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사회초년생이 알아야 할 자산관리 Tip. ② 학자금 대출상환 플랜 | 금융생활 | 푸르덴셜생명
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졸업생을 위한 학자금대출 상환 팁 : 네이버 포스트
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졸업생을 위한 학자금대출 상환 팁 : 네이버 포스트
당하고 쓰는 학자금 대출 상환 팁
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학자금 대출 이자 계산 및 상환 팁 정리
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학자금 대출 신청기간 및 자격 조건
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“학자금 대출 취업 후 상환” 계획 세우기
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2022년 1학기 학자금 대출 종류별 특징 및 상환 팁 알아보기
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학자금대출 받는법, 성적 이자 조건 취업후상환방법(+팁)
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학생 대출을 매우 빨리 상환하는 방법에 대한 7 가지 실용적인 팁
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사회초년생이 알아야 할 자산관리 Tip. ② 학자금 대출상환 플랜
치열한 구직난 속에서 어렵사리 취업에 성공하더라도 상당수의 사회초년생들은 빚의 굴레를 벗어나지 못한 채 사회 첫발을 내딛는 경우가 있습니다. 바로 학자금 대출 때문인데요, 학자금 대출이 있는 사회초년생이라면 한번쯤 고민해 봤을 효과적인 학자금 대출 상환플랜과 이를 위해 고려해야 할 사항에 대해 알아보도록 하겠습니다.
학자금 대출 유형별 상환방법 효과적인 학자금 대출 상환플랜을 세우기 위해서는 우선 본인의 학자금 대출제도 유형과 대출 금리를 확인해야 합니다. 대출 유형 및 대출시기에 따라 상환방법과 금리가 다르기 때문입니다. 시기별 대출금리의 경우 한국장학재단 홈페이지를 통해 확인할 수 있습니다. 한국장학재단에서 실시하는 학자금 대출제도 유형은 총 3가지로 ‘취업 후 상환 학자금대출’, ‘일반 상환 학자금대출’, ‘농어촌 출신 대학생 학자금 융자’가 있습니다. 그 중 대표적 유형인 ‘취업 후 상환 학자금대출’, ‘일반 상환 학자금대출’의 자세한 내용은 다음과 같습니다.
1. 취업 후 상환 학자금대출 ‘취업 후 상환 학자금대출’은 대출을 실행하는 대학생 때부터 대출 원리금 의무가 발생하며 기간별 변동금리를 적용 받습니다. 다만 일정 소득이 생길 때까지 상환을 유예해주고 있으며 소득이 없더라도 수시로 자발적 상환을 할 수 있습니다.
의무적으로 상환을 해야 하는 경우는 연간소득금액이 상환기준을 초과하거나, 상속·증여재산이 발생한 경우입니다. 상환기준소득은 매년 중위소득 및 물가상승률 등을 감안하여 교육부 장관이 고시하는데 2018년의 경우 연간 총 급여가 2,013만원을 초과할 경우 의무상환이 시작됩니다.
2. 일반상환 학자금대출 ‘일반상환 학자금대출’은 ‘취업 후 상환 학자금대출’과 마찬가지로 대출시점부터 원리금을 상환해야 합니다.
다만 일정한 소득이 발생해야 상환이 시작되는 ‘취업 후 상환 학자금대출’과 다르게 ‘일반상환 학자금대출’은 처음부터 거치기간(조건별 최대 10년)과 상환기간(최대 10년)등 상환스케줄을 정하여 상환하며, 변동금리 대신 고정금리를 적용합니다. 이런 정해진 상환스케줄과 별도로 본인이 원할 경우 중도상환도 가능합니다.
학자금 대출 상환 시 고려해야 할 사항 본인의 학자금 대출 유형과 대출 금리를 확인했다면 이제 구체적인 학자금 대출상환 플랜을 세워야 합니다. 이 경우 많은 분들이 학자금대출 상환에 올인(All-in)할지 돈을 모아야 할지 고민하는 경우가 많습니다. 효과적인 학자금대출 상환플랜을 위해서는 다음과 같은 점을 고려해 볼 필요가 있습니다.
1. 1% 금리보다 더 중요한 대출습관 대부분 학자금 대출을 가지고 있는 사회초년생의 경우 상환스케줄을 크게 신경 쓰지 않습니다. 매달 통장에서 알아서 빠져나가니 “언젠가는 다 갚겠지”라고 막연히 생각하기 때문입니다.
그러나 4% 이상의 높은 고정금리를 적용 받는 ‘일반 상환 학자금대출’을 가지고 있다면 여유자금이 생길 때마다 원금을 상환하는 편이 더 바람직해 보입니다.
그렇다면 2~3% 이하의 비교적 낮은 고정금리를 적용 받고 있는 경우라면 어떨까요? 이럴 경우에는 조기 대출상환보다 4~5% 이상의 수익률을 가져갈 수 있는 금융상품에 투자하는 것이 더 유리하다고 생각할 수 있습니다.
하지만 금융시장에 익숙하지 않은 사회초년생의 경우 자칫 높은 수익률을 쫓아가다 투자에 실패할 가능성이 높고, 원금이 보장되는 예·적금 상품에서 기대할 수 있는 금리 차익은 1% 내외 뿐입니다. 오히려 사회초년생에게는 정해진 소득 범위 내에서 소비지출을 계획함으로써 대출을 체계적으로 상환하는 습관이 더 중요합니다. 다만 지자체지원을 통해 이자면제 혜택을 받고 있는 경우라면 빠른 상환 대신 본인이 잘 이해할 수 있는 금융상품에 투자하는 방법을 선택할 수 도 있습니다.
2. 빚 갚는데 All-In 하지 마라. 학자금 대출은 여유가 된다면 빨리 갚는게 좋지만 무리하게 올인하는 것도 바람직하지 않습니다. 학자금 대출을 상환하기 전에 다음사항을 먼저 고려해야 합니다.
1) 비상자금은 보유할 것
빚 갚는데 올인했다가 갑자기 예기치 못한 상황이 발생하여 급전이 필요할 경우 학자금 대출보다 더 높은 금리의 빚을 져야 하는 아이러니한 상황이 생길 수 있습니다. 그렇기 때문에 학자금 대출상환계획을 세울 때는 최소 월 지출의 1~2배 정도는 비상자금 여분으로 남겨두는 것이 바람직합니다.
2) 최소한의 보장자산은 준비할 것 보통 사회초년생의 경우 아직 젊고 건강하므로 아프거나 다쳤을 때 보험금을 지급해주는 보장성보험 준비에 인색한 경우가 많습니다. 하지만 보장성보험은 건강할 때일수록 챙겨야 합니다. 특히 학자금대출을 상환하는 사회초년생의 경우 예기치 못한 사고나 질병으로 병원비가 발생할 경우 대출상환계획에 적신호가 켜질 수 있습니다. 또한 보장성보험의 경우 한 번 병원에서 진단을 받거나 치료이력이 있으면 일정기간 보험가입이 제한되거나 완치판정을 받더라도 추후 원하는 보험에 가입이 힘들다는 점을 유의해야 합니다. 아직 보험이 없다면 비교적 저렴한 보험료로 병·의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 80~90%까지 보상하는 실손의료비보험(실손보험 또는 실비보험 이라고도 함)을 먼저 준비해야 합니다.
3) 사회초년생이 필수로 가입해야 하는 세제혜택 금융상품은 가입할 것 실손의료비보험 외에도 사회초년생이라면 세제혜택을 받을 수 있는 금융상품은 가입할 필요가 있습니다. 세제혜택을 받는 만큼 수익률이 올라가는 효과가 있기 때문입니다. 대표적으로 주택청약종합저축과 연금저축 등이 있습니다. 추후 주택마련을 위해 가입하는 주택청약종합저축의 경우 납입금액보다 납입기간이 더 중요하기 때문에 가능하면 소액이라도 일찍 시작하는 것이 유리합니다. 주택청약종합저축의 경우 연 240만원 한도로 납입액의 40%를 소득공제 해주는데 최대 96만원까지 돌려받을 수 있습니다. 또한 은퇴 후 미래를 위해 가입하는 연금저축의 경우 역시 복리효과를 누리기 위해 소액이라도 가능한 일찍 가입하는 것이 유리합니다. 게다가 연금저축의 경우 연말정산시 13.2% 세액공제(연400만원 한도, 최대 52만 8천원) 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 해당 상품에서 설령 투자수익이 전혀 나지 않더라도 연간 13.2%의 수익을 내는 것과 동일한 효과를 주기 때문에 반드시 우선적으로 가입하는 것이 좋습니다.
3. 필요한 경우 대출상환 유예 기능을 활용해라. 아무리 치밀하게 학자금대출 상환 계획을 세웠다고 하더라도 항상 변수는 발생할 수 있습니다. 갑자기 실직이나 폐업 또는 육아휴직 등으로 소득이 없어지는 경우가 생길 수 있기 때문입니다.
이럴 경우 ‘일반상환 학자금대출’은 계좌별 1회에 한에 대출기간을 연장하여 월 부담액을 낮추거나, 자체 프리워크아웃제도(자발적 사전채무조정)를 통해 상환부담을 경감시킬 수 있습니다.
‘취업 후 상환 학자금대출’의 경우에도 최근 법 개정을 통해 의무상환 기간에 실직, 폐업, 육아휴직으로 소득이 없어지는 경우 대출상환 유예신청을 할 수 있고 소득 여유가 있을 때 자발적 상환을 한 금액으로 의무상환금액을 대체할 수 있어 변수에 유연하게 대처할 수 있습니다.
당하고 쓰는 학자금 대출 상환 팁
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갑자기 날라온 통지서에 백만원이 넘는 금액이 찍혔다.
대학 시절 열심히 땡겨 받은 학자금 대출의 의무상환이 시작된거다.
분할납부해야지 룰루 하고 방심하다가 일시납밖에 되지 않는다는 사실을 알고,, 울면서 이 글을 쓴다.
상황
– 2019년 12월 취업
– 19년, 20년 중도 상환액 0원, 21년 중도 상환액 약 20만원
– 21년 약 1백만원 상당의 일시납 고지서 수령(의무상환대상자 선정됨)
우선 난 19년 막차를 타고 취업을 했다. 그래서 20년도엔 의무상환대상에서 제외됐다.
*의무상환대상은 매년 측정되는 소득기준에 따라 선정되며 그 기준은 전년도 소득이다. 조회는 >> www.icl.go.kr
다만 20년 8월, 다음과 같은 문자를 받았다.
대충 너 돈벌고 있는거 다 안다~ 내년에 상환하라고 통보할거니까 알아둬~ 이런 내용
이 문자를 받는 즉시 상환 계획을 짜는 것이 아주 이상적이다.
그래야 나처럼 1백만원 고지서로 뚜드려맞지 않는다!!
*아래부턴 ’20년도로 돌아간가면’을 가정하여 작성할 예정이므로 참고바랍니닷
대출잔액 확인하기
저 문자를 받았고 중도 퇴사할 계획이 없다면
우선 학자금대출을 받았던 한국장학재단에 들어가서 잔액을 확인한다.
www.kosaf.go.kr
난 앱을 쓰니 앱을 기준으로 경로를 말하면
학자금대출 > 대출내역 에서 각 학기별 대출금을 확인할 수 있다.
하나씩 눌러보면 대출한 내역, 대출금리 등 확인 가능하다
> 오른쪽 상단 위 ‘학자금대출 이자 확인하기’ 에서 이자를 포함한 대출잔액을 한번에 볼 수 있다.
계획짜기 (feat. 뒷통수 방지)
잔액이 확인됐다면 가장 먼저 확인해야할 것은 대출금리이다.
학자금대출 이자는 시중은행에 비해 매우 낮은 편이긴하나 매 학기 바뀌어왔기에 어떤 대출의 이자가 가장 높은 지 확인해야 한다.
내 경우엔 17년 1학기 대출이 2.5%로 저중 가장 높은 금리에 속한다.
따라서 이 금액을 먼저 소진시키는 것으로 목표로 잡는다.
여기서 주의해야할 것은 목표로 한 대출을 20년도에 모두 갚을 필요는 없다 는 것이다.
계획을 짜고 미리 상환하는 이유는 단 하나, 21년도에 1백만원 고지서를 받지 않기 위해서이다.
20년도에 중도상환한 금액은 21년 의무상환액에서 제외되어 통지된다.
예를 들어
17년 1학기 대출금액: 150만원
매월 감당 가능한 여윳돈: 20만원
중도상환기간: 20년 8월~20년 12월 (5개월)
21년 의무 상환액: 115만원
을 가정한다면, 난 8월부터 12월까지 5개월동안 100만원을 갚았을 때
21년 4월에 실제로 통지되는 의무상환액은 15만원(1,150,000-1,000,000)이다.
따라서 내 통장 잔고를 확인해보고, 평소의 여윳돈을 확인해보고
매월 감당 가능한 선에서 20년이 끝날때까지 일정 금액을 상환하겠다는 마음가짐만 있으면 된다.
그렇게 매년 높은 금리의 대출부터 하나씩 갚아가면 된다.
현재 내 상황 처리결과
위에까진 ‘이렇게 했으면 좋았을텐데~’이고 현재 난 어쨌든 1백만원 상당의 돈을 갚아야 한다.
의무상환액을 갚을 땐 꼭 국세청에서 발급된 가상계좌번호를 통해 갚아야 한다고 한다.
*한국장학재단 내 상환은 해당년도 의무상환액에 반영되지 않는다. (내년 의무상환액에 반영)
근데 분할 상환이 안된다.
말로는 5/31까지 50% 상환하면 11월 30일까지 나머지 50% 갚으면 된다고 하는데
가상계좌번호로 50%를 초과한 금액을 입금하려하면 자꾸 오류가 난다 ㅡㅡ
갚겠다고!! 돈 갚겠다고!!
즉 정확히 50%에 해당하는 금액을 입력 해야 한다.
ex) 의무상환액이 115만원일 경우 1) 600,000원 입금 시 오류 2) 575,000원 입금 시 성공
가만 냅두면 회사에서 알아서 공제되어 납부되긴 하겠지만
회사가 아는 게 싫고 이에 따른 서류도 준비하는게 귀찮기 때문에 미리 처리했다.
11월 말까지 상환을 위한 돈을 야금야금 모아둠과 동시에
조금씩 상환시작해야겠다…
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학자금 대출 이자 계산 및 상환 팁 정리
지난 시간에 이어 오늘은 학자금 대출 이자 계산 및 상환 방법을 알려드리겠습니다. 학자금 대출 종류에 따라 대출 이자 및 원금 상환하는 방식을 살펴보고, 학자금 대출 상환 유예에 대해서도 정리해보겠습니다.
목 차
1. 학자금 대출 신청기간 및 자격 조건
2. 학자금 대출이자 계산 및 상환 방법
3. 학자금 대출 상환 유예 제도
학자금 대출 신청기간 및 자격 조건
학자금 대출은 용도에 따라 등록금 대출과 생활비 대출로 나뉩니다. 1학기 등록금 대출은 이미 신청을 대부분 마쳤을 텐데요.
보통 등록금 대출 등록 마감 기한은 학기 중간고사 즈음이며, 생활비 대출은 한 달 정도의 여유가 더 있습니다.
※ 2022년 1학기 학자금 대출 신청기간
등록금 대출 : 1. 5 ~ 4. 14(목) 14시
생활비 대출 : 1. 5 ~ 5. 19(목) 18시
학자금 대출 신청자격
학자금 대출 종류는 ‘취업 후 상환 학자금 대출, 일반 상환 학자금 대출, 농촌 출신 대학생 학자금 융자’ 3가지가 있습니다.
취업 후 상환 학자금 대출 : 취업 등 소득 발생하면 원(리)금 의무 상환(자발적 상환 가능)
일반 상환 학자금 대출 : 거치기간 동안 이자만 납부(최대 10년), 이후 원(리)금 분할 상환
농촌 출신 대학생 학자금 융자 : 농어촌 지역 거주자(학부모 혹은 학생) 신청 가능
학자금 대출 종류에 따른 신청자격 및 조건들을 한눈에 볼 수 있게 정리해봤습니다.
학자금 대출 조건 및 신청자격에 대해서는 이전 포스팅에 상세히 다뤘으니 참고하시기 바랍니다.
학자금 대출이자 계산 및 상환 방법
1) 취업 후 상환 학자금 대출
먼저 취업 후 상환 학자금 대출의 상환방법은 자발적 상환과 의무적 상환으로 나뉩니다.
자발적 상환 : 대출 원리금을 임의로 중간에 갚는 것
의무적 상환 : 소득·재산 발생 시 일정 금액을 의무적으로 상환
취업 후 상환 학자금 대출을 받으면 취업 전까지는 원리금 상환 의무가 없습니다. 심지어 학기 중 발생한 이자에 대해서도 취업할 때까지 상환이 유예됩니다.
대출 원리금 계산 방법을 알아보기 위해 아래 스케줄로 학자금 대출을 받은 학생이 있다고 해보겠습니다. 22년 2학기 이후 대출 금리는 임의로 정했고, 정확한 이자는 일할 계산 방식이지만 편의상 ‘1/2년’으로 계산했습니다.
학기 대출금액 금리 이자 22년 1학기 300만원 1.7% 25,500원 22년 2학기 250만원(누계 550만원) 1.8% 49,500원 23년 1학기 250만원(누계 800만원) 2.0% 80,000원 23년 2학기(졸업) 200만원(누계 1,000만원) 2.0% 100,000원 구직(24년) 누계 1,000만원 1.6% 160,000원(연간) 취업(25년) 누계 1,000만원 1.5% 150,000원(연간)
2022년 1학기 학자금 대출 이자는 25,500원(300만 원 x 1.7% ÷2)입니다. 2학기에 250만 원의 학자금을 추가로 대출한다면 학자금 총 누계액 550만 원에 1.8%를 적용하여, 2학기 이자는 49,500원이 됩니다.
이런 식으로 학자금 대출 누계금액에 해당 학기 금리를 곱한 뒤 일할 계산하여 학자금 대출 이자를 계산합니다.
취업 후 상환 학자금 대출은 학기 중 발생한 이자를 원금과 합하여, 소득이 발생하면 상환하게 됩니다.
위의 경우 원금 1,000만 원에 총 대출 이자 565,000원을 더한 10,565,000원을 취업 후에 매년 상환하는 식이죠.
참고로 등록금 외 생활비 대출 이자 및 원리금도 위와 동일하게 계산하고요. 다만 학자금 지원 1~4구간에 해당하는 학부생은 생활비 대출 이자는 감면받을 수 있습니다.
의무적 상환
취업 후 연간 소득이 일정 수준* 이상 발생하거나 상속/증여 재산이 생기면, 의무적으로 학자금 대출 일부를 상환해야 합니다.
※ 2021년 상환 기준 소득액 : 종합소득 1,413만 원(총급여 기준 2,280만 원)
참고로 연간 소득금액은 소득 종류에 따라 아래 방법으로 계산합니다.
종합소득 : 총수입금액 – 필요경비
근로소득 : 총급여 – 근로소득 공제
연금소득 : 연금 급여액 – 연금소득 공제
퇴직소득 : 퇴직급여액
양도소득 : 양도가액 – 필요경비 – 장기보유 특별공제
취업 후 상환 학자금 대출의 의무적 상환 금액은 다음과 같이 계산합니다.
※ {연간 소득금액 – 상환기준 소득액(14,130,000원)} x 상환율(20%) – 자발적 상환액
다만 퇴직이나 상속/증여로 발생한 소득(재산)의 경우 의무적 상환 금액은 다음의 산식을 적용합니다.
퇴직 소득(1천만 원 초과 시 적용) : 퇴직 소득 금액 x 20%(상환율)
상속/증여 : 상속 증여세 과세표준 금액 x 20%
의무적 상환은 사업자의 경우 국세청 고지서상 계좌를 통해 납부하면 되고요. 직장인은 보통 회사에서 원천공제해주는데, 국세청에서 통보한 의무 상환액을 5월에 한꺼번에 미리 납부해도 됩니다(5월/11월 50% 분할 납부도 가능).
자발적 상환
의무적 상환 외에도 얼마든지 원한다면 학자금 대출을 중간에 상환할 수 있습니다. 일반적으로 중도 상환이라고 부르는 방식이죠.
일회성 상환 및 매달 자동이체 상환 모두 가능하고요. 자발적 상환 시 의무적 상환액 납부에 자동 반영되지 않기 때문에, 의무 상환액이 있는 경우 먼저 납부하고 자발적 상환을 하는 것이 좋습니다.
일회성 상환 : 한국 장학재단 > 학자금대출 > 학자금뱅킹 > 학자금대출 상환 > 대출상환 > 중도상환
자동이체 상환 : 한국 장학재단 > 학자금대출 > 학자금뱅킹 > 학자금대출 상환지원 > 대출원리금 자동이체
2) 일반 상환 학자금 대출
일반 상환 학자금 대출은 취업 후 상환 학자금 대출과 상환방식이 조금 다릅니다.
일반 주택담보대출처럼 거치기간 동안 이자를 납부해야 하는데요, 학기 중에도 학자금 대출 잔액에 대한 이자를 매월 납부해야 합니다.
거치기간은 최대 10년 이내에서 선택할 수 있고, 거치기간이 지나면 남은 대출 기간까지 매월 원리금을 상환해야 합니다. 거치기간 변경은 계좌별로 2번 가능하고요.
상환 방식은 ‘원금 균등 상환 방식’과 ‘원리금 균등 상환 방식’ 중 정할 수 있습니다. 참고로 총상환액은 원금균등 상환 방식이 더 적은데, 대신 초기에 상환 금액이 많아서 부담될 수 있습니다.
원금 균등 상환 : 매월 동일한 원금 상환. 원금이 줄어들며 매달 원리금이 작아짐.
원리금 균등 상환 : ‘원금+이자’를 대출 기간으로 나눠, 매월 똑같은 금액을 상환.
일반 상환 학자금 대출도 마찬가지로 중도상환이 가능하고요, 이경우 남은 대출 잔액을 기준으로 매월 분할 상환할 원(리)금이 재조정됩니다.
학자금 대출 상환 유예 제도
학자금 대출 상환기간이 도래했을 때 경제적 이유 등으로 상환이 어려운 경우 대출 상환을 유예할 수 있습니다.
취업 후 상환 학자금 대출은 의무적 상환금액이 발생했을 때 대학생의 경우 4년, 실직/폐업/육아 휴직 등의 사유에는 2년 동안 상환을 유예할 수 있습니다.
상환유예 방법은 고지서를 받은 날부터 납부기한 3일 전까지(직장인의 경우 원천공제기간 종료 1개월 전까지) 신청서와 관련 서류를 관할 세무서에 제출하면 됩니다.
또한 상환유예 사유가 없더라도, 사업손실이나 질병 등 의무 상환액 납부가 어려운 경우 최대 9개월 이내에서 의무 상환액 납부 연장도 가능합니다.
일반 상환 학자금 대출 상환이 어려운 경우에 ‘특별상환 유예 대출’로 전환할 수 있습니다. 특별상환 유예 대출로 전환하면 최대 3년간 학자금 대출 원리금 납부를 미룰 수 있는데요.
미룬 원리금은 4년간 분할 상환하거나, 4년 후 만기 일시 상환할 수 있습니다. 이 기간 동안 추가로 이자가 나오지는 않습니다.
특별상환 유예 대출을 신청할 수 있는 조건은 여러 가지가 있는데 한국장학재단에서 확인할 수 있으니 참고하세요.
지금까지 학자금 대출 이자 계산하는 법을 살펴보고, 대출 종류에 따른 학자금 대출금 상환 방식을 자세히 정리해봤습니다. 도움이 되셨길 바라며 포스팅을 마칩니다.
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