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마이너스통장 ㅣ 1초만 써도 이자가 바로 붙는다고? 신용대출과는 차이가 있는 마이너스통장

마이너스통장(한도대출) 이자 계산기 – 계산기

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마이너스통장(한도대출) 이자 계산기 – 계산기

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마이너스 통장이란

마이너스 통장 이자 계산하는 방법

마이너스 통장 이율(금리)

마이너스 통장 장단점(특징)

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은행원이 쉽게 알려주는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 알고 쓰세요 - 지식살롱 — 은행원이 쉽게 알려주는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 알고 쓰세요 – 지식살롱

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빌린 당일 갚아도 이자…최고잔액 기준으로 책정대출상환시 마감잔액 줄여야 그나마 부담 덜해

은행원이 쉽게 알려주는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 알고 쓰세요

최근 수입이 예전 같지 않은 사람들이 늘어나면서 생계비를 충당하기 위해 <마이너스 통장(일명 "마통")>을 개설하는 분들이 늘어나고 있는데요. 의외로 마이너스 통장 이자 계산하는 방법도 잘 모르고 계신 분들이 생각보다 많은 것 같습니다. 그래서 준비를 해봤는데요. 이번 시간에는 마이너스 통장 이자 계산하는 방법 및 이율 그리고 장단점에 대해서 핵심적인 내용만 간결하게 소개해드리겠습니다.

<목차>

마이너스 통장이란?

소위 “마통”으로 불리고 있는 <마이너스 통장>이라는 것은 무엇일까요? <마이너스 통장>은 일반적으로 고객의 신용도를 보고 대출을 해주는 “신용대출상품”인데요. 한도를 정하여 그 한도 내에서 비상금이 필요할 때 자유롭게 꺼내 쓰고, 돈이 생기면 쉽게 상환할 수 있는 편리함 때문에 많은 사람들이 애용하고 있는 대출상품입니다.

이러한 마이너스 통장은 일반적으로 우리가 흔히 사용하는 입출금 예금통장에 연결을 해서 사용이 가능하도록 해주는데요. 예를 들어 A 씨가 비상금 대출로 300만 원 한도의 마이너스 통장을 보유하고 있다면 다음과 같이 거래가 가능합니다.

거래일자 구분 거래금액 거래 후 잔액 2021/8/01 입금 1,000,000 1,000,000 2021/8/10 출금 2,000,000 -1000,000 2021/8/15 입금 500,000 -500,000 2021/8/20 출금 2,000,000 -2,500,000 2021/8/25 입금 3,000,000 500,000

A 씨는 ’21년 8월 1일 통장 잔고에 1,000,000원이 있었는데요. 8월 10일에 급하게 2,000,000원이 필요하게 되었습니다. 이때 보통의 입출금 통장은 통장 잔고가 1,000,000원이므로 1,000,000원만 출금이 가능할 것입니다. 그러나, 이 통장에 300만 원의 한도로 한도대출을 연결했다면, 급전이 필요할 때 마이너스 통장으로 전환되어 대출한도만큼 필요한 금액을 꺼내서 사용이 가능합니다.

따라서, 통장 잔고가 기존에 1,000,000만 원 밖에 없지만, A 씨는 ’21년 8월 10일에 2,000,000원을 출금할 수 있습니다. 즉, 기존에 1,000,000만 원은 통장잔고에 있었기 때문에, 1,000,000원만 추가로 대출을 받아 사용하게 되는 것입니다. 그래서 거래 후 잔액에는 “1,000,000원 – 2,000,000원 = -1,000,000원”이 됩니다.

이와 마찬가지로, 위 표에서 볼 수 있듯이 총 한도 3,000,000원 범위 내에서 자유롭게 입금과 출금이 가능합니다. 즉, 통장잔고가 “0원”이라도, 최대 “-3,000,000원”까지 꺼내 쓸 수 있는 상품이 마이너스 통장입니다.

마이너스 통장은 대출한도를 정해놓고, 그 한도 내에서 자유롭게 사용을 하는 대출상품이기 때문에 은행원들은 “한도대출”이라는 용어를 사용하는데요. 이러한 한도대출(마이너스 통장)은 일반적으로 대출금이 상대적으로 소액인 신용대출에만 적용하여 은행에서 대출해주지만, 거래실적이 우수한 우량 사업자 고객의 경우에는 담보대출의 고액 대출금에도 한도대출(마이너스통장) 형태로 대출을 해주기도 합니다.

즉, 마이너스 통장 형태는 무조건 신용대출에만 있는 것은 아닙니다.

마이너스 통장 이자 계산하는 방법

<마이너스 통장 이자 계산 시점>은 매일매일 본인이 사용한 금액만큼만 이자를 계산하는데요. 이자 납부는 다른 대출과 마찬가지로 한 달에 한번 이자를 납부하게 됩니다.

단, 마이너스 통장의 이자를 계산할 때, “정확한 이자 계산 시점”은 “하루 중에 통장 잔고에 대출금액이 가장 많았던 금액을 기준”으로 매일 계산을 합니다. 이해를 돕기 위해 사례를 들어보겠습니다.

▣ 사례 1)

A 씨는 “대출한도 5,000만 원 & 대출금리 연 5%” 마이너스 통장을 사용하고 있는데요. A 씨는 마이너스 통장 개설 후 계속 사용하고 있지 않다가 오늘 하루만 급전이 필요하여 오전에 5,000만 원을 출금해서 사용한 후, 당일 오후에 5,000만 원이 생겨서 즉시 다시 입금하였다면, A 씨는 해당 월의 이자 납부일에 얼마를 납부해야 할까요?

→ A 씨는 5,000만 원의 돈을 출금해서 단 하루도 사용하지 않고, 단지 몇 시간 사용했지만, 돈을 출금해서 사용한 당일의 이자금액(=하루치 이자금액)은 납부를 해야 합니다.

즉, 이자를 사용한 당일의 최대 대출금액(=통장 최저 잔액)인 “5,000만 원”에 대한 연 5%의 하루치 이자를 납부해야만 합니다.

따라서, “5,000만 원 × 5% × 1일/365일 = 대략 6,849원”을 이자로 납부해야 합니다.

▣ 사례 2)

위 사례 1)과 동일한 A 씨가 이번에는 한 달(30일 기준) 중에 “4,000”만을 빼서 10일간 사용하다가, “3,000만 원”은 상환하여 1,000만 원만 20일 사용하였다면, 해당 월의 이자 납부일에 이자를 얼마를 납부해야 할까요?

이자계산

→ 위 사례의 경우 정리를 해보면, A 씨는 [“4,000만 원을 10일간 사용한 이자” + “1,000만 원을 20일간 사용한 이자”]를 합산하여 납부하면 됩니다.

우선, 4,000만 원을 10일 사용한 이자는 “4,000만 원 × 5% × 10일/365일 = 대략 54,794원 “이 됩니다.

5% 10일/365일 = “이 됩니다. 그리고, 1,000만 원을 20일 사용한 이자는 “1,000만 원 × 5% × 20일/365일 = 대략 27,397원 “이 됩니다.

5% 20일/365일 = “이 됩니다. 따라서, 최종 한 달 이자는 ” 54,794원 + 27,397원 = 82,191원”을 이자로 납부하면 됩니다.

위 사례 1)과 사례 2)에서는 계산의 편의를 위해 단순한 사례를 들어 계산을 했지만, 만약 매일매일 여러분의 통장 잔고가 다르다면, 위와 같은 방법으로 하루하루 매일매일 계산한 한 달간의 이자를 합산하여 이자를 납부하게 됩니다.

예를 들면 “8월 1일 하루치 이자 + 8월 2일 하루치 이자 +…..+ 8월 31일 하루치 이자” 이런 식으로 한 달치 이자를 합산하여 한 달에 1회 이자를 납부하게 됩니다.

이자는 마이너스 통장에서 지정한 납부일에 출금이 되는데요. 그래서, 이자 납부일에는 마이너스 통장 한도가 꽉 차지 않도록 관리를 해주셔야 합니다. 즉, 대출이자가 나갈 수 있는 여유를 주셔야 합니다.

예를 들어, 위 A 씨의 경우 ’21년 8월 31일에 100,000 원의 이자가 마이너스 통장에서 빠져나가야 한다면, 8월 31일에 통장잔고가 최소한 “-49,900,000원”보다는 많은 금액을 유지해야 합니다.

만약 통장잔고가 “-49,900,001원 ~ -50,000,000원” 사이라면, 이자는 빠져나갈 수 없으므로 연체가 되어 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.

따라서, 마이너스 통장은 월급통장이나 각종 카드값 또는 공과금 등 자동이체가 연결된 통장보다는 따로 입출금 통장을 만들어서 그 통장에 마이너스 통장을 연결해서 사용하는 것이 좋습니다.

그 이유는 본인이 이자 납부일에 분명히 이자 나갈 금액을 마이너스 통장에 입금해놓은 것 같은데, 본인이 예상하지 못한 공과금 등이 빠져나가 이자 금액이 부족하여 연체를 하는 경우가 많이 발생합니다. 실제로 제가 은행에서 근무할 때 많은 고객분들이 이런 식으로 연체를 하는 경우가 많았으니 주의하시길 바랍니다.

마이너스 통장 이율(금리)

CB사(NICE, KCB 등)의 신용평점을 기준으로 제1 금융권의 마이너스 한도대출의 이율(금리)은 다음과 같습니다. 단, 실제 적용금리는 아래의 신용평점 이외에도 직업, 소득, 거래실적 등 여러 가지 요인을 고려하여 판단하므로, 아래 <금융감독원>에서 제공하는 자료는 참고용으로만 활용하시길 바랍니다.

이율

마이너스 통장 장단점(특징)

마이너스 통장은 급전이 필요할 때를 대비하여 정말 유용한 대출이지만, 한번 만들면 빠져나올 수 없는 개미지옥과 같은 대출상품입니다. 따라서, 마이너스 통장의 장단점(특징)을 잘 파악해서 본인의 여건에 맞게 활용을 잘하셔야 합니다.

1) 마이너스 통장 장점

편리한 대출 개설 방식입니다. 특히, 최근에는 카카오 뱅크 등의 인터넷 은행뿐만 아니라, 여러 은행에서도 은행 앱(App)을 통해 스마트폰으로 손쉽게 대출이 가능합니다.

언제든지 필요한 만큼 꺼내서 쓰고, 중도상환 수수료 없이 언제든지 자유롭게 상환할 수 있습니다. 따라서, 매일 사용한 금액만큼만 이자를 납부하면 됩니다.

2) 마이너스 통장 단점

한번 사용하기 시작하면 마이너스 통장 없애기가 정말 힘들다는 단점이 있습니다.

만약, 여러분이 마이너스 통장을 만들어 놓고 실제로 돈을 꺼내서 사용하지 않더라도, 마이너스 통장의 한도만큼 신용정보기관 등에 여러분의 대출로 기록이 되어있습니다. 따라서, 다른 대출을 받을 때 마이너스 통장 전체 한도금액을 차감하여 여러분의 대출한도가 줄어들 수 있습니다.

마이너스 통장의 편리함 때문에 금리가 일반 신용대출(개별 대출) 보다 상대적으로 고금리입니다. 그러나, 일반 신용대출(개별 대출)은 대출을 일단 받으면 대출 전체 금액에 대한 이자를 상환할 때까지 계속 이자로 납부를 해야 합니다. 그러나, 지금까지 알아본 대로 마이너스 통장은 실제 꺼내서 사용한 만큼만 매일매일 이자를 계산해서 납부를 하기 때문에, 모든 사람에게 단점이라고 말할 수는 없습니다.

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지금까지 마이너스 통장 이자 계산하는 방법에 대해서 안내를 해드렸는데요. 저는 예전 은행 고객 중에 로또 1등 당첨된 분을 본 적이 있습니다. 그분은 로또 당첨금 수령 후 모든 대출을 상환해서 없앴지만, 마이너스 통장만큼은 혹시 몰라서 끝까지 없애지 않고 보유한다고 말할 정도로 한번 만들면 정말 없애기 힘들 대출입니다.

물론 저도 직장생활 시작과 함께 “마통”을 만든 후, 10년 넘게 유지를 하고 있는데요. 대출임에도 불구하고 쉽게 꺼내서 사용할 수 있다 보니 항상 내 돈인 것처럼 착각을 하며 사용을 하고 있습니다. 그러므로, 목돈을 열심히 모아야 하는 사회초년생이라면, 마이너스 통장을 만들기 전에 본인에게 정말 필요한 대출인지 꼼꼼하게 따져본 후 현명하게 사용하시길 바랍니다.

[앱테크]마통 이자계산의 비밀

직장인이라면 마이너스통장을 개설한 분이 적지 않을 겁니다. 은행 지점을 찾아가지 않아도 스마트폰으로 한도 조회부터 대출 실행까지 5분이면 끝낼 수 있어 하루에도 수천 명이 마통을 뚫습니다. 지난해는 주식이나 주택 자금 관련 ‘영끌(영혼까지 끌어모음)’ 수요로 마통을 포함한 신용대출이 역대 최대 증가했다는 뉴스가 신문지면을 여러번 장식하기도 했습니다.

마통은 대출입니다. 어려운 용어로 ‘한도 대출’이라고 합니다. 한도 내에서 필요한 때, 필요한 금액만 사용하고 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담합니다. 대출 실행 즉시 통장에 돈이 꽂히는 여느 신용대출(이는 대출실행과 동시에 이자부담이 생긴다는 걸 의미합니다)과 달리 마통은 한도만 열어놓고 쓰지 않으면 이자를 내지 않아도 되기 때문에 비상용으로 개설해놓은 분이 많습니다.

이자는 신용대출보다 0.5%포인트가량 높습니다. 예를 들어 똑같은 1억원을 신용대출과 마통으로 각각 빌렸다고 가정하겠습니다. 신용대출을 내준 은행은 매월 따박따박 이자를 받습니다. 반면 마통을 열어준 은행은 언제 나갈지 모를 1억원을 쌓아두고도 고객이 쓴 만큼만 이자를 받기 때문에 벌이가 시원찮을 수 있습니다. 은행은 이런 위험요소를 마통 이자에 녹여서 받는 걸로 볼 수 있습니다. 고객 입장에선 언제든 빌리고 갚는 편리함의 대가라고 해두죠.

마이너스통장은 필요한 때, 필요한 금액만 사용할 수 있는 게 장점이다. 하지만 마감잔액이 아닌 최고 사용잔액을 기준으로 이자가 매겨지는 걸 염두에 둬야 한다. /사진=이명근 기자 qwe123@

마통과 관련한 오해 중 하나는 ‘복리방식’이라 이자부담이 크다는 겁니다. 반은 맞고 반은 틀립니다. 매월 정해진 날 이자를 채워넣지 않으면 ‘원금+이자’에 해당하는 이자를 내야해 이자에 이자가 붙는 복리구조라고 볼 수 있지만, 다달이 이자를 채워넣는 사람에게는 적용되지 않는 얘기입니다. 꼬박꼬박 이자를 내고 있다면 원금에 해당하는 이자만 내면 됩니다.

오히려 신용대출은 정해진 날 이자를 내지 못하면 연체이자를 물게 됩니다. 대출금리에 대략 3%를 더한 수준의 패널티(연체가산이자율)가 붙습니다. 한달까지는 미납이자에만 패널티가 붙지만 그 뒤에는 기한이익상실로 원금에 패널티가 붙어 이자부담이 마통보다 훨씬 커질 수 있습니다. 예를 들어 보겠습니다. 마통 한도가 이자를 내고도 남을 만큼 넉넉할 때를 가정했습니다.

1억원을 약정이자 3%로 빌린 뒤 이자를 못냈습니다. 마통은 그 다음 이자납입일에 약정이자에 625원(미납이자 25만원*3%/12)을 추가로 내면 되지만 신용대출은 1250원(미납이자 25만원*연체가산금리 포함 6%/12)을 더 내야합니다.

연체 두달째 신용대출의 연체이자는 50만원(원금 1억원*6%/12)으로 껑충 뜁니다. 미납이자가 아닌 원금에 패널티가 붙었기 때문입니다. 몇백원에서 몇천원을 더 내는 마통과는 엄청난 차이입니다.

마통 이자계산법을 조금더 자세히 알아보겠습니다.

마통은 하루만 쓰고 갚아도 이자를 내야합니다. 당일 받아서 당일 갚았으니 0원 아니냐고 할 수 있지만 그렇지 않습니다. 계산식에 비밀이 있는데요. 흔히 마통을 두고 쓴 만큼에 해당하는 이자를 낸다고 하지만 ‘가장 많이’ 쓴 만큼 이자를 낸다는 표현이 더 정확합니다. 보통 이자계산은 마감잔액을 기준으로 하지만 마통은 다릅니다.

마이너스통장 대출사용액

=마감시점 잔액+(하루중 최고잔액-개시시점 잔액 또는 마감시점 잔액 중 큰 금액)

cf. 개시시점 기준시각: 당일 00시00분, 마감시점 기준시각: 당일 24시00분

대출거래약정서를 보면 마통의 경우 괄호 안의 수식이 추가돼있습니다. 마감시점 잔액에 더해 하루 중 최고잔액이 대출사용액의 기준이 된다고 볼 수 있습니다. 예를 들어 오늘 1억원을 마통에서 찾아썼다고 합시다.(개시잔액 0원→최고잔액 1억원→마감잔액 1억원)

이렇게 계산합니다.

1억원(마감잔액)+1억원(최고잔액)-1억원(개시잔액은 0원이니 마감잔액 1억원 적용)=1억원(대출사용액)

이번엔 마통으로 돈을 빌린 날 공교롭게도 그날 쓸 필요가 없어서 다시 1억원을 채워넣었다고 해보죠.(개시잔액 0원→최고잔액 1억원→마감잔액 0원)

0원(마감잔액)+1억원(최고잔액)-0원(개시잔액과 마감잔액 모두 0원)=1억원(대출사용액)

당일 돈을 갚았는데도 대출사용액은 1억원이 됩니다. 하루중 최고잔액을 기준으로 하기 때문에 돈을 갚아도 이자는 줄지 않습니다. 전액이 아닌 일부만 갚아도 대출사용액은 1억원으로 동일합니다.

그렇다면 이자를 아낄 수 있는 방법은 없을까요? 다시 마통 이자계산식을 보겠습니다.

마이너스통장 대출사용액=마감잔액+(하루중 최고잔액-개시잔액 또는 마감잔액 중 큰 금액)

풀어쓰면 이렇게 됩니다.

①마이너스통장 대출사용액=마감잔액+(하루중 최고잔액-개시잔액) 또는

②마이너스통장 대출사용액=마감잔액+(하루중 최고잔액-마감잔액)

괄호 안을 눈여겨봐야 합니다. 우선 더 끌어쓰는 건 피해야 합니다. 최고잔액이 클수록 대출사용액이 늘어납니다(①,② 공통). 당연한 얘기겠죠.

다음은 마감잔액을 줄이는 겁니다(①). ‘마감잔액>개시잔액’이면 대출사용액이 늘고 ‘마감잔액<개시잔액'이면 대출사용액이 줄어듭니다. 곧 마감잔액을 개시잔액보다 작게 만들어야 이자를 덜 낼 수 있습니다. 예를 들어 1억원을 빌려 쓴 사람이 다음날 1000만원을 갚았다고 합시다. (개시잔액 1억원→최고잔액 1억원→마감잔액 9000만원) 이 경우 대출사용액은 9000만원이 됩니다. 9000만원(마감잔액)+1억원(최고잔액)-1억원(개시잔액이 1억원으로 마감잔액 9000만원보다 커 1억원 적용)=9000만원(대출사용액) 결국 돈을 갚아야 이자를 덜 낼 수 있다는 거죠. 다만 오늘 마통을 끌어써 마감잔액이 개시잔액보다 클 것 같다면, 힘들게 오늘 갚을 필요는 없습니다. 그날 최고잔액이 대출사용액으로 잡힙니다(②). '마감잔액=개시잔액'이어도 하루중 최고잔액이 대출사용액이 됩니다. 앞서 대출 첫날 전액 상환했을 때 하루치 이자가 붙은 것과 비슷합니다. 요약하면 이렇습니다. ①마통이 신용대출보다 편리하다. 다만 이자가 더 높다. ②최고잔액을 주의하라. 당일 갚아도 최고잔액에 해당하는 이자를 낼 수 있다. ③마감잔액을 어제보다 줄여라. 갚아야 이자를 덜 낸다. 또하나 팁을 드리겠습니다. 비상용으로 마통을 개설할 땐 5000만원을 초과하는 건 권하고 싶지 않습니다. 인지세가 붙기 때문입니다. 5000만원 이하는 비과세지만 5000만원이 넘으면 7만원, 1억원이 넘으면 15만원을 은행과 함께 부담해야 합니다. 이 가운데 절반을 고객이 내야하구요. 한푼이라도 이자를 아껴보려고 마통을 개설하는 건데 3만5000원이면 적은 금액이라고 할 순 없겠죠.

마이너스 통장 이자 계산기 바로가기

마이너스 통장 이자 계산기에 대하여서 찾아보실 수가 있을텐데요. 이번 시간에는 많은 사람들이 이용을 하는 신뢰있는 사이트 위주로 알아보고 스마트폰 어플로도 접근할 수 있는 방법에 대하여서 알아보도록 하겠습니다.

우선 마이너스 통장 이자 계산기에 대하여서 알아보기 전에 마이너스 통장에 대하여서도 잠깐 알아보도록 하겠습니다. 마이너스 통장이란 통장의 잔고가 -로 찍힌다고 하더라도 계속 꺼내서 사용을 할 수 있도록 이루어져 있는 일종의 론을 말합니다. 개인의 신용도가 한도와 승인 등을 좌지우지 하기도 합니다.

1. 마이너스 통장 이자 계산기 – KB손해보험

https://www.kbinsure.co.kr/CG407000001.ec

마이너스 통장 이자 계산기로 현재 많이 사용이 되고 있는 사이트는 바로 위 KB 손해보험 공식 사이트인데요. 이 곳으로 들어가시게 된다면 이자계산기를 만나보실 수가 있습니다. 사용하는 방법은 대출금액과 대출기간 및, 금리와 상환방법 3가지 중에서 자신에게 맞는 것을 고르고 계산하기 버튼을 눌러보시면 되실텐데요.

2. 마이너스 통장 이자 계산기 – 스마트폰 어플

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.strongappsoft.loanday

마이너스 통장 이자 계산기 스마트폰 어플 버전도 찾아보실 수가 있을텐데요. 마이너스 통장 계산기를 어플로 다운로드 받아서 오랫동안 사용하고 싶으시다면 위 스마트폰 어플을 사용하시면 된다고 할 수가 있습니다. 마이너스통장 이자 뿐만이 아니라 전세이자계산기, 원금이자계산기 등 폭넓고 다양하게 활용해보실 수도 있으실텐데요.

3. 마이너스 통장 이자 계산기 – 아사마루

https://calculator.asamaru.net/%EA%B3%84%EC%82%B0%EA%B8%B0/%EA%B8%88%EC%9C%B5/%EB%A7%88%EC%9D%B4%EB%84%88%EC%8A%A4%ED%86%B5%EC%9E%A5-%EC%9D%B4%EC%9E%90-%EA%B3%84%EC%82%B0%EA%B8%B0/

마이너스 통장 이자 계산기로 또 유명한 사이트로는 위 아사마루가 있습니다. 아사마루는 대출금리와 이자출금일, 입출금, 대출기간 등을 입력하시고 난 뒤에 곧바로 계산을 할 수 있는 쉽고 간편한 사이트인데요. 때문에 북마크를 하셔서 pc작업 등을 할 때 같이 보시는 것 역시도 좋다고 할 수가 있습니다.

마이너스 통장 이자 계산기에 대하여서 알아보게 되었는데요. 마이너스 통장 계산기는 언제든지 전세자금, 원금 등으로 응용을 하여 사용하실 수가 있습니다. 기본적인 이자계산기의 원리는 다들 같기 때문입니다. 알아보신 마통 이자 계산기를 통하여서 좋은 결과가 있으시기를 바랍니다. 감사합니다.

2022.02.03 – [부동산] – 주담대 계산기 바로가기

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