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부자의 비법 복리효과 이해 – 인디컨설팅 신태상

투자에 활용하고 있는 복리 계산기(눈덩이 굴리기)를 공유합니다!

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투자에 활용하고 있는 복리 계산기(눈덩이 굴리기)를 공유합니다!

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주식복리 계산기 엑셀파일 공유 [적립식 투자방법, 최근 10년간 미국 ETF 복리 투자 수익률]

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주식 복리계산기 : 복리계산법과 원리 (ft. 엑셀 복리계산기 다운) : 네이버 블로그

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Most searched keywords: Whether you are looking for 복리계산기 엑셀버전 초간단 이용방법 그래서 오늘은 복리계산을 간단하게 할 수 있는 엑셀파일을 준비 하였습니다 ^^ … 적립식 주식투자 채권 등의 연 기대수익률을 기입하시면 됩니다. 복리계산기 엑셀버전 초간단 이용방법 재테크의 기본은 무엇일까요? 아마 행동적인 측면에서는 절약이라든지, 종잣돈 모으기가 될 것입니다. 참으로 지키기가 어렵죠… 왜냐면 사람은 항상 벌면 쓰고 싶기 때문인..
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Most searched keywords: Whether you are looking for 비현실적인 주식 복리 수익률 | 주식 복리 계산기 엑셀 최신 저자별 기사 절대패턴 실전주식 가지고 조회수 7,444회 그리고 의지 좋아요 94개 높은 평가. 이에 대한 추가 정보 주식 복리 계산기 엑셀 주제에 대해서는 …
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비현실적인 주식 복리 수익률 – 주식 복리 계산기 엑셀 및 이 주제에 대한 세부정보

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기사의 키워드 비현실적인 주식 복리 수익률

투자에 활용하고 있는 복리 계산기(눈덩이 굴리기)를 공유합니다!

제가 종종 시뮬레이션을 돌려보려고 만든 ‘눈덩이 굴리기’라는 복리계산기 엑셀 파일을 공유합니다. 간단한 엑셀로 만들었지만 이 엑셀로 시뮬레이션을 해보면 장기 투자를 왜 해야하는지 다시 한 번 생각하게 되어 저에겐 참 힘이되는 자료입니다.

아직 투자 경험이 길지 않은 저는 ‘복리’라는 것을 이론적으로만 알지 그 효과를 ‘몸소’ 체감해보지는 못했습니다. 오직 긴 시간만이 이를 느낄 수 있게 해주기 때문입니다. 이렇게 일이년 기다린다고 체감할 수 있는 게 아니기 때문에 투자를 할 때 이 복리효과의 위력까지 못 가보는 경우가 대부분인 것 같습니다. 저도 솔직히 제가 그렇게 길게 투자할 수 있을지 참 궁금합니다. 분명 가슴으로는 절대로 팔아서는 안된다는 것을 느끼고 있지만, 사람 일은 또 모르는거니까요^^ 물론 혹시나 그런 상황이 온다면 어떻게든 팔지 않기 위해 노력할 것입니다. 인생의 후반부에 느낄 수 있는 복리의 그 짜릿한 맛을 꼭 느껴보고 싶습니다.

눈덩이굴리기(공유).xlsx 0.03MB

엑셀을 열어보시면, 좀 단순한 가정이 한 가지 있습니다. 매년 일정하게 (예를 들어) 10%의 수익률을 낸다는 가정입니다. 실제 주식시장은 이렇게 움직이지는 않죠^^ 제가 다른 글에 포스팅해 놓은 1928년부터 2020년까지 약 100년간의 S&P500지수의 움직임만 보더라도 어떤 해는 28%, 15%의 수익률을 내다가도, 어떤 해는 -32%, -5%, -17% 의 수익률을 기록하기도 하는 등 일정하지가 않습니다. 단기적으로는 이렇지만, 장기적으로는, 약 20년 이상 투자시에는 평균적으로 연간 얼만큼의 수익률을 내는지 기대해볼 수 있습니다. 엑셀에서는 이러한 연평균 기대수익률을 매년 일정하게 낸다고 가정했습니다.

미리 먼저 간단하게 보시면 아래와 같이 셋팅돼있습니다. 현재 본인의 나이와 현재의 년도, 연간 투자금, 예상수익률, 현재 투자돼있는 금액 등(즉 회색음영 부분)만 입력하시면 나머지는 자동으로 계산되게 됩니다.

클릭하시면 크게 보실 수 있습니다.

가령 위 예에서 2021년에 30세이고, 현재 투자돼있는 금액이 1억원, 앞으로 매년 투자하는 금액이 3천만원이며, 예상수익률이 10%이라면,

첫 줄(30세)은 현재의 이 1억이 매년 시간이 지남에 따라 10%씩 복리로 늘어나는 것을 확인할 수 있습니다. 31세에는 1억 1,000만원, 32세에는 1억 2,100만원이 돼있습니다. 현재의 이 1억은 더 이상 건드리는 것 없이 매년 시간을 타고 10%씩 늘어나는 것으로 가정돼있습니다.

이제 31세가 되어 신규 투자금 3,000만원을 넣습니다. 1년씩 시간이 흐를수록 역시 10%씩 늘어나게 됩니다. 32세가 되면 역시 다시 신규 투자금 3,000만원이 투입됩니다. 이런식으로 약 25년간 매년 3,000만원씩 투자금을 불입하고 영원히 가져감을 가정합니다.

눈덩이굴리기(공유).xlsx 0.03MB

한 10년~15년이 지나도 생~각만큼은 돈이 불어나지 않습니다. 하지만 그 시점부터 한 5년~10년정도만 더 기다리면 이제 드디어 복리효과가 제대로 작동하기 시작하는 것을 확인할 수 있습니다. 한 해 한 해 자산이 불어나는 속도가 일정 시점이 지나면 상상을 초월합니다.

물론 매년 일정하게 10%씩 수익이 난다는 가정은 어불성설이며 분명 시장은 위 아래로 심하게 출렁이면서 올라갈 것입니다. 때문에 쌀 때 특히 더 많이 살 수 있다면 좋겠지만, 이를 맞추는 것은 불가능하기 때문에 그냥 꾸준~히 적립식으로 비가오나 눈이오나 수량에 집중해서 계속 사 모으는 것입니다.

혹시 이러한 가정 하에 복리효과를 계산해보고 싶으신 분들은 한 번 참고해보시는 것도 좋을 것 같습니다^^

The Art of Not Selling

주식복리 계산기 엑셀파일 공유 [적립식 투자방법, 최근 10년간 미국 ETF 복리 투자 수익률]

주식복리계산기 엑셀 파일 공유합니다. 더불어 적립식 투자 방법과 매수 시점 잡는 방법을 소개합니다.

마지막으로 왜 미국 ETF 상품에 복리로 장기 투자를 해야 하는지에 대해서도 최근 10년간의 수익률을 가지고 자세히 설명합니다.

주식복리계산기 – 엑셀파일 공유

주식 투자의 가장 큰 장점은 오래 보유할수록 내 자산이 기하급수적으로 늘어나는 데 있습니다.

시간을 내서 장기간 복리로 주식에 투자했을 때 수익이 어떻게, 얼마나 불어나는지 계산을 좀 해 보면 좋겠습니다.

그래야 왜 장기투자를 통해 큰 수익을 낼 수 있는지 이해할 수 있습니다.

당장은 투자 원금이 비록 작다 하더라도 매달 예적금 붓듯이 일정한 금액을 꾸준히 추가하는 적립식 투자를 하면 됩니다.

머리로는 이해를 해도 실천을 하기는 어렵습니다. 아직 체감적인 경험을 못 해 봤기 때문이기도 한데요.

사실 복리로 재투자 하는 방법은 내가 돈을 버는 것이 아니라 내 돈이 내게 돈을 벌어다 주는 시스템을 배우는 과정이기도 합니다.

이런 시스템을 이해하지 못하면 평생 직장 생활에 얽매이게 됩니다. 그것을 넘어서는 사고와 행동, 즉 실천이 필요합니다.

당장은 효과를 보기 어렵지만, 장기 투자 과정에서 수익률이 늘어나는 과정을 경험하는 순간 또 다른 돈이 돈을 벌어오는 시스템을 찾아보게 됩니다.

복리 투자는 시간을 누적해 가며 수익을 재투자 하는 방식이므로 나이가 젊은 사람일수록 더 유리할 수밖에 없습니다.

쉽게 말해 더 길게 투자 할 수 있으므로 더 큰돈이 수익률로 리턴되어 돌아 올 가능성이 많습니다.

아무튼 좋은 방법을 두고서도 멀리 돌아가는 오류를 범하지 않았으면 합니다.

물론 그럼에도 불구하고 이 투자 방법이 잘 이해가지 않으면 또 실천할 수 없습니다. 그럼 왜 그런지에 대해서 한번 이야기해보도록 하겠습니다.

>> 빅맥지수로 알아보는 적정 환율 및 구매력평가지수(BMI), 전세계 57개국 빅맥 지수 랭킹 순위(2022)

이글의 목차

주식 연평균 투자 수익률은 7% !!!

위 도표는 세계적인 투자은행인 도이치뱅크에서 만든 자료입니다.

데이터가 의미하는 바는 이렇습니다. 자산별로 200년이라는 장기간 복리로 투자를 한 경우 연평균 투자 수익률이 어땠는지를 보여주는 지표입니다.

1821년에 주식(Stocks), 국채(Bonds), 현금(Cash), 상품(Commodities) 중에 한 가지 자산에 투자를 했을 경우 연평균 수익률 현황입니다. 물가상승률을 감안해 조정을 한 실제 수익률입니다.

보다시피 주식은 다른 자산 대비 압도적으로 높은 연평균 수익률을 리턴해 줌을 알 수 있습니다.

그에 반해 상품과 현금은 시간이 지날수록 손해입니다.

200년 동안 주식을 사서 보유한 결과 매년 연평균 6.66%의 수익률을 얻을 수 있었다는 말은 수익률을 숫자로 직접 보기 전까지는 사실 감이 잘 안 오는 수익률입니다.

>> S&P500 지수로 본 지난 백년간 상승장, 하락장 특징으로 미국주식 전망하기!

500만원을 200년 동안 주식에 투자한다면?

자 예를 들어 미래의 내 손자들에게 경제적 자유를 유산으로 물려주기 위해 오늘 날짜로 500만원을 투자했다고 한번 가정해 봅시다.

음 개별 주식은 200년이란 긴 시간 동안 살아남아 있을지 모르므로 시장 전체 지수에 투자하는 ETF에 투자를 해 보겠습니다.

미국을 대표하는 S&P 500 지수를 추종하는 SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY)에 200년 동안 투자를 하겠습니다.

투자 원금 500만원 만 투자하기로 합니다.

다시 한번 강조하지만 위 표에서 보면 주식 투자는 100년 또는 200년을 투자해도 매년 평균 수익률은 거의 7%에 가까우므로 7%로 적용해 계산하도록 합니다.

500만원 투자시 주식복리 수익률 결과

고작 500만 원을 200년간 유지만 했을 뿐인데, 투자 수익률 결괏값이 잘 믿기지 않아 다른 계산기를 통해 크로스 체크도 해 봤습니다만 맞습니다.

5백만 원의 투자 원금이 200년 만에 2조 9천3백6십1억으로 불어나 있었습니다.

500만원을 100년 동안 주식에 투자한다면?

그렇다면 이번에는 100년 동안 투자를 한다고 했을 때 수익률은 어떻게 변하는지 한번 확인해 보도록 하겠습니다.

2조 7천억이란 천문학적인 숫자를 봤더니 100년 수익률은 눈에 차지도 않는군요. ㅋ

500만 원을 연 수익률 7%로 100년 동안 투자를 한경우 연말 잔액은 35억 정도의 수익 을 거두게 됩니다.

100년 차이밖에 안 되는 것 같은데 복리의 힘은 정말 어마 어마 합니다.

아인슈타인이 “가장 불가사의한 것은 바로 복리의 마법이다”라고 했던 말이 이해가 됩니다.

그리고 워렌버핏이 왜 자신이 죽은 뒤 S&P 500 지수를 추종하는 상장지수 펀드인 ETF에 전 재산을 투자해 두라는 유언의 말을 아내에게 남기려 한지도 이해가 됩니다.

위 200년 기간 수익률을 확인할 수 있는 주식 투자 복리 계산 결과 엑셀 파일은 구글 드라이브에 공유하고 있으니 직접 확인해 보시면 좋을 것 같습니다.

(* 위 주식 복리 계산 엑셀파일은 이 글 맨 하단에 따로 다운로드 할수 있도록 해 뒀으니 염려마시구요. )

>> 투자원금 500만 원 주식 복리 수익률 계산 (구글 스프레드시트에서 보기)

복리의 마법, 72의 법칙을 기억하자

주식복리 투자를 하는 경우 투자 원금의 두배가 되는 기간을 쉽게 알 수 있는 계산법이 따로 있습니다.

72의 법칙이 바로 그것입니다. 복리로 수익률이 불어나는 마법이 걸리는 시간을 알려주는 계산방법입니다.

이미 많이 알고 있는 개념이지만 간단히 수식으로 표현하면 아래와 같습니다.

72의 법칙(Rule of 72) 계산식 : 72 ÷ 이자율

예를 들어 연평균 수익률인 7% 를 복리로 재 투자하는 경우 72 ÷ 7 = 약 10년 정도가 지나면 투자 원금이 딱 두배가 됩니다.

물론 세금 등은 따로 고려하지 않은 것입니다.

최적의 투자 시점 포착하기!!!

주식 투자는 타이밍이 무척 중요합니다. 사실 대부분의 투자가 그렇습니다.

주식은 시간이 길면 길수록 확률적으로 수익을 내기 훨씬 쉽습니다. 주식은 경제가 성장하는 동안에는 계속해서 주가가 상승할 수밖에 없는 구조적 특징을 갖기 때문입니다.

자본주의의 꽃이라고 하는 주식은 기업을 사는 것입니다. 기업이 없으면 경제 성장도, 사회 변화도 없습니다.

아무리 복리 투자가 확률적으로 수익을 내기 좋은 투자 방법이라 하더라도 투자 시점과 시기를 잘 못 고르면 상당기간 계좌에 큰 변화가 없는 모습을 볼 수도 있습니다.

위 차트는 미국 S&P 500 주가 지수 월간 차트 모습입니다.

2001년에서 2011년 동안은 큰 상승보다는 옆으로 흐르는 횡보 장세가 10년 가까이 지속되었습니다.

바닥에서 투자를 한 분들은 수익률이 높을 수 있지만, 꼭지에서 산 경우는 10년 동안 큰 수익을 내거나 재미를 보지 못할 수도 있기 때문에 투자 시점을 잡아 보려는 노력 정도는 필요합니다.

투자 시점을 잡는 방법은 간단합니다. 장기적 관점에서 투자를 해야 하기 때문에 주간 차트나 월간 차트를 보는 것이 좋습니다.

그리고 월간 차트라면 10개월 또는 12개월 이동평균선 위로 주가가 상승할 때를 매수 시그널로 잡고 투자를 하는 것이 좋습니다.

주간 차트로 매수 시그널을 잡고자 할 때는 40주 이동평균선을 상향 돌파하는 흐름이 포착되었을 때 매수에 동참을 하는 것이 좋습니다.

위 차트에서도 보다시피 확률적으로 추세적인 상승으로 나갈 확률이 높다는 말이지 이동평균선을 돌파했다가 다시 되돌아오는 경우도 흔합니다.

이런 경우는 수평 또는 대각선으로 지지와 저항선을 그어 보거나 가격 채널을 벗어날 때를 매수 시점으로 잡거나 하는 등

매우 다양한 여러 가지 방법들이 존재 하지만, 그러면 초보자들에게는 너무 복잡하므로 가능한 단순한 지표를 하나 선택해 기준을 삼아서 투자를 진행하면 좋습니다.

>> 주식 초보가 알아야 할 올바른 주식 투자 시점이란? [주식 공부]
>> 주식시장 선행지표, 하이일드 채권 스프레드 차이 챙겨봐야하는 이유!

시장 상황에 따른 투자 금액 조율하기!!!

대세 상승이 시작되는 최적의 투자 시점을 잘 골라 투자하는 경우 투자하는 그 순간부터 수익이 납니다.

그러나 확률적으로 최적의 투자 시점을 파악하기란 쉽지 않으므로 하락장과 상승장으로 구분해 투자 금액을 조절해 투자를 하는 것이 좋습니다.

약세장(하락장) 투자 방법

전체 주식 시장이 하락하는 하락장에 투자를 할 때는 투자 원금 전체를 한 번에 매수하기보다는 매달 일정 금액을 분할해 정해진 날짜에 사는 방식이 좋습니다.

왜냐면 하락장의 특징은 그 하락이 언제 끝날지 아무도 모른다는데 있습니다.

1년 이상 하락할 수도 있고, 2~3개월만 하락하다 다시 상승장으로 전환할 수도 있기에 그렇습니다.

예를 들어 500만 원을 최초 투자하고 매달 10만원 씩 적립식 투자를 한다고 할 경우 이런 하락장에서 한번에 500만원을 바로 매수하면 안 됩니다.

이를테면 금액을 좀 잘게 쪼개서 당분간은 매달 50만 원씩 먼저 투자를 합니다. 그렇게 하면 10개월이면 500만 원의 투자 원금이 물타기를 통해 평균 단가가 어느 정도 맞춰지게 됩니다.

만약 투자 과정에서 시장이 상승으로 전환한다면 나머지 예정된 금액을 조금 더 올려서 투자하거나 월간 단위 투자를 주간 단위로 전환해 분할 매수를 한다거나 하는 식으로 500만 원을 매수합니다.

그다음부터는 매달 10만 원씩 적립식 투자로 운용해 나가면 됩니다. 그러다가 월급이 오르거나 투자 여력이 조금 더 생긴다면 15만 원, 20만 원 하는 식으로 조금씩 금액을 늘려 가는 것도 좋습니다.

강세장(상승장) 투자 방법

상승장은 사실 크게 고민할 것이 없습니다. 그렇지만, 좋은 투자 습관은 아무리 장기 투자를 한다 하더라도 항상 분할 매수하는 습관을 기르는 것이 중요합니다.

하락 장에서는 매수 텀을 한 달 단위로 한다면 상승 장에서는 일 또는 주 단위로 매수 금액을 나눠서 사는 것이 좋습니다.

이렇게 별것 아닌 것 같아도 투자 리스크를 줄이는 투자 습관을 갖지 않으면 늘 한 번에 몰빵 매수하는 아주 나쁜 버릇이 습성처럼 몸에 남게 됩니다.

분할 매수 및 적정한 분할매수 관련 내용은 아래 글을 참고하면 좋습니다. 실제 실전 투자에서 많은 투자자들이 활용하는 피라미딩 매수 방법 또 알아 두면 유용합니다.

>> 주식 분할매수 원리 및 실전 분할매수 기법 소개 [주식 초보가 꼭 알아야 할 주식 매매 기법]!

>> 하락장 매매기법 – 상대 강도(RS) 모르면 손해인 이유! (RSI 아님!)

>> 마크 미너비니(Mark Minervini) 피라미딩 전략 분할매수 기법 상세설명

주식 초보자라면 ETF에 장기 투자하기!

개인적인 생각임을 밝힙니다만, 주식 복리 수익률을 노리는 장기 투자는 국내 주식 시장보다는 미국 주식 시장이 훨씬 장점이 큽니다.

전 세계를 무대로 맹활약을 벌이는 글로벌 기업들이 많기 때문입니다. 애플, 테슬라, 아마존…

그 반면 우리나라 주식 시장에 상장된 회사의 70~80%는 삼성, 엘지, 현대자동차의 주문을 받아 하청을 하는 회사들이 대다수입니다.

한국 기업이 경쟁력이 없다는 말은 아닙니다. 이를테면 미국 주식 시장이 대기업이라면 한국 주식 시장은 중소기업으로 비교할 수 있을 것 같습니다.

특히 개별 종목에 투자하는 경우 종목을 고르는 안목만 있다면 얼마든지 큰 수익은 가능하지만, 최근 오스템임플란트의 예에서 보는 것처럼 자금 횡령이나 기타 분식회계 또는 오너 리스크 같은 문제가 여전히 우리나라 기업은 많습니다.

이 말은 장기 투자를 목적으로 좋은 회사라 생각해 샀지만 불투명하고 정직하지 못한 경영활동으로 인해 극단적으로는 상장폐지가 될 수도 있는 만큼 개별 종목의 장기 투자는 결코 만만하지 않습니다.

그래서 그 대안으로 추천하는 것이 바로 시장 지수를 추종하는 ETF 상품에 투자하기를 권합니다.

>> ETF 세금 및 수수료 완벽 정리 (etf 수수료+총보수+분배금+배당소득세+기타 비용)

지난 10년간 미국 주요 ETF 수익률 현황

최근 10년간의 대세 상승장에서 미국 ETF 수익률 현황입니다. 복리로 투자를 했다면 큰 수익을 거뒀을 것으로 짐작할 수 있습니다.

최근 10년간의 상승장에 미국의 주요 ETF 수익률 현황을 목록으로 한번 가져와 봤습니다.

ETF 구분 티커명 10년 투자 수익률 SPDR S&P 500 ETF SPY 267.8% SPDR Dow Jones Industrial Average ETF DIA 235.6% Invesco QQQ Trust QQQ 527% iShares PHLX Semiconductor ETF SOXX 663.4% SPDR S&P Biotech ETF XBI 593.4% Invesco Nasdaq Internet ETF PNQI 532.8% Vanguard Information Technology ETF VGT 527.0% Invesco S&P SmallCap Health Care ETF PSCH 505.9% iShares U.S. Medical Devices ETF IHI 493.2% Vanguard Consumer Discretionary ETF VCR 411.3% First Trust U.S. Equity Opportunities ETF FPX 439.3% iShares Russell Top 200 Growth ETF IWY 408.1%

* 출처 : 나스닥 홈페이지

ETF 투자 상품에 대한 자세한 내용은 아래 관련 글을 참고하면 많은 도움이 됩니다. 더불어 자산 포트폴리오 분산 투자 차원에서 채권 투자 방법에 대해서도 알면 더 좋습니다.

>> ETF란 무엇인가요? ETF 주식 차이점, ETF 상품 고르는 법

>> [채권 투자 방법] 아주 쉽게 풀어쓴 채권매매 방법 (구매 및 거래 방법)

주식복리 계산기 엑셀 파일 사용법

업로드한 주식 복리 계산기 엑셀 파일은 총 3가지 영역으로 구분되어 있습니다.

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1. 대시보드 영역

설정한 투자 금액에 따라 기간별 복리로 재투자된 수익률을 요약해 볼 수 있습니다.

우측에는 기간별 투자 원금과 수익률이 어떤 식으로 자라나는지 시각적으로 볼 수 있도록 했습니다.

2. 투자 기간별 누적 수익률 영역

대시보드 영역에서 최초 투자 원금과 매달 적립 금액을 입력 또는 미입력 하면 자동으로 복리로 계산된 누적 수익률을 확인할 수 있습니다.

3. 적립식 장기 투자 참고 자료 영역

본문에 대부분 설명을 한 내용이긴 하지만, 적립식 장기 투자 참고 자료로 활용 가능한 정보를 담았습니다.

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주식 복리계산기 : 복리계산법과 원리 (ft. 엑셀 복리계산기 다운)

재테크 공부 주식 복리계산기 : 복리계산법과 원리 (ft. 엑셀 복리계산기 다운) 콕콕 ・ URL 복사 본문 기타 기능 공유하기 신고하기 주식 복리 계산기 복리 계산법과 복리의 원리 지난달, 짹짹이들 주식계좌를 개설해두고 어디에 어떻게 투자할지 아직까지 판단이 서질 않아서 망설이고 있는 요즘. 방향성이 보이지않을 때 인사이트를 얻을 수 있는 방법 중 하나로, 여전히 가장 좋은방법은 독서이다. 시간이 나는 틈틈히 (시간이 허락해주지 않는다는건 비겁한 변명처럼 들리겠지만 진짜임 😭) 재테크와 관련된 책들을 읽고있는데 정말 흥미로우면서도 도전해보고 싶은 것을 발견했다. 주린이라면 꼭 읽어보시길 추천드리는 도서 그거슨 장기투자와, 가치투자를 통해 복리계산법으로 경제적 자유를 누릴수도 있다는 마법같은 이야기랄까? 특히 아직도 차트를 보면 뭐가뭔지 잘 모르겠고, 업무로 인해 매일매일 마음껏 차트를 펼쳐놓고 볼수가 없는 나같은 사람에게는 장기적으로 가치가 있는곳에 투자를 한다는게, 거기다가 수익까지 복리로 발생할수만 있다면 안할이유가 없다는 생각이 들기 시작했다. 그래서 오늘은 복리 계산법과, 이것을 이용해 주식 복리계산기로 시뮬레이션을 돌려 기록으로 남겨본다. 복리란 무엇일까? 복리라는 단어는 많이 들어봤지만, 실제 복리라는 개념에 대해서 정확히 이해하고 있는것인지 내 스스로가 의심이 들었다. 저축과 투자를 통한 재테크를 할 때 어마무시한 위력을 가지고 있는것이 복리인데, 말 그대로 이자에 이자가 붙는것이 바로 복리의 개념이다. 단리와는 다른점은, 단리는 일정한 비율로 증가하지만 복리는 초기에는 증가폭이 크지않고 투자기간이 길어질수록 원리금이 기하급수적으로 증가하면서 그 위력이 발생한다는 것이다. 단리와 복리의 차이가 잘 와닿지 않는다면 아래의 계산을 확인하면 훅 하고 너낌이 온다. 현실적으로 지금 시점으로 보았을 때, 내가 은행에가서 연간 100만원짜리, 5% 이자율로 20년간 단리적금 하나, 복리적금 하나를 저축한다고 가정해보자. 20년후엔 3백5십만원정도의 차이가 난다. 그냥 동일하게 꼬박꼬박 부었을 뿐인데, 단리냐 복리냐에 따라서 이렇게 차이가 난다구요? 네네 사실입니돠. 하지만 요즘 은행에는 복리 적금 상품을 찾기도 힘들고, 심지어 있다고 해도 장기적으로 제공하는 상품은 거의 없다. 그래서 나 또한 ‘복리, 하면 좋겠는데 어쩔수없지~” 하며 대수롭게 넘겼었는데 이걸보니 정신이 확 드네유? 그래서 본격적으로 계산을 해보기 시작했다. 내가 앞으로 사회생활을 할 수 있는 기간, 혹은 일을 못하더라도 매년 백만원 정도씩은 꾸준하게 적금을 부을 수 있는 기간. 약 30년이라 가정하고, 이 기간동안 평균 8% 정도의 수익이 나는 가치투자를 한다고 했을 때 수익률은 어떻게 될까? 분명 시작은 동일하게 했는데 30년 후의 시점에 단리는 이자포함 6천 4백만원, 복리는 1억 1천만원이다. 무려 2배가까이 차이가 난다. 어마무시한 금액이다. 이렇게 되니 궁금해지는게, 그럼 연간 8%의 수익을 얻지 못했을때는? 혹은 내가 30년동안 장기투자를 못하고 그 기간이 짧아질때는 어떻게 되는걸까? 이런 생각들이 꼬리에 꼬리를 물기 시작했다. 그래서 가상으로 돌려보았다. 수익률이 5%, 10%, 15% 라고 가정했을 때, 그리고 그 투자기간이 20년과 30년일때의 차이는 얼마나 되는지 계산해보았다. 복리가 정말 마법인게, 기간이 길어지고 수익률이 높을수록 그 차이가 시간이 흐름에 따라 더 많이나고, 복리의 투자결과는 수익률에 정비례하지 않는다는거다. 예를 들어서 30년 기준의 그래프에서 수익률이 5%일때는 6천6백만원인데, 10%일 때는 1억 6천만원이다. 수익률이 두배로 뛰었다면 금액도 두배로 뛰는거니 1억 3천정도가 되어야하는데, 그게 아니라는 것! 훨씬 그 폭이 높게 올라간다는 것이다. 이게 도당체 머선말이고? 하시는 분은 조금 더 쉽게 설명해놓은 아래를 참조하시길 🙂 만약 내가 백만원으로 30년동안 투자를 할때, 1) 9%가 수익이 났을 때 – 1억 3천 6백만원 2) 10%가 수익이 났을 때 – 1억 6천 4백만원 동일한 금액으로 수익률은 단 1%의 차이지만 금액은 2천 8백만원이나 차이가 난다. 만약 투자금액이나 수익률이 더 커진다면 그 금액은 상상만해도 좋을정도의 폭으로 격차가 더 벌어진다. 이 뜻은 장기투자를 할 때 다소 적게 느껴지는 1%, 2%라 할지라도 그 수익률이 누적되면 투자결과가 확연하게 달라질 수 있다는 뜻!! 주식 복리계산기 이렇게 직접 시뮬레이션을 돌려보고 계산을 해보고 싶으신 분들은 주식 복리계산기를 통해서 구성해볼수있다. 어플이나 웹상에서 손쉽게 복리계산기를 사용해볼 수 있는데 제일 사용하기 간편하고 직관적인 계산기는 compound interest caculator 이다. (자동번역기능을 해놨더니 글이 이상하지만) 핵심적으로 넣어야할 것들은 초기투자금액, 투자수익률, 그리고 투자기간과 매월 내가 투자할수있는 금액을 입력한 후 계산하기를 누르면 된다. 기본 화폐는 달러로 되어있는데 원화로 계산하고 싶다면 맨 마지막칸을 눌러서 원하는 금액을 넣어준다. 아까 기준을 잡았던 초기 투자금 백만원으로 시작해 매년 백만원씩 투자하며 수익률 8%로 가상해서 30년간의 복리계산기를 돌려봤다. 초기투자금 백만원에, 매년 백만원씩 30년간 넣으면 원금이 3천만원 + 복리 이자만 1억이 붙어 총 1억 3천만원이 된다. 거의 비슷한 금액이 나오는데 이상한점은 수익률을 8%로 넣었는데 자동으로 가산되어 8.3%로 계산한다. 그래서 엑셀로 돌린 금액과는 조금 차이가 난다는 것. 현실적으로 가능할까? 사실 연 8%의 수익률을 꼬박꼬박 달성한다는 것에 대한 의문이 있는건 사실이다. 하지만 앞에서 소개했던 책의 주인공인 워렌 버핏님은 주식투자를 시작한 1965년부터 2015년까지 50년동안 연평균 투자수익률이 24% 정도라고 하고, 같은 기간에 미국 S&P500 주가지수 수익률도 연평균 12%라고 한다. 그렇다면 이제부터의 숙제는 정말 괜찮은 가치주들을 골라서 포토폴리오에 잘 주워담에 장기적으로 투자를 실천해야하는 숙제만이 내게 남아있다. 이 부분에 대해서 계속 공부하면서 알아보고 있는 중인데, 처음부터 무턱대고 아무거나 찾아볼 수 없는 노릇이기에 ETF에 많이 편입된 종목들을 기준삼아 찾아 본 후, 기업조사를 통해서 정말 장기적으로 투자했을 때 가치가 있는지를 살펴보는 방법만이 답인 것 같다. 덧 혹시 필요하신 분들을 위해서 (직접 만들었지만 발로만든 수준이라 기대하지 않고) 간단하게 계산할 수 있는 엑셀 복리계산기를 첨부하니, 다운받아 쓰세유! 😀 첨부파일 단리&복리 계산기 .xlsx 파일 다운로드 비번은 안걸려있고, 작은 공감과 감사인사 한마디면 되유 🙂 인쇄

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