.
규정상 안된다고 더 이상 듣지도 않는 경우를 여러번 당했습니다.
5. Transfer 실수
처음 문제가 발생한 것은 TD에서 transfer한 ETF가 gift 처리가 되었는데, 그런 이유로 cost basis가 transfer 한 날짜로 잡히더군요.
그런데, sell order를 내면 원래의 cost basis로 잡혀요.
그래서, correction을 해달라고 하니 절대 안된다네요.
귀찮아서 그냥 팔았는데, tax form은 transfer한 날짜로 잡혀 있군요.
Tax 보고 할 때 정산은 제대로 해서 문제는 없었는데, 이렇게 correction 안해준다고 하는 곳은 처음 봤습니다.
두 번째는 Vanguard에서 transfer를 했는데, transfer가 온라인에서도 안되고, fax로도 안되고 우편으로 form을 보내랍니다.
우편 요금 내기 싫다고 하니 prepaid envelope을 보내줍니다.
이리 저리 해서 2주 가까운 시간이 지나갔습니다.
그래서 form을 잘 작성해서 보냈더니, transfer에서 cash 옮기라고 안했는데, cash까지 열심히 옮겼더군요.
덕분에 Merrill에서 부도날 번 했습니다.
6. Tax lot selection 문제
Tax lot selection에서 sell order를 내면 여러개를 같이 낼 수 있는데, 일단 거래가 체결이 되면 그 날은 더 이상 tax lot selection으로 sell order가 안되고 FIFO로 낸 다음 correction하라고 하네요.
왜 이런 기본적인 것도 안되는지 모르겠습니다.
그리고 몇 번 tax lot selection 마음대로 해서 전화로 correction한 적도 있고요.
Confirmation은 cost basis가 안나와있어서 제대로 팔린 것인지도 의문입니다.
7. Cost basis 업데이트가 느림
Fidelity같은 경우 거래 직후, Schwab의 경우는 buy order는 직후, sell order는 저녁 정도에 average cost basis가 업데이트 되는데, Vanguard는 다음 날 아침까지 기다려야 업데이트 됩니다.
8. Tier update가 느림.
여기도 큰 의미는 없지만 tier가 올라가는데, 업데이트되는데 한 1년 걸린 것 같습니다.
다시 다운그레이드되는 것도 1년 정도 걸리나 지켜보려고요.
9. 이미 배부른 태도
오는 고객 안 잡고 (캐쉬 프로모션 없음), 가는 고객도 안 잡습니다.
그간 transfer out을 좀 해보니 답답한 곳은 전화가 좀 오더라고요.
근데, 안 답답한 곳은 연락 안옵니다.
이런 이유로 전 Vanguard에서 다른 곳으로 이동했고요.
만족하고 있습니다.
MF/ETF가 좋다고 Vanguard에서 할 필요는 없으니까요.
MF에서 조금 좋은 점도 있는데, 은행 account에서 Fund로 직접 넣고 빼기가 가능해서 settlement 금액을 안건드리고 거래가 가능한 점 같습니다.
덕분에 부도날 위험이 좀 줄어들죠.
그런데, 어차피 CMA가 안되는지라 아주 큰 의미는 없는 것 같습니다.
개인적으로는 MF만 Vanguard에서 하시는 것을 추천드리고 싶습니다.
You Invest에서도 Vanguard MF no load/no transaction fee로 구입이 가능하긴 합니다.
ETF/Stock은 다른 곳 (Fidelity, Schwab)을 추천드리고 싶습니다.
Roth IRA를위한 3 가지 최고의 뱅가드 뮤추얼 펀드
뱅가드는 로스 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 보유하기에 적합한 뮤추얼 펀드를 제공합니다. Vanguard는 주식, 채권 및 부동산 투자 신탁 (REITs)을 비롯한 다양한 자산 유형의 자금을 보유하고 있습니다. 특정 투자자의 Roth IRA에 대한 적절한 자산 배분은 은퇴까지의 연수, 위험 허용 및 재무 상황을 포함하는 요소를 기반으로합니다.
뱅가드는 업계에서 가장 낮은 비용 비율을 가지고 있습니다. 이러한 낮은 비용 비율은 시간이 지남에 따라 뮤추얼 펀드 투자에 대한 수익률에 영향을 줄 수 있습니다. 뱅가드는 인덱스 펀드 분야의 선구자입니다. 뱅가드 토탈 채권 시장 지수 펀드
뱅가드 토탈 채권 시장 지수 펀드는 미국으로부터 양질의 투자 등급 채권을 보유하고있다. 이 펀드는 미국의 광범위한 채권 시장에 대한 노출을 제공하도록 고안되었습니다. 2015 년 11 월 현재 연간 배당 수익률은 2.03 %입니다.
뱅가드 합계 채권 시장 지수 펀드는 투자자를위한 채권 보유의 핵심 역할을하기위한 것입니다. 채권은 일반적으로 변동성이 적으며 투자자에게 안정적인이자 지급을 제공합니다. 이자 지불에 대한 세금은 Roth IRA 계좌에서 연기되므로 그러한 투자를 개최하기에 이상적인 곳입니다.
이 펀드는 2015 년 11 월 현재 관리 대상 자산 (AUM)이 약 7,700 억 달러에 달하는 7 채권의 채권을 보유하고 있습니다. 채권의 약 64 %는 만기 범위를 넘어서서 채권을 포함하여 미국 정부가 발행 한 것입니다. 나머지 채권은 신용도가 다른 회사 채권입니다. 회사채로 대표되는 주요 부문은 8. 3 %의 포트폴리오 비중을 가진 금융 부문과 15 %의 비중을 차지하는 산업 부문이다.
기금의 채권의 평균 유효 만기는 7.9 년입니다. 채권의 평균 기간은 5 년입니다. 기금의 최소 투자액은 3,000 달러입니다. 기금 비율은 0.2 %로 매우 낮습니다. Vanguard는 또한 ETF (Exchange-Traded Fund)와 동일한 기금을 보유하고 있습니다.
뱅가드 총 주식 시장 인덱스 펀드
뱅가드 총 주식 시장 인덱스 펀드는 미국 주식 시장 전체에 대한 익스포저를 제공합니다. 가격 인상을 통해 부를 창출하려는 투자자는 뱅가드 총 주식 시장 지수 펀드 (Vanguard Total Stock Market Index Fund)와 같은 광범위한 주식 펀드를 고려해야합니다. 주식은 채권보다 변동성이 높지만 주식 시장은 일반적으로 시간이 지남에 따라 올라갔습니다.
기금에는 소규모, 중형 및 대형주가 포함됩니다. 이 펀드는 2015 년 9 월 현재 3,809 개의 보유 자산으로 매우 다변화되어 있습니다.1.96 %의 수확량을 지불합니다. 펀드는 관리 자산 (AUM)에서 3,700 억 달러 이상을 보유하고 있습니다.
부문 별 분석에서 금융 부문은 뱅가드 총 주식 시장 지수 펀드에서 19.5 %로 가장 큰 비중을 차지합니다. 그 뒤를 이어 소비자 서비스 부문이 14.1 %의 비중을 차지했다. 세 번째는 건강 관리 부문이며, 13 %의 비중을 차지합니다. 상위 10 개 개별 보유 자산은 순자산 총액의 14.5 %를 차지하고 있으며, Apple이 상위권을 차지하고 있습니다.
뱅가드 리츠 인덱스 펀드
뱅가드 리츠 인덱스 펀드 (Vanguard REIT Index Fund)는 투자자가 IRA에서 부동산에 대한 노출을 얻을 수있는 방법을 제공합니다. 이 기금은 오피스 빌딩, 호텔 및 기타 부동산을 구매하는 REIT에 투자합니다. 이 펀드는 부동산이 종종 주식 시장과 별도로 움직이기 때문에 포트폴리오 다양 화에 좋은 방법을 제공 할 수 있습니다.
펀드는 2015 년 9 월 현재 145 개의 주식 및 순자산 480 억 달러를 보유하고 있습니다. 조정되지 않은 실질 수익률은 3.9 %로 REIT가 세금 분배를 위해 배당을 분류하는 방법을 설명하지 못할 수 있습니다. 가장 큰 포트폴리오 가중치는 주거용 REITs이며 17. 3 %입니다. 그 다음에 13.0 %의 사무실 REIT가 있으며 12.0 %의 세 번째 건강 보험 REIT가 있습니다.
키워드에 대한 정보 뱅가드 ira 가입 방법
다음은 Bing에서 뱅가드 ira 가입 방법 주제에 대한 검색 결과입니다. 필요한 경우 더 읽을 수 있습니다.
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사람들이 주제에 대해 자주 검색하는 키워드 뱅가드에서 Roth IRA 계좌 만들기 – Part 01 – Vanguard 생성하고 은행 연결
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